¿Qué es un bloqueo de la tasa de hipoteca Float Down?
Un flotador de bloqueo de la tasa de hipoteca se refiere a un bloqueo de la tasa de hipoteca que le da al prestatario la opción de reducir la tasa de interés de su hipoteca si las tasas de interés del mercadoTasa de interésUna tasa de interés se refiere a la cantidad cobrada por un prestamista a un prestatario para cualquier forma de deuda dada, generalmente expresada como un porcentaje del principal. bajar durante un periodo determinado. Proporciona al prestatario la seguridad de que el tipo de interés de su hipoteca no aumentará, y de que también podrá aprovechar los tipos de interés hipotecarios más bajos en caso de que se produzcan.
El bloqueo del tipo de interés de la hipoteca suele coincidir con la fecha de cierre de una propiedad – el prestatario debe aprovecharlo antes o en la fecha de cierre.
Estructura de bloqueo del tipo de interés de la hipoteca (Float Down)
Tradicionalmente, un prestatario hipotecario toma una hipoteca de tipo fijo o una hipoteca de tipo variableHipoteca de tipo variableUna hipoteca de tipo variable también se conoce como hipoteca de tipo ajustable (ARM). Se trata de un tipo de préstamo hipotecario en el que el pago de intereses no es fijo, pero ninguno de los dos productos ofrece las ventajas de un bloqueo de tipo hipotecario flotante. Las hipotecas a tipo fijo fijan un tipo de interés durante todo el plazo de la hipoteca, mientras que las hipotecas a tipo variable permiten que el tipo de interés de la hipoteca fluctúe en función del tipo de interés preferencialTipo de interés preferencialEl término “tipo de interés preferente” (también conocido como tipo preferente de préstamo o tipo de interés preferente) se refiere al tipo de interés que los grandes bancos comerciales aplican a los préstamos y productos de sus clientes con la máxima calificación crediticia. de la entidad.
Un bloqueo del tipo de interés hipotecario permite al prestatario aprovecharse de la bajada de los tipos de interés hipotecarios, pero no le expone a tipos de interés hipotecarios más altos en caso de que se produzcan.
Esta es la mecánica básica de un bloqueo de tipo de interés hipotecario:
1. El prestamista establece una base de referencia para la caída de los tipos
Los prestamistas suelen ofrecer un bloqueo de la tasa hipotecaria flotante si los tipos de interés de las hipotecas son 0.25-0.5% mejor que el tipo bloqueado. Por ejemplo, si usted’Se ofrece un tipo de interés del 4.25%, y su prestamista exige un 0.Si la diferencia es de un 5%, los tipos actuales tendrían que bajar a un 3.75% para que un particular se acoja a la opción.
2. Tasa de renegociación integrada
Algunos prestamistas cobran un porcentaje del préstamo por la opción de flotación hacia abajo. Por ejemplo, un prestamistaPrestamista se define como una empresa o institución financiera que extiende el crédito a las empresas y los individuos, con la expectativa de que la totalidad de la cantidad de puede cobrar un individuo 1% en un préstamo de $ 500,000 para ejercer la opción de flotación hacia abajo. Si el particular opta por ejercer la opción de flotación a la baja, tendría que pagar 5.000 dólares más (el 1% de 500.000 dólares) a la entidad de crédito.
3. No se modifica la fecha de vencimiento del bloqueo de la hipoteca
El prestatario tiene que ejercer o anular la opción de bajada de tipos antes del cierre. Muchos prestamistas aclaran explícitamente que no pueden ampliar el periodo de bloqueo de la opción de flotación, aunque se amplíe la fecha de cierre.
4. Debe solicitar al prestamista un anticipo flotante
La opción de flotación a la baja no se ejecuta automáticamente. El prestatario debe solicitar el ejercicio de la opción, ya sea en persona, por teléfono o por correo electrónico.
5. Es posible que se requiera la aprobación previa de un préstamo condicionado
Algunos prestamistas exigen que el prestatario haya recibido la aprobación de un préstamo anterior para adquirir la opción de la cuota inicial. Además, el prestamista suele reservarse el derecho de revisar al prestatario’El crédito, los ingresos y los activos antes de asignar la opción de flotación hacia abajo.
Ventajas de un bloqueo del tipo de interés hipotecario Float Down
Algunas de las ventajas de un bloqueo de la tasa hipotecaria flotan hacia abajo incluyen:
1. Ventajas de la bajada de tipos
Una opción de bajada flotante ofrece al prestatario la oportunidad de reducir efectivamente sus costes hipotecarios si los tipos bajan.
2. Protección contra el aumento de los tipos
Si los tipos hipotecarios suben, una opción de bloqueo del tipo hipotecario a la baja proporcionará al prestatario una protección a la baja.
Limitaciones de un bloqueo del tipo de interés hipotecario Float Down
Algunas de las limitaciones de la opción de bloqueo de la tasa hipotecaria incluyen:
1. El pago se exige aunque no se utilice
El prestatario tendrá que pagar las comisiones asociadas a la opción de reducción del tipo de interés, incluso si no la ejerce.
2. Especulativo en la naturaleza
Muchas opciones de flotación hacia abajo son incluidas en las condiciones de la hipoteca por los prestatarios que creen que el tipo hipotecario subyacente bajará. Si los tipos de interés de las hipotecas muestran un historial de bajada constante, un prestatario puede introducir inadvertidamente una opción de flotación a la baja con la creencia de que los tipos de interés de las hipotecas seguirán bajando.
Ejemplo práctico
Un particular quiere comprar una vivienda. Se’Ya han hecho una oferta por la casa de sus sueños. Para adquirir la propiedad, el individuo está obligado a adquirir una hipoteca antes de la fecha de cierre. Optan por integrar en su hipoteca una opción de bloqueo del tipo de interés para aprovechar la reciente bajada de los tipos hipotecarios.
A continuación, las condiciones del prestatario’El acuerdo hipotecario de la empresa:
Si, antes del cierre, el tipo de interés de la hipoteca desciende a un nivel igual o inferior al 4.En el caso de que el tipo de interés sea del 25%, el prestatario tendrá la opción de fijar el nuevo tipo de interés más bajo. Puede que no parezca una gran diferencia, pero si el importe del préstamo es de 5.000.000 de dólares, la diferencia es enorme:
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