Qué es un anticipo?
Un anticipo es un pago inicial no reembolsable que se paga por adelantado para comprar un artículo de alto precio – como un coche o una casa – y el pago restante se paga mediante la obtención de un préstamoPréstamo amortizadoUn préstamo amortizado es aquel en el que el principal del préstamo se paga de acuerdo con un plan de amortización, normalmente a través de cuotas mensuales iguales. de un banco o institución financiera. Dado que el cliente está pagando una parte del precio de compra por adelantado, da a la institución crediticia una sensación de seguridad.
El pago inicial se utiliza principalmente para la compra de bienes inmuebles, donde los compradores pagan entre el 5% y el 20% del valor total del precio de compra. El saldo lo cubre el banco, o cualquier institución financiera, en forma de hipotecaHipoteca Una hipoteca es un préstamo – proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco – que permite a una persona comprar una vivienda. Mientras que’s posible pedir un préstamo para cubrir la. El pago inicial también es habitual en la compra de coches.
Por ejemplo, un apartamento de dos dormitorios en Toronto costará alrededor de 1 millón de dólares a un tipo de interés del 2.49% al año. Si el constructor exige a los propietarios un pago inicial del 20% o 200.000 dólares, el comprador tendrá que obtener una hipoteca a 30 años de 800.000 dólares a un tipo de interés de alrededor del 2.39% al año.
Resumen
Cómo obtener un buen anticipo
A continuación se indican algunas de las formas más comunes en que un comprador de vivienda puede obtener fondos para el pago inicial:
1. Utilizar una cuenta de ahorro libre de impuestos
El comprador de la vivienda puede utilizar el dinero ahorrado en una cuenta de ahorro libre de impuestosCuenta de ahorroUna cuenta de ahorro es una cuenta típica en un banco o una cooperativa de crédito que permite a una persona depositar, asegurar o retirar dinero cuando lo necesite. Una cuenta de ahorro suele pagar algunos intereses por los depósitos, aunque el tipo es bastante bajo. hacia el pago inicial.
2. Ahorrar sistemáticamente
Ahorrar una cantidad fija de dinero cada mes ayudará a acumular una cantidad considerable para destinarla al pago inicial.
3. Pedir prestado a los familiares
El comprador de la vivienda puede pedir dinero prestado a sus familiares y pagar una cuota inicial más alta. Permitirá al comprador de la vivienda asegurarse un tipo de interés más bajo y evitar el pago del seguro hipotecario.
4. Apúntate a un programa de compra de vivienda por primera vez
El programa proporciona a los compradores de vivienda por primera vez un porcentaje del precio de compra para que lo destinen al pago inicial
Ventajas de un anticipo para la compra de una vivienda
A continuación se detallan algunas de las ventajas de aportar un pago inicial al comprar una casa:
1. Pagos mensuales más bajos
El pago de un anticipo elevado reducirá el importe de la hipoteca/préstamo que hay que pedir al banco. Da lugar a una cuota mensual más baja (capital e intereses parciales) del préstamo.
2. Evitar el seguro hipotecario privado
En algunos países, como Canadá, cuando un comprador realiza un pago inicial muy bajo – 5%, por ejemplo – el banco les exige una garantía o seguridad en caso de impagoTasa de impagoLa tasa de impago es la tasa de todos los préstamos emitidos por un prestamista o institución financiera que el prestatario deja de pagar y se declara en impago.. Por lo tanto, el comprador necesita obtener un seguro hipotecario, que proporciona un seguro a la institución crediticia frente al incumplimiento del comprador.
3. Más capital en la vivienda
Un pago inicial del 20% significaría que el comprador es dueño del 20% de la propiedad, y la institución crediticia es dueña del 80% restante.
Por ejemplo – dejar’Supongamos que, al cabo de cinco años, una vivienda de 100.000 dólares vale ahora 200.000 dólares, y que el comprador hizo un pago inicial del 10% (10.000 dólares). Cuando venda la casa, el propietario tendrá que devolver el préstamo de 90.000 dólares, junto con los intereses, y se quedará con 110.000 dólares como cantidad de capital.
Desventajas del pago inicial
A continuación se exponen algunas de las desventajas de realizar un pago inicial:
1. Menos dinero para otros gastos
Pagar un mayor anticipo significa que habrá menos dinero disponible para otros gastos, como los costes de la mudanza, las reformas o la decoración de la casa.
2. Más tiempo para ahorrar dinero
El pago de la entrada supone el agotamiento de los ahorros, que tardarán algún tiempo en volver a ahorrarse.
3. Dinero inmovilizado en el patrimonio neto
El pago inicial hace que el comprador sea dueño de una parte de la propiedad, lo que le permitirá obtener beneficios en el futuro cuando los precios de la propiedad suban. Sin embargo, los precios de los inmuebles suben gradualmente, lo que lleva mucho tiempo. Por lo tanto, el dinero que podría invertirse en otros productos financieros queda inmovilizado durante mucho tiempo.
Impacto del pago inicial en los tipos de interés
La cuantía del pago inicial influye en varios factores. En primer lugar, determina si el comprador tiene que pagar un seguro hipotecario privado por pagar un pago inicial más bajo. El pago inicial también influye en el tipo de interés que la entidad de crédito ofrece al comprador. Una mayor inversión por parte del comprador podría dar lugar a un tipo de interés más bajo.
La siguiente tabla muestra cómo un mayor pago inicial (DP) puede ayudar a un comprador a adquirir una casa más grande.
Si un comprador quiere hacer un pago mensual de 1.000 dólares para la hipoteca (hipoteca a 25 años al 2.97% anual), con un pago inicial del 2% o 2.400 dólares, podrán permitirse una casa que cueste 117.600 dólares. Debido al menor pago inicial, deberán pagar un seguro hipotecario de unos 316 dólares.94.
Sin embargo, con un pago inicial más alto, no sólo baja el importe de la hipoteca y se convierte en cero con un pago inicial del 30% o más, sino que también aumenta el valor de la casa que pueden pagar.
El ejemplo anterior muestra claramente la importancia de pagar una cuota inicial más alta.
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