Qué es una cuota mensual equivalente (EMI)?
Una cuota mensual equivalente (EMI) es un tipo de pago que los prestatarios hacen a los prestamistas mensualmente por un importe fijo. El EMI incluye tanto los intereses como el principal. Después de un determinado número de EMIs, el préstamo quedará totalmente liquidado.
Resumen
- Las cuotas mensuales equivalentes (EMI) son los pagos mensuales fijos que los prestatarios hacen a los prestamistas para pagar sus préstamos.
- Cada EMI se compone de un componente de intereses y otro de capital, y cada uno de ellos se determina en función del capital pendiente del préstamo, el plazo y el tipo de interés.
- El EMI de saldo reductor calcula los intereses en función del resto del préstamo pendiente, lo que hace que los pagos de intereses se reduzcan con el tiempo.
- El IME a tanto alzado calcula los pagos de intereses basándose en el importe original del préstamo, a pesar de la reducción del saldo pendiente, lo que da lugar a un pago total de intereses más elevado que el IME de saldo reducido.
Cómo entender las cuotas mensuales equiparadas
Los prestatarios suelen realizar cuotas mensuales equiparadas (EMI) para muchos tipos de préstamos, como los préstamos para estudiantesPréstamo para la educaciónUn préstamo para la educación se refiere a un tipo de préstamo que piden los estudiantes para financiar sus gastos relacionados con la educación postsecundaria o superior, los préstamos para automóviles y las hipotecas para viviendas. Las cuotas mensuales equivalentes se pagan el mismo día todos los meses con un importe fijo. El prestatario podrá liquidar completamente el préstamo al final del plazo del mismo si las EMI se realizan según lo previsto.
En comparación con los planes de pago variable, que permiten a los prestatarios realizar los pagos a su discreción en función de sus ingresos periódicos, los EMI tienen un calendario de amortización y un plazo de vencimiento claros.
Las EMI consisten en aportaciones tanto de intereses como de capitalPrincipalEl capital de los bonos es su valor nominal. Es la inversión inicial pagada por un título o bono y no incluye los intereses derivados., pero la composición de cada EMI cambia con el tiempo y, al final del plazo del préstamo, éste se pagará por completo.
Cálculo del IME
El cálculo del EMI requiere tres datos: el importe total del principal, el tipo de interés y el plazo del préstamo. Existen dos métodos para calcular el EMI: el método de la cuota fija y el método de la cuota reducida.
1. Método de tarifa plana
En el método de tipo fijo, cada cargo por intereses se calcula en función del importe original del préstamo, aunque el saldo pendiente de pago se vaya reduciendo gradualmente. El importe de la EMI se calcula sumando el total del principal del préstamo y el total de los intereses del principal, y dividiendo luego la suma por el número de pagos de la EMI, que es el número de meses durante el plazo del préstamo.
Por ejemplo, un prestatario toma un préstamo de 100.000 dólares con un tipo de interés anual del 6% durante tres años. El importe total de los intereses durante el plazo del préstamo será de 18.000 $ (6% * 100.000 $ * 3), que serán 500 $ mensuales. El importe del EMI será de 3.278 $ [(100.000 $ + 18.000 $) / 36]. Así, la contribución al principal de cada EMI será de 2.778 dólares (3.278 dólares – 500$), que supone el 85% de cada EMI, ya que el pago de intereses supone el 15% restante.
El método de tipo fijo se utiliza especialmente en los préstamos personales y en los préstamos para vehículos. Es menos favorable para los prestatarios, ya que los pagos de intereses deben realizarse por la totalidad del importe principal, lo que da lugar a un tipo de interés efectivo más elevadoTipo de interés anual efectivoEl tipo de interés anual efectivo (TEA) es el tipo de interés que se ajusta para la capitalización durante un período determinado. En pocas palabras, el efectivo comparado con el método del saldo reductor.
2. Método del saldo reductor
A diferencia del método de tipo fijo, el método de saldo reductor calcula el pago de intereses en función del capital pendiente. Significa que las partes de interés y de reembolso del principal de cada EMI cambian a lo largo del tiempo. En la primera etapa del plazo del préstamo, el pago de intereses constituye una parte mayor del IME, ya que un determinado porcentaje del préstamo pendiente.
A medida que el préstamo se devuelve gradualmente con el tiempo, el importe de los intereses se reduce y una mayor proporción de las cuotas se destina a la amortización del principal. El método de saldo reductor se utiliza habitualmente en las hipotecas sobre viviendas, tarjetas de créditoTarjeta de créditoUna tarjeta de crédito es una tarjeta sencilla pero no ordinaria que permite al propietario realizar compras sin tener que sacar ninguna cantidad de dinero en efectivo. En cambio, utilizando un crédito, y facilidades de sobregiro.
El EMI de saldo reductor puede calcularse mediante la siguiente fórmula:
Dónde:
En el método del saldo reductor, el pago del EMI del ejemplo anterior pasará a ser de 3.040 dólares, calculados como se indica a continuación:
La contribución a los intereses para el primer pago del EMI es de 500 dólares (100.000 dólares * 0.5%), y el reembolso del principal es, por tanto, de 2.542 dólares (3.042 – $500). Para el segundo mes, el pago de intereses se reduce a 487 dólares [(100.000 dólares – $2,542) * 0.5%], por lo que el reembolso del principal aumenta a 2.555 dólares. El resto de los pagos pueden calcularse con el mismo método. El calendario de amortización se muestra en la siguiente tabla:
Como muestra el diagrama siguiente, la parte de los intereses disminuye gradualmente con el saldo vivo del préstamo, que se liquidará completamente y se reducirá a cero en el mes 36. En este caso, el importe total del pago de intereses es de 9.519 dólares, que es mucho más bajo comparado con los 18.000 dólares del método a tanto alzado. Hace que el método de saldo reductor sea más favorable para los prestatarios.
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