Qué es una oficina de crédito?
Una oficina de crédito se refiere a una organización que recopila información relacionada con el crédito de los individuos y vende la información a los acreedores para informar de las decisiones de préstamo.
Qué hacen los burós de crédito
Las agencias de crédito son organizaciones específicas que se asocian con todo tipo de intuiciones de préstamo y acreedores para ayudarles en sus decisiones de préstamo. Las instituciones de crédito son organizaciones – como los bancos y las cooperativas de créditoUna cooperativa de crédito es un tipo de organización financiera que es propiedad de sus miembros y está gobernada por ellos. Las cooperativas de crédito ofrecen a sus miembros diversos servicios financieros, como cuentas corrientes y de ahorro y préstamos. Son organizaciones sin ánimo de lucro cuyo objetivo es proporcionar servicios financieros de alta calidad – cuyo modelo de negocio consiste en captar el dinero de los depositantes, pagándoles un determinado tipo de interés.
Luego, las instituciones de crédito prestarán una parte de esos depósitos a un tipo de interés más alto para obtener un beneficio. Sin embargo, los prestamistas deben asegurarse de que sus prestatarios poseen una calidad crediticia adecuada para que no incumplan los préstamos que solicitan.
Las tres principales agencias de crédito de Estados Unidos son:
Sin embargo, muchos burós más pequeños también proporcionan información crediticia. Como se ha mencionado anteriormente, las instituciones de crédito requieren información crediticia para decidir si sus prestatarios son solventes.
Si un prestatario parece ser menos solvente, se le pueden denegar los préstamos o se le cobrará un tipo de interés más alto para compensar el riesgo adicional. Por el contrario, a los prestatarios muy solventes se les aplicará un tipo de interés más bajo, ya que suponen un menor riesgo para el prestamista.
Hay que tener en cuenta que las agencias de crédito no deciden si se concede o no un crédito a una persona. Simplemente recopilan y sintetizan la información para que los prestamistas la utilicen al tomar sus decisiones.
Los burós de crédito venden la información a las instituciones de préstamoLos principales bancos de EE.UU. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de EE.UU., en febrero de 2014 había 6.799 bancos comerciales asegurados por la FDIC en EE.UU. A cambio de una cuota, venden información crediticia a las personas que desean conocer su propio historial crediticio.
Información crediticia
Las agencias de crédito adquieren información relativa al crédito de diversas fuentes, como otros acreedores, deudores, agencias de cobro de deudas, compañías de tarjetas de crédito u otras oficinas con registros públicos sobre información relacionada con el crédito. La información se recoge y sintetiza a partir de las tres principales agencias de crédito – Equifax, TransUnion y Experian.
Las agencias de crédito suelen centrar su atención en las cuentas de crédito (cuentas en las que un individuo debe dinero a otra organización). Sin embargo, algunos burós de crédito pueden ir más allá en la adquisición de información sobre pagos de facturas, pagos y alquileres. Las agencias de crédito consolidan la información en un informe crediticio completo.
Informe de crédito
Un informe de crédito representa un desglose detallado del historial crediticio de un individuo. Normalmente, el informe incluye información personal, como direcciones, Seguridad SocialLa Seguridad Social es un programa del gobierno federal de EE.UU. que proporciona seguro social y prestaciones a las personas con ingresos inadecuados o inexistentes. El primer número social, y el historial de empleo. El informe desglosará el resumen de las cuentas bancarias y las cuentas de tarjetas de crédito que están al corriente de pago o vencidas. También incluirá información sobre las cuentas, incluidos los saldos, los límites y las fechas de apertura.
Los informes de crédito también incluirán los detalles de las cuentas entregadas a las agencias de crédito, como los embargos de salarios, por ejemplo. El informe de crédito conservará la información negativa durante siete años.
Puntuación de crédito
Un informe de crédito también incluirá una puntuación de crédito global que es calculada por la oficina de crédito. Es una cifra única que representa la solvencia de un individuo. En la U.S., las puntuaciones de crédito más comunes se conocen como puntuaciones FICOLa puntuación FICO, más comúnmente conocida como puntuación de crédito, es un número de tres dígitos que se utiliza para evaluar la probabilidad de que una persona devuelva el crédito si se le da una tarjeta de crédito o si un prestamista le presta dinero. Las puntuaciones FICO también se utilizan para ayudar a determinar el tipo de interés de cualquier crédito concedido.
No existe una forma única de calcular la puntuación de crédito, y las agencias de crédito utilizan una serie de metodologías para calcular las puntuaciones de crédito individuales. Sin embargo, la oficina de crédito revelará los métodos y la ponderación que se utiliza para calcular su puntuación de crédito.
La puntuación de crédito es un número que oscila entre 300 y 850 y que se asocia a una persona’La solvencia del prestatario. Una puntuación de 850 representa una persona con una solvencia muy alta, y una de 300 representa una persona con una solvencia muy baja. Las puntuaciones de crédito son una información importante utilizada por los prestamistas para tomar sus decisiones de préstamo.
Son muchos los factores que intervienen en la puntuación crediticia global, a saber
Regulación de las agencias de crédito
En Estados Unidos, las agencias de crédito también se conocen como agencias de información al consumidor (CRA). Las agencias de crédito son instituciones muy importantes dentro del mundo de las finanzas debido a la transparencia y la información que proporcionan. Los prestamistas, como los bancos, son instituciones importantes dentro de la economía, y necesitan información crediticia precisa para poder realizar sus operaciones con eficacia.
La U.S. promulgó la Ley de Información Crediticia Justa en 1970, que regula las agencias de crédito y su uso e interpretación de los datos para proteger a las personas de la información engañosa o perjudicial en sus informes de calificación crediticia.
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