Certificado de Depósito (CD) – Visión general, cómo funciona, ventajas y desventajas

Qué es un Certificado de Depósito (CD)?

Un certificado de depósito (CD) es un producto financiero que ofrecen las instituciones financieras – como los bancos y las cooperativas de créditoUna cooperativa de crédito es un tipo de organización financiera que es propiedad de sus miembros y está gobernada por ellos. Las cooperativas de crédito ofrecen a sus socios una serie de servicios financieros, como cuentas corrientes y de ahorro y préstamos. Son organizaciones sin ánimo de lucro cuyo objetivo es ofrecer servicios financieros de alta calidad – que permiten a los clientes ganar un determinado nivel de intereses sobre sus depósitos y, a cambio, deben dejar el depósito intacto durante un determinado periodo de tiempo o arriesgarse a pagar una penalización si se retira antes de tiempo.

Modelo de negocio de los bancos

Prácticamente todos los bancos o cooperativas de crédito ofrecen certificados de depósito u otros productos financieros similares a los certificados de depósito. Si pensamos en el modelo de negocio de un banco, en su forma más simple, tomará depósitos de personas que no necesitan el dinero en ese momento. El banco mantiene el dinero seguro y presta una parte del dinero a otras personas que necesitan los fondos. Para atraer a la gente a depositar su dinero, los bancos pagarán un cierto nivel de interés.

El banco obtiene beneficios cobrando un interés más alto por el dinero que se presta que el que se paga a los depositantes. Sin embargo, los bancos están obligados a devolver a los depositantes’ fondos cada vez que lo retiran. Por lo tanto, existe el riesgo de que muchos depositantes retiren sus fondos simultáneamente.

Para mitigar ese riesgo, los bancos se atienen a un determinado coeficiente de reservaRelación de reservaEl coeficiente de reserva – también conocido como coeficiente de reservas bancarias, coeficiente de reservas bancarias o coeficiente de reservas de efectivo – es el porcentaje de depósitos que una institución financiera debe mantener en reserva como efectivo. El banco central es la institución que determina el importe requerido del coeficiente de reservas. o ratio de capital. El coeficiente indica la cantidad de dinero que los bancos’ los depósitos deben mantenerse en caso de situaciones de tensión en las que muchos depositantes deseen retirar sus fondos al mismo tiempo.

El riesgo también se puede mitigar con los certificados de depósito porque se mantienen durante un periodo de tiempo fijo, lo que proporciona mayor seguridad a los bancos.

Cómo funcionan los certificados de depósito

Aunque todos los bancos ofrecen certificados de depósito, cada uno puede ofrecer diferentes condiciones con su oferta de productos. Por ejemplo, los bancos pueden ofrecer diferentes niveles de tipos de interés. Por lo general, el tipo de interés que ofrece un CD es mayor que el de una cuenta de ahorro típicaCuenta de ahorroUna cuenta de ahorro es una cuenta típica de un banco o una cooperativa de crédito que permite a una persona depositar, asegurar o retirar dinero cuando lo necesite. Una cuenta de ahorro suele pagar algún interés por los depósitos, aunque el tipo es bastante bajo. o de otros productos del mercado monetario, ya que no se pueden retirar ni revender.

La apertura de un CD en un banco es similar a la apertura de cualquier cuenta de depósito bancaria. Sin embargo, la distinción clave es que cuando se acepta depositar el dinero en un CD, se fijan ciertos factores relativos a los fondos depositados:

    Tipo de interés

    El tipo de interés que se ofrece en el momento de la firma del CD queda bloqueado durante el periodo de tiempo para el que se ha designado el CD. El tipo de interés suele fluctuar con los tipos de interés del mercado. Dado que los CD suelen tener una duración más corta, el tipo de interés que rinde un CD está estrechamente relacionado con el tipo de interés fijado por los países’ bancos centrales.

    En el U.En Estados Unidos, el tipo de los fondos federales es el tipo de interés que las instituciones de depósito (como los bancos y las cooperativas de crédito) cobran a otras instituciones de depósito., que es fijado por la Reserva Federal. El banco no puede cambiar el tipo si los tipos de interés acaban bajando. Por otro lado, el cliente debe mantener el dinero en el depósito si el tipo de interés acaba aumentando.

    Término

    El plazo que se designa para el CD se bloquea después de ser firmado. Es el periodo de tiempo en el que no se pueden retirar los fondos sin incurrir en una penalización. Los CD tienen distintas duraciones (CD a 6 meses, CD a 1 año, CD a 2 años, etc.).). El plazo expira en una fecha de vencimiento, que representa la fecha más temprana en la que se pueden retirar los fondos sin incurrir en una penalización.

    Principal

    La cantidad que se acuerda depositar en el CD se bloquea cuando se firma. No hay una cantidad estándar de capital, y para cada CD puede variar sustancialmente.

    Institución

    El banco o la entidad financiera con la que se abra el CD determinará los detalles del acuerdo, como las penalizaciones y el lugar en el que se depositarán los fondos del CD al vencimiento.

    Ventajas de los CDs

    1. Seguridad

    Los certificados de depósito suelen considerarse uno de los tipos de inversión más seguros. En primer lugar, el tipo de interés fijo bloquea la cantidad de rendimiento que se va a obtener, reduciendo la volatilidad de los rendimientos para el inversor. Además, el depósito está garantizado por el banco que lo emite.

    2. Mayor rendimiento que las cuentas de ahorro

    Los bancos más grandes suelen estar respaldados por los gobiernos, por lo que el riesgo de impago es muy reducido. Además, los CD ofrecen un rendimiento más elevado que la mayoría de las cuentas de ahorro o del mercado monetario, lo que resulta beneficioso para quienes no necesitan sus fondos en el momento actual pero desean obtener un rendimiento seguro de la inversión.

    Desventajas de los CD

    1. Falta de liquidez

    Los certificados de depósito se caracterizan por la falta de liquidez, ya que están bloqueados durante un tiempo determinado. Aunque se pueden retirar antes, tiene una penalización. La penalización hace que sea muy poco atractivo retirar los fondos antes de tiempo.

    2. Rendimiento relativamente bajo

    Aunque los CD ofrecen un mayor rendimiento que las cuentas de ahorro, hay muchas otras inversiones y clases de activos que ofrecen un mayor rendimiento, incluyendo la mayoría de las acciones y otros tipos de bonos.

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