Amortización negativa – Visión general, cómo funciona, cuándo utilizarla

Qué es la amortización negativa?

La amortización negativa se produce cuando el importe del principal de un préstamo aumenta gradualmente porque las cuotas del préstamo no cubren el importe total de los costes de los intereses durante el período. Se produce porque a los prestatarios se les permite hacer pagos reducidos durante un periodo determinado dentro del plazo del préstamo. Por lo tanto, los pagos recibidos se utilizan para pagar los intereses devengados del préstamo, y el saldo de los costes de los intereses no pagados se añade al principalPago del principalUn pago del principal es un pago del importe original de un préstamo que se debe. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado en un préstamo que reduce la cantidad restante del préstamo a pagar, en lugar de aplicarse al pago de los intereses cargados en el préstamo. importe.

A la larga, un acuerdo de este tipo puede dar lugar a grandes pagos del préstamo en el futuro. Una vez transcurrido el periodo de pagos reducidos del préstamo, el prestatario realiza pagos regulares para liquidar el saldo pendiente del préstamo.

Por ejemplo, si un prestatario pide un préstamo de 1.000 dólares a un banco y sólo devuelve 950, el saldo de 50 dólares se añade al saldo principal del préstamo. Este tipo de acuerdo es común en ciertos tipos de préstamos, como las hipotecasHipotecaUna hipoteca es un préstamo – proporcionada por un prestamista hipotecario o un banco – que permite a una persona comprar una vivienda. Mientras’s posible pedir préstamos para cubrir los, préstamos estudiantiles y préstamos de tarjetas de crédito.

Resumen

    Entender la amortización negativa

    La amortización es un proceso estándar en el que un prestatario paga un préstamo con pagos regulares, de modo que el saldo pendiente disminuye con cada pago recibido. Por ejemplo, cuando un prestatario contrata una hipoteca de tipo fijo a 30 años, se le exige que pague las mismas cuotas periódicas cada mes, aunque el saldo de capital e intereses disminuya con el tiempo.

    Si la hipoteca requiere un pago mensual de 800 dólares a lo largo de 30 años, se dice que el préstamo está totalmente amortizado, suponiendo que no hay cambios en el tipo de interés. Si el prestatario realiza un pago superior a la cuota mensual de 800 dólares, significa que el préstamo se liquidará antes de que transcurran los 30 años. Del mismo modo, un pago mensual reducido de menos de 800 dólares alargaría el préstamo más allá de los 30 años.

    La amortización negativa es la inversa de la amortización estándar, ya que el importe principal del préstamo aumenta cuando el prestatario realiza pagos pequeños o no realiza ningún pago. Significa que, a medida que el prestatario realiza pagos más pequeños, la cantidad de capital pendiente aumentará, ya que los pagos son insuficientes para cubrir los costes de los intereses.

    Por lo general, el prestamistaUn prestamista se define como una empresa o institución financiera que concede créditos a empresas y particulares, con la expectativa de que el importe total de puede ofrecer al prestatario la opción de realizar un pago mínimo que no cubra el coste de los intereses. El coste de los intereses adeudados se añade al importe del principal, y aumenta el saldo pendiente del préstamo. Eventualmente, después de un cierto período, el prestatario tendrá que empezar a hacer pagos regulares para cubrir tanto el coste del principal como el de los intereses. Esto significa que los pagos pueden ser más elevados que las mensualidades estándar, y el prestatario puede acabar pagando más por la hipoteca de lo que realmente vale la vivienda.

    Cuando se utiliza la amortización negativa

    A continuación se describen las dos formas principales en que los prestatarios utilizan la amortización negativa:

    1. El prestatario no puede pagar

    La amortización negativa puede utilizarse cuando el prestatario carece de fondos suficientes para realizar los reembolsos mensuales requeridos del préstamo. Por ejemplo, cuando un prestatario está desempleadoEl desempleo es un término que se refiere a las personas que son empleables y buscan activamente un trabajo pero no pueden encontrarlo. Si se encuentra en esta situación y no puede seguir pagando el préstamo, puede solicitar un aplazamiento, que le permite dejar de pagar temporalmente el préstamo.

    Sin embargo, los costes de los intereses siguen acumulándose y se añaden al saldo del principal. Aumenta el importe del capital, y el prestatario será responsable de pagar los costes de capital e intereses acumulados cuando vuelva a realizar los reembolsos regulares del préstamo.

    2. El prestatario paga menos que los costes mensuales de los intereses

    Cuando el prestatario paga menos de los costes de intereses requeridos para el mes, hay una parte del coste de los intereses que queda sin pagar. Dado que el prestatario no puede cubrir la totalidad de los costes de los intereses, esto significa que hay una cantidad de intereses debida al prestamista al final de cada período.

    El prestamista añade la carga de los intereses no pagados al saldo del préstamo, y el saldo pendiente del préstamo sigue creciendo cada mes. Con el tiempo, el prestatario tendrá que liquidar el saldo del préstamo mediante el pago de una suma global para saldar toda la deuda o mediante pagos periódicos de amortización superiores a las cuotas mensuales del contrato de préstamo original.

    Ejemplo práctico

    Supongamos que Juan ha contratado una hipoteca a 30 años con un interés del 7.Tasa de interés anual del 5%, y el saldo de capital pendiente es de 100.000 dólares. El contrato de préstamo permite a Juan hacer pagos mensuales de 500 dólares durante un determinado periodo de 30 años. En la siguiente amortización programada, Juan debe pagar los 625 dólares habituales (0.075/12 x 100.000) de intereses.

    Sin embargo, debido a las limitaciones financieras, opta por pagar los 500 dólares de intereses permitidos en el contrato de préstamo. Significa que los intereses adeudados son de 125 dólares (625 dólares) – 500 $), que se añade al saldo de capital.

    Los intereses adeudados se añaden al saldo principal para que el nuevo saldo sea de 100.125 dólares. En el siguiente periodo de amortización, el coste de los intereses se calculará en función del aumento del principal.

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