Qué es un diferencial de tipos de interés (IRD)?
El diferencial del tipo de interés es un cargo que se aplica si el prestatario paga la totalidad de la hipoteca antes de su fecha de vencimiento. La mayoría de las hipotecas que se conceden en las principales instituciones de crédito cobran el diferencial de tipos de interés o los intereses de tres meses de pago.
Por lo general, un prestamista utilizará el IRD si el tipo de interés de un comprador de vivienda’Hipoteca de la viviendaUna hipoteca de la vivienda es un préstamo concedido por un prestamista – normalmente un banco, una compañía hipotecaria u otra institución financiera – que adquiera una vivienda. es superior a su tipo de interés actual, o firmaron la hipoteca hace menos de cinco años. Es una herramienta para que las instituciones prestamistas recuperen los pagos perdidos que podrían haber ganado con los fondos si los hubieran prestado en otro lugar.
Es un concepto importante que debe entender todo comprador de vivienda, especialmente aquellos que reciben una ganancia inesperada en efectivo y están pensando en pagar su hipoteca antes de tiempo. El IRD suele ser una comisión para mitigar el coste de oportunidad que supone para el banco tener que prestar el dinero que devenga un tipo de interés más bajo.
Los diferenciales de tipos de interés también se utilizan para calcular los tipos de cambio futuros y comprender la prima o el descuento que los futuros tienen respecto a los tipos de mercado actuales. En pocas palabras, mide las diferencias en los tipos de interés.
Resumen
Diferenciales de los tipos de interés: Por qué son importantes?
Normalmente, el IRD se calcula de dos maneras y utiliza dos tipos de interés diferentes. El IRD es esencialmente la tasa de interés que queda en sus pagos actuales para ambas tasas, y el resto se dice que es el IRD. Para los futuros, si un valor (como un pagaré del Tesoro a 10 años El pagaré del Tesoro de EE.UU. a 10 años es una obligación de deuda emitida por el Departamento del Tesoro de EE.UU. con un vencimiento de 10 años.) gana un tipo de interés del 8% y otro gana un tipo de interés del 6%, el IRD es del 2%. La siguiente infografía representa un ejemplo de cálculo del IRD para las hipotecas:
Consideraciones clave
La decisión de amortizar anticipadamente un préstamo se basa en varios factores. El pago de la deuda antes de que se puedan cobrar los intereses no es el resultado ideal para la institución que presta el dinero, por lo que es probable que se exijan comisiones, incluidos los pagos de diferenciales de tipos de interés.
Esto se debe a que en el caso de que los tipos de interés bajen, el banco deberá prestar el dinero a un particular a un nivel de interés más bajo. Por lo tanto, están perdiendo el interés que se prestó originalmente a un tipo más alto.
Este coste de oportunidadCoste de oportunidadEl coste de oportunidad es uno de los conceptos clave en el estudio de la economía y está presente en varios procesos de toma de decisiones. El es perjudicial para los prestamistas’ previsiones financieras y flujos de caja proyectados. Además, si los tipos de interés han bajado, ahora deben prestar el dinero a un tipo más bajo y perder el diferencial entre ambos tipos.
Por lo tanto, las tasas de penalización como que IRD se aplican generalmente para aquellos que buscan pagar sus préstamos más rápido que el período que originalmente firmado por. Sin embargo, el pago del IRD puede seguir siendo beneficioso, ya que ahora se renunciará a todos los pagos futuros del préstamo.
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