Qué es la formación en préstamos comerciales?
La formación sobre préstamos comerciales está dirigida a los profesionales del crédito, tanto en activo como en ciernes, que participan en la concesión de préstamos a empresas. La formación dota a estos prestamistas de importantes habilidades y conocimientos sobre cómo llevar a cabo el análisis financiero y la suscripción de créditos. Los prestamistas tienen que determinar un prestatario’La capacidad de la empresa de utilizar eficazmente los fondos para generar flujos de caja adicionales y cumplir con las obligaciones de la deuda.
El préstamo comercial es una relación de endeudamiento en la que una institución financiera (bancos, cooperativas de crédito, empresas de financiación de equipos, etc.) extiende el crédito a una empresa o entidad corporativa a un tipo de interés predeterminadoTipo de interésUn tipo de interés se refiere a la cantidad cobrada por un prestamista a un prestatario por cualquier forma de deuda dada, generalmente expresada como un porcentaje del principal.. Por lo tanto, la formación en materia de préstamos comerciales consiste en proporcionar formación a los profesionales del crédito sobre cómo evaluar y valorar el riesgo de un posible prestatario.
Resumen
Áreas cubiertas en la formación sobre préstamos comerciales
La formación sobre préstamos comerciales abarca todo el proceso, desde la recogida de información de los clientes potenciales hasta la aprobación y el posterior desembolso de los fondos. Los participantes en la formación conocerán los fundamentos de la medición del riesgo crediticio y el análisis de los estados financierosTres estados financierosLos tres estados financieros son la cuenta de resultados, el balance y el estado de flujos de efectivo. Estas tres afirmaciones fundamentales son, e interpretar los informes de crédito para determinar la elegibilidad del prestatario para el préstamo. El objetivo es encontrar empresas que merezcan la pena y que tengan la capacidad de utilizar los fondos eficazmente, reduciendo al mismo tiempo el riesgo de incurrir en pérdidas para el prestamista.
Las áreas clave que se tratan en la formación sobre préstamos comerciales son las siguientes:
1. Medición del riesgo de crédito
Los profesionales del crédito aprenden a medir el riesgo crediticio y a gestionar préstamos con diferentes niveles de riesgo. La formación proporciona a los analistas de crédito una mayor comprensión de todo el proceso de préstamo, desde la evaluación del nivel de riesgo que conlleva el préstamo a un cliente, la probabilidad de impagoLa probabilidad de impago (PD) es la probabilidad de que un prestatario no pague el préstamo y se utiliza para calcular la pérdida esperada de una inversión., y el importe de las pérdidas que sufriría el prestamista en caso de impago.
Los analistas de crédito también aprenden a asignar una calificación de riesgo a los posibles prestatarios, en función de una serie de factores cualitativos y cuantitativos. La calificación crediticia asignada determina si el prestamista concederá o no el crédito al prestatario, y a qué precio. Una solicitud de préstamo de un cliente con una calificación de alto riesgo puede ser rechazada, o el prestamista puede decidir conceder el crédito a un tipo de interés más alto que compense el mayor nivel de riesgo.
2. Condiciones de los préstamos comerciales
La formación abarca las condiciones de los préstamos comerciales que los prestamistas conceden a las empresas prestatarias. Las estructuras de los préstamos suelen clasificarse como préstamos a corto o a largo plazo.
Un préstamo comercial a largo plazo requiere un periodo de reembolso superior a un año, pero’La duración de los préstamos comerciales suele oscilar entre los cinco y los veinte años. Estos préstamos apoyan la adquisición de activos a largo plazo, es decir, activos que tendrán una vida útil superior a un año. Al conceder un préstamo comercial a una empresa prestataria, el prestamista puede cobrar una penalización por pago anticipado, que garantiza un rendimiento fijo del préstamo.
El crédito a corto plazo, a veces denominado financiación del capital circulante, respalda los activos a corto plazo. Son activos como las cuentas por cobrar y las existencias, que se convertirán en efectivo dentro del ejercicio fiscal en curso. PYMESPequeñas y medianas empresas (PYMES)Las PYMES, o pequeñas y medianas empresas, se definen de forma diferente en todo el mundo. El país en el que opera una empresa permite tomar prestados fondos a corto plazo para financiar también déficits temporales, como un déficit de capital circulante o para pagar gastos de funcionamiento urgentes, como salarios y facturas de servicios públicos, mientras se espera la entrada de efectivo de las cuentas por cobrar.
3. Evaluación del crédito
La evaluación crediticia se refiere a los procedimientos realizados por las instituciones financieras para determinar la capacidad de un prestatario corporativo para cumplir con sus obligaciones de deuda. La formación en préstamos comerciales permite a los alumnos comprender los procedimientos clave de la investigación crediticia. Los procedimientos se utilizan para verificar a un cliente’Los ingresos reales de la empresa, el flujo de caja, el valor de la garantía, así como su historial crediticio. La evaluación crediticia permite al prestamista determinar la salud financiera de una entidad y su capacidad para cumplir con las obligaciones de la deuda en el plazo requerido.
Si el prestamista considera que la información proporcionada es falsa o inexacta, puede rechazar la solicitud o pedir mejores estados financieros (quizás auditados) que proporcionen datos financieros más precisos. Las evaluaciones crediticias también pueden implicar la visita al cliente’La ubicación de la empresa para confirmar la existencia de ciertos activos como el inventario y el equipo. Por ejemplo, el analista de crédito puede verificar que la garantía proporcionada existe realmente y si el valor asignado del activo es igual a la tasación o a la valoración estándar del sector.
4. Estados financieros
Estados financieros como el balance y el estado de flujos de efectivoEstado de flujos de efectivoUn estado de flujos de efectivo contiene información sobre la cantidad de efectivo que una empresa ha generado y utilizado durante un período determinado. son algunos de los documentos requeridos durante la evaluación del crédito. La formación en préstamos comerciales dota a los profesionales del crédito de conocimientos sobre cómo evaluar los estados financieros clave para determinar la solidez financiera de una entidad y su capacidad para generar flujos de caja suficientes para el servicio de la deuda.
Por ejemplo, el prestamista puede utilizar los estados financieros para determinar si una entidad tiene suficiente liquidez para hacer frente a los pagos de capital e intereses.
Dotar a los profesionales del crédito de los conocimientos necesarios para analizar los principales estados financieros y sacar conclusiones puede ayudar a proteger al prestamista de la concesión de malos préstamos comerciales y ayudar a distinguir entre los prestatarios de menor y mayor riesgo.
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