Características de los préstamos – Diferentes tipos & Ejemplos | CFI

Características del préstamo

Los préstamos vienen con diferentes características que pueden cambiar la seguridad del préstamo, los pagos del mismo y el tipo de interés del préstamo. Las principales características son los préstamos garantizados y los no garantizadosPréstamoUn préstamo es una suma de dinero que una o varias personas o empresas piden prestada a los bancos u otras instituciones financieras para poder gestionar financieramente acontecimientos previstos o imprevistos. Al hacerlo, el prestatario contrae una deuda que debe devolver con intereses y en un plazo determinado., Préstamos amortizables frente a no amortizablesAmortizaciónSe entiende por amortización el proceso de pago de una deuda a través de cuotas programadas y predeterminadas que incluyen el capital y los intereses, y Préstamos de tipo fijo frente a los de tipo variable (flotante)Tipo de interés flotanteUn tipo de interés flotante se refiere a un tipo de interés variable que cambia a lo largo de la duración de la obligación de la deuda. Es lo contrario de un tipo fijo..

Asegurado vs. Préstamos sin garantía

Una de las características del préstamo se refiere al grado de seguridad del mismo. En los préstamos garantizados, el prestatario da en prenda sus propios activos (denominados garantíaColateralEs un activo o propiedad que una persona o entidad ofrece a un prestamista como garantía de un préstamo. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección contra la pérdida potencial para el prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con sus pagos.). Si el prestatario incumple su préstamoIncumplimiento de la deudaUn incumplimiento de la deuda se produce cuando un prestatario no paga su préstamo en el momento en que debe hacerlo. El tiempo en que se produce un impago varía, dependiendo de las condiciones acordadas por el acreedor y el prestatario. Algunos préstamos se incumplen después de un solo pago, mientras que otros sólo se incumplen después de tres o más pagos., que indica que’Si el prestatario no puede pagar sus obligaciones financieras, el prestamista puede utilizar la garantía como pago por no poder devolver el préstamo. Los préstamos garantizados suelen tener un tipo de interés más bajo ya que’Se consideran más seguros que los préstamos no garantizados, ya que la garantía puede compensar el riesgo de impagoProbabilidad de impagoLa probabilidad de impago (PD) es la probabilidad de que un prestatario deje de pagar el préstamo y se utiliza para calcular la pérdida esperada de una inversión..

Un préstamo sin garantía se concede a un prestatario que se considera solventeCreditworthinessCreditworthiness, en pocas palabras, es cómo «digno» o merecedor de un crédito. Si un prestamista confía en que la prestataria cumplirá con su obligación de deuda en el momento oportuno, se considera que la prestataria es solvente. y no requiere que el prestatario pignore activos como garantía. El tipo de interés ofrecido suele ser más alto, ya que el riesgo suele ser mayor para el prestamista (si el prestatario incumple, no hay activos pignorados que puedan reembolsar al prestamista).

Ejemplo de préstamo garantizado

Un ejemplo de préstamo garantizado sería una hipotecaHipotecaUna hipoteca es un préstamo – proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco – que permite a un individuo comprar una vivienda. Mientras’s posible pedir préstamos para cubrir los donde el prestatario’La casa del prestatario se utiliza como garantía y puede perderse si el prestatario no puede pagar su hipoteca.

Ejemplo de préstamo sin garantía

Un ejemplo de préstamo sin garantía sería una línea de crédito en la que el prestatario puede pedir dinero prestado sin utilizar una garantía.

Para más información sobre los préstamos con garantía y sin garantía, haga clic aquí.PréstamoUn préstamo es una suma de dinero que una o varias personas o empresas toman prestada de los bancos u otras instituciones financieras para gestionar financieramente eventos planificados o no planificados. Al hacerlo, el prestatario contrae una deuda, que tiene que devolver con intereses y en un plazo determinado.

Amortización frente a. No amortizable

Otra característica del préstamo es la estructura de pagos del mismo.

Amortización

En la amortizaciónLa amortización se refiere al proceso de pago de una deuda a través de cuotas programadas y predeterminadas que incluyen préstamos con capital e intereses, los pagos del capitalPago del capitalUn pago del capital es un pago del importe original de un préstamo que se debe. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado en un préstamo que reduce el importe restante del préstamo, en lugar de aplicarse al pago de los intereses cargados en el préstamo. se reparten a lo largo de varios periodos, lo que significa que el importe del principal del préstamo disminuirá con el tiempo. Los pagos pueden ser iguales en cada periodo, lo que se denominaría de igual amortización, o pueden diferir en valor. El calendario de pagos se elabora con la intención de liquidar el préstamo en un plazo determinado.

