Qué es un acuerdo de indulgencia hipotecaria?
Un acuerdo de indulgencia hipotecaria se realiza cuando un banco u otro prestamista hipotecario se compromete a renunciar temporalmente a un prestatario’s pagos de la hipoteca o reducirlos. Los prestamistas están dispuestos a realizar este tipo de acuerdos en épocas de crisis económica, como la crisis financiera mundial de 2008-2008-2009 La crisis financiera mundial de 2008-2009 se refiere a la enorme crisis financiera a la que se enfrentó el mundo entre 2008 y 2009. La crisis financiera pasó factura a personas e instituciones de todo el mundo, y millones de estadounidenses se vieron profundamente afectados. Las instituciones financieras empezaron a hundirse, muchas fueron absorbidas por entidades más grandes, y el Gobierno de EE.UU. se vio obligado a ofrecer rescates o. Cuando existe un acuerdo de indulgencia hipotecaria, el prestamista no iniciará el procedimiento de ejecución hipotecaria contra el prestatario.
El acuerdo no significa que el prestatario de la hipoteca no’El acuerdo de indulgencia sólo tiene por objeto proporcionar un alivio financiero temporal para el prestatario, que finalmente tendrá que hacer todos los pagos requeridos por su acuerdo original de préstamo hipotecario.. Tendrá que compensar el déficit de pagos en algún momento en el futuro. El acuerdo de indulgencia de morosidad sólo tiene por objeto proporcionar un alivio financiero temporal al prestatario.
El acuerdo detalla cómo el prestatario compensará el déficit de pago. Las condiciones varían de un prestamista a otro y también pueden variar en función de cada prestatario’s situación financiera.
Las opciones para compensar los pagos no efectuados incluyen el pago de una suma global de una sola vez en una fecha futura designada, la realización de pagos adicionales con su pago mensual regular de la hipoteca, o la realización de pagos adicionales que se añaden al final de su acuerdo original de la hipoteca. La estructura de reembolso se puede negociar con el prestamista hipotecario.
Resumen
Opciones de modificación de préstamos
Un acuerdo de indulgencia hipotecaria puede llegar hasta una reestructuración completa de su acuerdo hipotecario original. Su prestamista puede estar dispuesto a ofrecer una variedad de opciones para ayudarle a pagar su préstamo hipotecario después de que el período de indulgencia expire (los planes de modificación del préstamo no suelen ofrecerse durante el período de indulgencia) – sólo después de que se concluya). Las opciones más comunes son las siguientes:
Ejemplo de indulgencia hipotecaria – La Ley CARES
En respuesta a la pandemia del COVID-19, que dejó a muchas personas repentinamente desempleadas o con ingresos muy reducidos, la U.S. El Congreso aprobó la Ley CARES – la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica del Coronavirus – para ayudar a los propietarios de viviendas en apuros con los préstamos hipotecarios. Las disposiciones de la legislación ofrecen ayuda a cualquier persona que tenga un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno federal, como un préstamo de la FHA, o respaldado por una empresa patrocinada por el gobierno (GSE), como Freddie Mac o Fannie MaeFannie MaeLa Asociación Federal Nacional de Hipotecas, normalmente conocida como Fannie Mae, es una entidad patrocinada por el gobierno de los Estados Unidos que se creó para ampliar el mercado secundario de hipotecas poniendo a disposición de los prestatarios de ingresos bajos y medios hipotecas. No proporciona hipotecas a los prestatarios, sino que compra y garantiza hipotecas.
La primera disposición clave de la ley prohíbe al prestamista o al administrador hipotecario iniciar un procedimiento de ejecución contra los prestatarios hipotecarios protegidos antes del 30 de junio de 2020 como mínimo – se espera que el Congreso amplíe la fecha hasta un punto más lejano en el futuro. En segundo lugar, la ley permite a los prestatarios de hipotecas solicitar un acuerdo de indulgencia hipotecaria que se extienda hasta 12 meses.
Otra disposición clave de la ley es que prohíbe a los prestamistas informar de los pagos atrasados a las agencias de crédito durante el periodo de indulgencia. Es importante porque normalmente, en un acuerdo de indulgencia hipotecaria, el prestamista seguirá informando de los pagos atrasados a las agencias de crédito, lo que repercute negativamente en el prestatario’La puntuación de crédito de la UE. Sin embargo, el efecto sobre el prestatario’La puntuación de crédito de Freddie Mac será considerablemente menos perjudicial que una ejecución hipotecariaEjecución hipotecariaCuando un propietario deja de pagar un préstamo utilizado para comprar una vivienda, se considera que la casa está en ejecución hipotecaria. Lo que significa en última instancia es que la propiedad de.
Es importante que los prestatarios de hipotecas comprendan que no se les concede automáticamente una indulgencia hipotecaria. Deben ponerse en contacto con su prestamista o administrador hipotecario y solicitar dicho acuerdo. Una importante disposición de la Ley CARES impide que se cobre al prestatario de la hipoteca cualquier interés adicional o tasas relacionadas con el préstamo en relación con el acuerdo de indulgencia.
La indulgencia hipotecaria para personas no cubiertas por la Ley Cares
La Ley CARES sólo ofrece asistencia hipotecaria a los prestatarios con préstamos hipotecarios respaldados por una agencia del gobierno federal. Sin embargo, los prestatarios de hipotecas que no están respaldados por ninguna agencia federal pueden obtener un acuerdo de indulgencia hipotecaria.
Para ello, deben ponerse en contacto con su prestamista o empresa de servicios hipotecarios y solicitar un acuerdo de indulgencia. Si una persona no sabe qué compañía presta servicios a su préstamo hipotecario, puede averiguarlo buscando en el sitio web del Sistema de Registro Electrónico de Hipotecas (MERS).
La mayoría de los prestamistas y las empresas de servicios hipotecarios prefieren ayudar a los prestatarios a pagar su hipoteca en lugar de iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria. Por lo tanto, si el prestatario les explica su situación financiera actual y solicita un acuerdo de indulgencia, la mayoría de los prestamistas estarán dispuestos a llegar a un acuerdo de este tipo con sus clientes, adaptado a su situación y capacidad de pago.
Una vez más, un acuerdo de indulgencia puede no ser una suspensión total de los pagos, sino sólo una reducción temporal de la cantidad de pago mensual requerido.
Algunos prestamistas también ofrecen acuerdos de indulgencia en los préstamos con garantía hipotecaria que el prestatario ha contratado.
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