Qué es el análisis de préstamos?
El análisis de los préstamos es un método de evaluación que determina si los préstamos se conceden en condiciones viables y si los posibles prestatarios pueden y están dispuestos a devolver el préstamo. Comprueba la elegibilidad del prestatario potencial en función de los criterios establecidos para la concesión de préstamos.
El análisis del préstamo proporciona al acreedor una medida de seguridad sobre el préstamo al determinar la probabilidad de que el prestatario devuelva el préstamo (pago principalPago principalUn pago principal es un pago del importe original de un préstamo que se debe. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado en un préstamo que reduce la cantidad restante del préstamo a pagar, en lugar de aplicarse al pago de los intereses cargados en el préstamo. e intereses). Las visitas de seguimiento al prestatario potencial, especialmente en el caso de los préstamos individuales, ayudan a la institución crediticia a calibrar el rendimiento de las inversiones o los activos destinados a generar ingresos para ayudar a liquidar los préstamos.
Resumen
Directrices para la concesión de préstamos
Los prestamistas trabajan bajo los organismos gubernamentales de regulación financiera, que proporcionan diversas directrices normativas para guiar las operaciones de las instituciones. Cada institución, sin embargo, sigue sus propias directrices internas en consonancia con las directrices reglamentarias impuestas por el gobierno o sus organismos. Las directrices de los préstamos incluyen las normas de elegibilidad, el tipo de préstamos que se van a conceder, las condiciones de los préstamos, las garantías de los préstamos y los procedimientos.
No todo el mundo es elegible para un préstamo a menos que cumpla los criterios de préstamo proporcionados por la institución crediticia específica. Al realizar un análisis del préstamo a un cliente potencial, las instituciones crediticias analizan los estados financieros del cliente para determinar su capacidad financiera y su capacidad para cumplir con las obligaciones del préstamo sin tensiones.
Los prestamistas pueden ofrecer préstamos a largo o a corto plazo. Los préstamos a largo plazo tienen un periodo de reembolso más largo, y los prestatarios deben devolver el préstamo en un periodo superior a un año. Los préstamos a corto plazo ofrecen una duración de reembolso más corta que los préstamos a largo plazo, y los prestatarios deben reembolsar el préstamo en un plazo de unos pocos meses a menos de un año.
Las directrices de préstamo son específicas de una institución crediticia y pueden basarse en las ofertas de préstamo máximas y mínimas ofrecidas por el prestamista, las comisiones asociadas, las penalizaciones por retraso en el pago, los calendarios, los tipos de interés a pagar y el importe del préstamo basado en la garantíaColateralLa garantía es un activo o propiedad que una persona o entidad ofrece a un prestamista como garantía de un préstamo. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección contra la pérdida potencial para el prestamista en caso de que el prestatario incumpla sus pagos. proporcionado. Las directrices también describen las medidas de seguridad del préstamo y los procedimientos establecidos por la institución. Los procedimientos de préstamo pueden incluir pasos de desembolso, directrices de solicitud de préstamo, directrices de cobro de préstamo, supervisión de préstamo, aprobación de préstamo y procedimientos de revisión.
Solicitud y análisis de préstamos
Una solicitud de préstamo es un proceso completo que comienza con la negociación de las condiciones hasta que el préstamo se revisa y se aprueba para su desembolso. En primer lugar, se proporciona al cliente un formulario de solicitud de préstamo y se le exige que lo rellene correctamente antes de pasar a la fase de revisión. El cliente debe proporcionar información veraz, incluyendo sus datos personales, dirección física, estados financieros, pruebas de propiedad de activos, etc. La información debe ser verificable, y el agente de crédito debe comprobar la exactitud y veracidad de la información facilitada en el documento de solicitud.
Proporcionar información precisa y correcta ayuda a la empresa a hacer un seguimiento de los reembolsos del préstamo mediante medidas elaboradas para la seguridad del préstamo. La información se utiliza en el análisis y la evaluación inicial del préstamo para determinar el riesgo que conlleva, la idoneidad de la garantía aportada y el prestatario’La capacidad de un prestatario potencial para efectuar los reembolsos a tiempo. En caso de impago, el prestamista utiliza la información proporcionada para hacer un seguimiento y forzar el reembolso.
El balance y el análisis del préstamo
El balance de situaciónEl balance de situación es uno de los tres estados financieros fundamentales. Los estados financieros son clave tanto para la modelización financiera como para la contabilidad. (estado de la situación financiera) es una herramienta crucial de análisis de préstamos. Muestra la situación de los activos fijos y corrientes de un posible prestatario. El estado de los activos actuales ayuda a los analistas de préstamos a determinar la cantidad que la entidad puede absorber cómodamente y seguir liquidando la deuda a tiempo. Los activos también pueden utilizarse como garantía del préstamo y, si son adecuados, el prestamista puede aprobar y desembolsar cómodamente el importe del préstamo que’s solicitados por el cliente.
El balance también muestra el movimiento de las existencias y los flujos de caja, que son importantes para evaluar la solidez financiera del cliente. También muestra las transacciones financieras de la empresa durante un período de un año, y puede compararse con el año anterior’s balances para determinar si la empresa tiene una tendencia al alza o a la baja. Los analistas de crédito pueden utilizar el balance para generar ratios financieros que el prestamista puede utilizar para generar medidas clave de rendimiento.
Estado de pérdidas y ganancias para el análisis de préstamos
La cuenta de pérdidas y gananciasCuenta de pérdidas y ganancias (P&L)Una cuenta de resultados (P&L), o cuenta de resultados o estado de operaciones, es un informe financiero que proporciona un resumen de un (estado de resultados financieros) complementa el análisis de los préstamos de diversas maneras. Los ingresos actuales pueden utilizarse para predecir los resultados financieros de la empresa en un futuro próximo. El P&La declaración L también indica el impacto potencial del importe del préstamo en la empresa. Permite a los analistas de préstamos determinar hasta qué punto el préstamo puede beneficiar a la entidad y hasta qué punto puede ser perjudicial para la empresa.
Otras herramientas de análisis de préstamos
Otras herramientas que complementan el análisis del préstamo incluyen un plan de negociosEjemplo y plantilla de plan de negociosUn plan de negocios es un documento que contiene el plan operativo y financiero de un negocio y detalla cómo se lograrán sus objetivos. y plan de amortización. Un plan de negocio permite al cliente establecer objetivos alcanzables y puede constituir la base sobre la que el acreedor puede seguir el progreso del negocio. Un plan de amortización ayuda a controlar los reembolsos del principal y los intereses y el plazo en el que el cliente terminará de devolver el préstamo.
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