Un préstamo amortizable disminuye el gasto de interesesGastos de interesesLos gastos de intereses surgen de una empresa que se financia a través de la deuda o el arrendamiento financiero. Los intereses se encuentran en la cuenta de resultados, pero también pueden a lo largo de la vida del préstamo, ya que el saldo del principal va disminuyendo, lo que hace que se paguen intereses por una cantidad de préstamo menor.

Ejemplo

Un ejemplo de préstamo amortizable podría ser una hipoteca. El principal del préstamo (la cantidad total que se ha tomado prestada para comprar la propiedad) se paga lentamente en cada periodo junto con los gastos de intereses (el gasto que se paga por tomar prestado el dinero).

No amortizable

Los préstamos no amortizables requieren pagos regulares, pero los pagos no incluyen el saldo de capital. El capital se paga en su totalidad al final del periodo del préstamo.

Un préstamo no amortizable requiere pagos mensuales más bajos, ya que el capital no se incluye en los pagos regulares. El resultado es que el pago final es mucho mayor, ya que el principal ha’no se ha pagado el principal.

Ejemplo

Un ejemplo de préstamo no amortizable podría ser una tarjeta de crédito. Sólo se requiere el pago mínimo, lo que significa que no hay un pago fijo por la cantidad prestada o los intereses acumulados. El saldo del extracto de la tarjeta de crédito puede pagarse en su totalidad, lo que podría considerarse como el saldo principal.

Figura 1: Préstamo de igual amortización. Fuente: Fundamentos del crédito.

La figura 1 muestra un préstamo de amortización equitativa en el que los gastos de intereses y una parte del capital se tienen en cuenta en los pagos “Pago” columna. Es’Es evidente que los pagos se reducen en cada período, ya que hay menos capital para pagar los intereses.

Figura 2: Préstamo con pagos iguales. Fuente: Fundamentos del crédito.

La figura 2 muestra una estructura de préstamo diferente en la que el ‘pago’ la columna no cambia en cada periodo. Los pagos de intereses disminuyen con el tiempo, mientras que los pagos del principal aumentan.

Para saber más sobre la amortización, haga clic aquí.AmortizaciónLa amortización se refiere al proceso de pago de una deuda mediante cuotas programadas y predeterminadas que incluyen el capital y los intereses

Tipo de interés fijo frente a. Tipo de interés variable (flotante)

El tipo de interés aplicado al préstamo también se considera una característica del mismo. En el caso de los préstamos a tipo fijo, el tipo de interés es el mismo y no fluctúa a lo largo de la vida del préstamo. En cambio, un préstamo a tipo variable, también llamado préstamo a tipo variable, sigue un tipo de referencia que fluctúa con el tiempo.

Tipo fijo

Los préstamos a tipo fijo protegen al prestatario de la subida de los tipos de interés, ya que ganaron’El tipo de interés flotante se refiere a un tipo de interés variable que cambia a lo largo de la duración de la obligación de deuda. Además, los préstamos a tipo fijo son peores para el prestatario si el tipo de interés baja. Por ejemplo, si el tipo es del 5% y el tipo de referencia baja, el prestatario debe seguir pagando el 5% en lugar del tipo más bajo.

Figura 3: Tipo de interés fijo. Fuente: Fundamentos del crédito.

Como se muestra en la figura 3, el préstamo a tipo fijo se mantiene en el 5% independientemente de los cambios en el tipo de referencia.

Tipo variable (flotante)

Un préstamo a tipo variable protege al prestatario de la caída de los tipos de interés porque el tipo del préstamo se ajustará a la baja con el tipo de referencia. Por el contrario, este tipo de préstamo es peor para el prestatario si el tipo de interés sube, ya que las cuotas de su préstamo aumentarán en valor (debido al aumento del tipo de referencia, lo que hace que se pague un tipo de interés más alto).

Figura 4: Tipo de interés variable (flotante). Fuente: Fundamentos del crédito.

La figura 4 muestra cómo pueden fluctuar los tipos variables. El tipo se compara con un tipo de referenciaTipo de interés flotanteUn tipo de interés flotante se refiere a un tipo de interés variable que cambia a lo largo de la duración de la obligación de deuda. Es lo contrario de un tipo fijo. que luego se ajusta.

Figura 5: Gráfico del tipo de interés variable (flotante). Fuente: Fundamentos del crédito.

La figura 5 muestra cómo puede evolucionar un tipo variable en función del tipo de referencia. Un ejemplo de tipo de referencia podría ser un tipo de referencia reconocido, como el tipo preferenteTipo preferenteEl término “tipo de interés preferente” (también conocido como tipo preferente de préstamo o tipo de interés preferente) se refiere al tipo de interés que los grandes bancos comerciales cobran a los préstamos y productos de sus clientes con mayor calificación crediticia..

Recursos adicionales

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