Qué son las condiciones de crédito?
Las condiciones de crédito representan los términos utilizados por los prestamistas, como los bancos, durante la diligencia debida La diligencia debida es un proceso de verificación, investigación o auditoría de un posible acuerdo u oportunidad de inversión para confirmar todos los hechos relevantes y la información financiera, proceso para prestar capital a los posibles prestatarios. En otras palabras, los prestamistas siguen unas normas específicas y se rigen por un sistema concreto a la hora de calificar a las personas y empresas para la obtención de préstamos.
Las 5 Cs del crédito
Hay cinco condiciones principales que los prestamistas utilizan para obtener la solvenciaCreditworthinessCreditworthiness, en pocas palabras, es lo «digno» o merecedor que es uno del crédito. Si un prestamista confía en que la prestataria cumplirá con su obligación de deuda en el momento oportuno, se considera que la prestataria es solvente. de los posibles prestatarios. Los factores también se denominan “Las 5 Cs del crédito” y son los siguientes:
El “5 C’Las 5 C del crédito” es un concepto para estimar un prestatario’Las posibilidades de impago de los prestatarios se basan en determinadas condiciones y términos de un préstamo. Incluye tanto el análisis cualitativo (análisis fundamentalAnálisis fundamentalEn contabilidad y finanzas, el análisis fundamental es un método para evaluar el valor intrínseco de un valor mediante el análisis de diversos factores macroeconómicos y microeconómicos. El objetivo último del análisis fundamental es cuantificar el valor intrínseco de un valor.) y el análisis cuantitativo (cálculo de métricas), lo que significa que los prestamistas evalúan cuidadosamente al prestatario’La información puede encontrarse en la situación financiera del prestatario, examinando su rendimiento general en el mercado abierto y sus estados financieros.
1. Carácter
En este caso, el prestamista quiere saber principalmente sobre el prestatario’El historial crediticio del prestatario, es decir, lo bien que ha pagado sus obligaciones de deuda hasta ahora y cuál es su reputación entre otros prestamistas.
La información se puede encontrar en el prestatario’Los informes de crédito de los prestatarios contienen información detallada sobre la cantidad prestada en el pasado y si todos los préstamos se han devuelto a tiempo. No hace falta decir que esta información ayuda mucho a los prestamistas a evaluar el riesgo crediticio de los prestatarios.
Es importante destacar que muchos prestamistas tienen un requisito de puntuación crediticia mínima que el solicitante de un préstamo debe tener para ser elegible para la aprobación del préstamo. El requisito varía entre los prestamistas.
2. Capacidad
La capacidad es la medida de un prestatario’La capacidad de un solicitante para devolver un préstamo a tiempo calculando su relación deuda-ingresos (DTI)Relación deuda-ingresosLa relación deuda-ingresos (DTI) es una métrica utilizada por los acreedores para determinar la capacidad de un prestatario para pagar sus deudas y hacer frente a los pagos de intereses, que es simplemente una relación entre el prestatario’s ingresos y el importe recurrente de la deuda durante un período determinado.
Los prestamistas calculan el coeficiente DTI tomando el importe mensual total de la deuda de un prestatario y dividiéndolo por los ingresos brutos mensuales.
Cuanto menor sea la relación entre la deuda y los ingresos, más posibilidades tendrá el prestatario de conseguir un nuevo préstamo. Normalmente, los prestamistas prefieren ver a un solicitante’s DTI de alrededor del 35% o menos.
3. Capital
La cantidad de capital que un prestatario puede aportar a un nuevo proyecto que necesita financiación de la deuda también es muy crucial para un prestamista durante el proceso de evaluación. Cuanto mayor sea la parte de capital que el prestatario esté dispuesto a invertir, menor será la probabilidad de impago.
El importe del pago inicial también influye en el tipo de interés y las condiciones del préstamo. Cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el tipo de interés.
4. Garantía
La garantía es un activo que el prestatario puede pignorar contra el préstamo. Sirve como garantía para el prestamista, y en caso de que el prestatario no cumpla, el prestamista tiene derecho a recuperar el activo garantizado y venderlo en el mercado abierto para devolver los fondos prestados.
Un ejemplo de garantía es una propiedad que se adquiere con una hipoteca o un coche con un préstamo para automóviles. Si un prestatario pone una garantía, le resulta más barato pedir un préstamo, ya que el riesgo disminuye.
5. Condiciones
Tipo de interés, cantidad de capital y amortización, etc. representan las condiciones en las que una entidad toma prestados los fondos. Las condiciones también incluyen la intención de utilizar el dinero, es decir.e., objetivos del prestatario, como comprar una casa o invertir en una nueva empresa conjunta.
El ciclo económico de un país, las tendencias del sector o los cambios legislativos también se tienen en cuenta en la evaluación del crédito.
Recursos adicionales
nuestro sitio web ofrece la Banca Comercial & Analista de crédito (CBCA)™Página del programa – CBCAObtener el CBCA de nuestro sitio web™ certificación y convertirse en una banca comercial & Analista de crédito. Inscríbase y avance en su carrera con nuestros programas y cursos de certificación. programa de certificación para quienes buscan llevar su carrera al siguiente nivel. Para seguir aprendiendo y avanzando en su carrera, los siguientes recursos le serán útiles: