Qué es el análisis de informes de crédito?
El análisis del informe crediticio consiste en evaluar la información contenida en un informe crediticio, como los datos personales de un cliente, su resumen crediticio, las consultas realizadas, las ejecuciones hipotecarias y los embargos, y los registros públicos sobre quiebrasLa quiebra es el estado legal de una entidad humana o no humana (una empresa o un organismo gubernamental) que no puede pagar sus deudas pendientes. Un informe de crédito proporciona un historial crediticio de una persona física o jurídica. Ayuda al prestamista a evaluar la solvencia de un cliente potencial.
Los informes crediticios son proporcionados por las agencias de calificación crediticiaAgencia de calificación que evalúa la solidez financiera de las empresas y entidades gubernamentales, especialmente su capacidad para hacer frente a los pagos de capital e intereses, que almacenan el historial de pagos de crédito de los prestatarios a lo largo de su vida. Las agencias también calculan una puntuación de crédito, que proporciona una perspectiva sobre la solvencia de un cliente. El informe de crédito, por tanto, es un factor determinante para la mayoría de los prestamistas a la hora de verificar si conceden o no un crédito a un prestatario.
Las agencias de calificación crediticia están obligadas a almacenar información acumulada sobre cada cliente’El análisis de los informes de crédito es una herramienta que permite conocer el historial crediticio de un cliente combinando toda la información obtenida de los bancos, las compañías de tarjetas de crédito, las cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Las agencias también llevan un registro de las solicitudes realizadas por los clientes cuando piden información, mejoras o actualizaciones de los registros de crédito anteriores.
La solvencia de un posible prestatario
El análisis del informe de crédito proporciona información sobre la solvenciaCreditworthinessCreditworthiness, en pocas palabras, es lo «digno» o merecedor de un crédito. Si un prestamista confía en que el prestatario cumplirá con su obligación de deuda en tiempo y forma, el prestatario se considera solvente. de un cliente potencial. La mayor parte de la información contenida en un informe de crédito muestra el historial crediticio de una persona o entidad específica, las deudas pagadas y no pagadas, y sus patrones de pago. También proporciona una lista de todas las deudas contraídas anteriormente, el importe de la deuda, el historial de reembolso y los impagos que existan. Toda la información crediticia es visible para los acreedores durante un mínimo de siete años en el caso de los créditos normales, mientras que las quiebras son visibles entre siete y diez años.
Además de la información crediticia contenida en el informe de crédito, los prestamistas también pueden utilizar la puntuación de crédito para determinar la solvencia de un cliente. Una puntuación de crédito es una calificación crediticia asignada por una oficina de crédito, y es un reflejo de la solvencia de un cliente.
Una puntuación de crédito alta muestra que el prestatario tiene un historial limpio de pago de deudas a tiempo, lo que facilita el acceso del cliente al crédito de los acreedores. Los prestatarios con un historial de retrasos e impagos de préstamos tienen una puntuación de crédito reducida, lo que disminuye sus posibilidades de obtener aprobaciones de crédito de los acreedores. A los clientes con una puntuación de crédito baja les suele resultar caro obtener un crédito, ya que los prestamistas asignan un tipo de interés elevado a los préstamos debido al alto riesgo de impago.
Contenido de un informe de crédito
1. Registro público
La sección de registros públicos del informe crediticio incluye un registro de quiebras, embargos fiscales, sentencias y otras notificaciones gubernamentales relacionadas con una persona’El historial financiero de los prestatarios. Si un prestatario no tiene registros financieros públicos relevantes, la sección del informe de crédito estará en blanco.
Los registros públicos son visibles para todas las partes que solicitan acceso al informe de crédito de un prestatario. La información es visible durante un periodo de siete a diez años desde que se resuelve. Por ejemplo, si una persona ha sido declarada en quiebra, y recurre la decisión con éxito, la información sobre la quiebra sólo puede ser eliminada de sus registros financieros en los próximos siete a diez años.
La sección de registros financieros públicos puede ser perjudicial para un prestatario’s credit score. Los prestamistas estarán menos dispuestos a asumir el riesgo, ya que indica un historial de impagos, embargos y quiebras.
2. Consultas
La sección de consultas de un informe crediticio contiene un registro de las solicitudes realizadas a la agencia de calificación crediticia para un prestatario’s historial financiero. Las consultas pueden ser blandas o duras, y afectan a un prestatario’La puntuación crediticia de los bancos de diferentes maneras.
Consultas duras son realizadas por los prestamistas, y no influyen en el individuo’s de crédito. Los prestamistas suelen solicitar información crediticia a las agencias de calificación cuando un prestatario presenta una solicitud de crédito. Si el informe de crédito incluye un registro de varias consultas de prestamistas, se percibiría que el prestatario tiene un gran apetito por los préstamos, o el prestatario’s solicitudes de préstamo han sido rechazadas la mayoría de las veces.
Consultas suaves, por otro lado, son iniciados por el prestatario y no afectan a su puntuación de crédito. Los prestatarios pueden consultar su informe de crédito al menos una vez al año para confirmar que los registros capturados son exactos.
3. Cobros
El informe crediticio contiene un registro de todos los cobros realizados al cliente, incluidos los embargos, las ejecuciones hipotecariasLa ejecución hipotecariaCuando un propietario deja de pagar un préstamo utilizado para comprar una vivienda, se considera que la casa está en ejecución hipotecaria. Lo que significa en última instancia es que la propiedad de, las deudas impagadas, y un historial de las ejecuciones de las agencias de cobro. La sección de cobros puede ser perjudicial para un prestatario’Perfil crediticio del prestatario.
Los prestamistas suelen considerar a estos clientes como una propuesta de alto riesgo debido a su historial de impagos y demoras. Se puede acceder a la sección de cobros si se solicita, y los registros están presentes entre siete y diez años a partir de la fecha de resolución del registro.
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