¿Qué es la anualidad??
La anualización es el proceso por el cual el titular de una renta vitalicia recibe los pagos de la misma. Los ingresos de una renta vitalicia pueden pagarse de una sola vez, en una suma global, o a través de pagos de ingresos distribuidos regularmente, en cuotas.
Una renta vitalicia es un tipo de contrato de seguro que está diseñado para proporcionar a su titular un flujo de ingresos fijos. La edad normal de jubilación (ANR) se refiere a la edad en la que los empleados pueden dejar de trabajar y empezar a recibir las prestaciones de jubilación., Las rentas vitalicias pueden adquirirse de una sola vez con una gran suma de dinero o pueden adquirirse a lo largo de un periodo de tiempo, con una serie de pagos. De este modo, las opciones de pago de una renta vitalicia reflejan las opciones de recepción de la misma’s pagos.
Resumen
Pagos de anulación
La anuitización permite a los rentistasUn rentista es una entidad que tiene derecho a una serie de pagos en un intervalo de tiempo. Los titulares de las rentas vitalicias suelen ser inversores o jubilados que reciben su pensión para percibir ingresos periódicos, ya sea durante un periodo de tiempo determinado o durante todo el tiempo que dure la renta vitalicia’s vida.
El proceso de anualización no sólo proporciona pagos periódicos de ingresos a los rentistas; también puede utilizarse para proporcionar ingresos a un rentista’s cónyuge superviviente u otro beneficiario especificado.
Para que se produzca, un rentista debe establecer una renta vitalicia conjunta, en la que se especifica una persona adicional que puede recibir la renta vitalicia’s ingresos una vez que el titular de la renta vitalicia original’La duración de la fase de acumulación suele especificarse en el momento de la compra de un contrato de renta vitalicia.
Fases de una anualidad
Hay dos fases de una anualidad:
1. Acumulación
La primera de las dos fases es la de acumulación. Durante el periodo de acumulación – como su nombre indica – un rentista hace contribuciones financieras a su renta vitalicia, de forma similar a como un individuo haría contribuciones a cualquier otra inversión.
La duración de la fase de acumulación se suele especificar en el momento de adquirir un contrato de renta vitalicia. En muchos casos, el tiempo durante el cual un individuo puede realizar aportaciones a su renta vitalicia viene determinado por el tipo de renta vitalicia que posee el individuo y por la institución (compañía de segurosAseguradoras de vida y saludLas rentas de vida y salud (L&H) las aseguradoras son empresas que proporcionan cobertura sobre el riesgo de pérdida de la vida y los gastos médicos derivados de enfermedades o lesiones. El cliente -el comprador de la póliza de seguro- paga una prima de seguro por la cobertura.) o el agente que proporciona la renta vitalicia.
2. Anuitización
La segunda fase, por tanto, es el periodo de anualización. Como se ha comentado anteriormente, el proceso de rentas vitalicias es el medio a través del cual una renta vitalicia se convierte de una inversión en un pago periódico de ingresos. La fase de anualización, por tanto, es el periodo de tiempo durante el cual se realizan los pagos periódicos.
Como se ha señalado anteriormente, dicho periodo de “período” en absoluto, sino un solo pago. Otra posibilidad es que el periodo de anualización sea un periodo de tiempo determinado, que incluye el resto del rentista’s vida.
Tipos de anualidades
Existen varios tipos de rentas vitalicias. Es’Es importante que el inversor sepa qué tipo de rendimientos o beneficios obtiene’El tipo de rentas vitalicias que busca para elegir la que más le conviene.
Entre los diferentes tipos de rentas vitalicias, tres de los más populares son los siguientes:
1. Rentas vitalicias diferidas
Las rentas vitalicias diferidas son populares porque son beneficiosas a largo plazo. Un rentista que opta por una renta vitalicia diferida puede invertir una determinada suma de dinero (o realizar varias inversiones durante un periodo de tiempo) y, a continuación, aplazar los pagos de ingresos recibidos de la renta vitalicia hasta una fecha determinada en el futuro. Las rentas vitalicias diferidas son beneficiosas porque permiten que el dinero invertido acumule intereses durante el periodo de tiempo que transcurre entre la compra de la renta vitalicia y el periodo posterior de anualización.
Esencialmente, el titular de la renta gana “dinero gratis” que pueden recibir en pagos posteriores. Es la estructura fiscal de las rentas vitalicias diferidas lo que las convierte en una opción atractiva, junto con la flexibilidad que ofrecen. Una renta vitalicia diferida recibe aportaciones antes de impuestos. Los ingresos derivados de la renta vitalicia sólo tributan en el momento de su retirada. Permite al titular de la renta vitalicia aplazar el pago de impuestos sobre las ganancias de la renta casi indefinidamente.
Las rentas vitalicias diferidas ofrecen al rentista varias opciones para recibir las distribuciones. Puede optar por realizar una serie de retiros de sumas globales, accediendo esencialmente a su anualidad’s fondo “según sea necesario.” También se puede optar por cobrar la renta vitalicia de una sola vez o convertirla en otro vehículo de inversión. También puede optar por la vía más comúnmente elegida para las distribuciones de anualidades – recibir un flujo constante de pagos de ingresos.
Las obligaciones fiscales asociadas a una renta vitalicia diferida pueden ser bastante complejas, por lo que debería consultar a su asesor financiero antes de adquirir una renta vitalicia y también antes de recibir distribuciones de ingresos de la misma. Asegúrese de entender bien sus opciones.
2. Rentas vitalicias fijas
Las rentas vitalicias fijas son otra forma popular de renta vitalicia porque, como su nombre indica, ofrecen ganancias en forma de un tipo de interés fijo sobre todos los fondos invertidos en la renta vitalicia. En este sentido, las rentas vitalicias fijas son como los certificados de depósitoCertificado de depósito exigibleUn certificado de depósito exigible es un depósito a plazo fijo asegurado por la FDIC en un banco u otras instituciones financieras. Los certificados de depósito rescatables pueden ser rescatados por el emisor antes de su fecha de vencimiento real, dentro de un plazo y un precio de rescate determinados. (CD), aunque suelen ofrecer un tipo de interés más alto que los CD.
Las rentas vitalicias fijas pueden ser inmediatas (lo que significa que proporcionan pagos fijos, determinados por el tamaño de la renta y el valor del rentista)’s, casi inmediatamente después de la fase de acumulación) – o diferidas (lo que significa que siguen cobrando intereses a un tipo determinado y los pagos se realizan más tarde). Las rentas vitalicias a tipo fijo son populares entre las personas con aversión al riesgo. Prefieren la seguridad de un tipo fijo frente a los ingresos potencialmente más elevados que podrían recibir invirtiendo en una renta vitalicia variable.
3. Anualidades variables
Las rentas vitalicias variables implican más riesgo que las fijas, pero también ofrecen la posibilidad de una mayor recompensa. Con una renta vitalicia variable, los titulares pueden invertir en una cartera diversa de cuentas o fondos de inversión. El riesgo, sin embargo, es que la anualidad’El valor de la renta vitalicia (y, por tanto, la cantidad de la que el rentista puede disponer) depende del éxito del rentista’s inversiones son.
La capacidad de invertir en una amplia cesta de subcuentas significa que el titular de la renta vitalicia puede diversificar o cubrir sus inversiones de forma significativa. Sin embargo, existe la posibilidad de sufrir pérdidas considerables si las cuentas múltiples no se mantienen’no tenga un buen rendimiento.
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