Qué es la banca fraccionaria?
La banca fraccionaria es un sistema bancario que requiere que los bancos mantengan sólo una parte del dinero depositado en ellos como reservas. Los bancos utilizan los depósitos de los clientes para conceder nuevos préstamosPréstamo puenteUn préstamo puente es una forma de financiación a corto plazo que se utiliza para hacer frente a las obligaciones actuales antes de conseguir una financiación permanente. Proporciona un flujo de caja inmediato cuando se necesita financiación pero aún no está disponible. Un préstamo puente tiene unos tipos de interés relativamente altos y debe estar respaldado por algún tipo de garantía e interés de adjudicaciónInterés simpleFórmula de interés simple, definición y ejemplo. El interés simple es un cálculo de intereses que no tiene en cuenta el efecto de la capitalización. En muchos casos, los intereses se acumulan con cada período designado de un préstamo, pero en el caso del interés simple, no lo hacen. El cálculo del interés simple es igual al importe del principal multiplicado por el tipo de interés, multiplicado por el número de períodos. sobre los depósitos de sus clientes. Las reservas se mantienen como saldos en el banco’La Reserva Federal es el banco central de los Estados Unidos y es la autoridad financiera del mundo’La mayor economía de libre mercado del mundo.o como moneda en el banco. El coeficiente de reservas permite a los bancos comerciales actuar como intermediarios entre los prestatarios y los ahorradores, concediendo préstamos a los prestatarios y proporcionando liquidez inmediata a los depositantes que quieren hacer retiros.
El sistema de banca fraccionaria surgió como solución a los problemas surgidos durante la Gran Depresión, cuando los depositantes realizaron muchas retiradas de fondos, lo que provocó una corrida bancaria. El gobierno introdujo los requisitos de reserva para ayudar a proteger a los depositantes’La Reserva Federal evita que los fondos de los bancos se inviertan en inversiones de riesgo. Por ejemplo, si una persona deposita 1.000 dólares en una cuenta bancaria, el banco no puede prestar todo el dinero. No se exige mantener todos los depósitos en el banco’s bóveda de efectivo. En cambio, los bancos están obligados a conservar el 10% de los depósitos, i.e., 100 dólares, como reservas, y pueden prestar los otros 900 dólares. La Reserva Federal establece el requisito de reserva como una de las herramientas para guiar la política monetaria.
Historia de la banca fraccionaria
El concepto de banca fraccionaria surgió durante la época del comercio de oro, al darse cuenta de que no todas las personas necesitaban sus depósitos al mismo tiempo. Cuando la gente depositaba sus monedas de plata y oro en los orfebres, se les entregaba un pagaré. Posteriormente, los billetes se aceptaron como medio de cambio, y sus titulares los utilizaron en las transacciones comerciales. Como los billetes se utilizaban directamente en el comercio, los orfebres se dieron cuenta de que no todos los ahorradores retirarían sus depósitos al mismo tiempo. Empezaron a utilizar los depósitos para emitir préstamos y letras a un alto interés, además de la tasa de almacenamiento que se cobraba a los depósitos. Los orfebres pasaron entonces de ser guardianes de los valores a bancos que pagan y ganan intereses.
Si los tenedores de billetes perdieran la fe en los orfebres, retirarían todas sus monedas y otros depósitos simultáneamente. En caso de que un banco no tuviera suficientes reservas para soportar las retiradas masivas, acabaría en la insolvencia. Debido al riesgo que suponen los bancos para los depósitos de los consumidores, varios gobiernos promulgaron leyes para crear un organismo de control central que regulase el sector bancario. Suecia fue el primer país en establecer un banco central en 1668, y otros países siguieron su ejemplo. Los bancos centrales recibieron el poder de regular los bancos comerciales, establecer los requisitos de reserva y actuar como prestamista de última instancia para los bancos comerciales que se vieran afectados por las corridas bancarias.
Requisitos de reserva
Las reservas obligatorias, o el coeficiente de reservas, son normas del banco central que dictan la cantidad mínima de reservas que debe mantener un banco. Algunos países, como Canadá, el Reino Unido, Australia, Suecia, Nueva Zelanda y Hong Kong no imponen requisitos de reserva. En cambio, los bancos de estos países están limitados por los requisitos de capital. Cuando un banco comercial’Cuando las reservas de un banco se agotan, los bancos centrales de estos países intervienen para ofrecer las reservas necesarias.
En Estados Unidos, las reservas se mantienen en el banco’s o el Banco de la Reserva Federal más cercano. La Junta de Gobernadores de la Reserva Federal establece los requisitos de reserva y los utiliza como una de las herramientas de orientación de la política monetaria. A partir de enero de 2016, los bancos comerciales con depósitos inferiores a 15 dólares.2 millones no estaban obligados a mantener reservas. Bancos con depósitos valorados en 15 dólares.2 millones de dólares a 110 dólares.Se exigió que los depositantes con más de 2 millones de euros mantuvieran el requisito de reserva en el 3%, mientras que los que tenían más de 100 dólares.Se exigían 2 millones de euros en depósitos para mantener una reserva obligatoria del 10%. El Garn-St. La Ley Germain de 1982 eximió a los primeros 2 millones de dólares de pasivos de reserva de los requisitos de reserva.
Los bancos deben mantener no menos de las reservas obligatorias establecidas. Se les permite mantener reservas por encima del porcentaje requerido. Cualquier reserva que supere el nivel de reservas necesario se denomina exceso de reservas. La Ley de Alivio Regulatorio de los Servicios Financieros de 2006 autorizó a la Reserva Federal a pagar intereses por el exceso de reservas a partir del 1 de octubre de 2008. Algunos bancos mantienen un exceso de reservas como medida de seguridad en caso de retirada masiva de efectivo por parte de los clientes, especialmente durante los periodos de incertidumbre económica.
Cómo crean dinero los bancos
Los bancos comerciales están obligados a mantener sólo una fracción de los depósitos de los clientes como reservas y pueden utilizar el resto de los depósitos para conceder préstamos a los prestatarios. Al conceder préstamos, los bancos comerciales aceptan pagarés a cambio de un crédito que se deposita en el prestatario’de dinero en el banco. Depósitos al prestatario’La creación de una cuenta bancaria, a diferencia de la concesión de préstamos en forma de moneda, forma parte del proceso que utilizan los bancos para crear dinero. Cuando un banco emite un préstamo, crea nuevo dinero, lo que a su vez aumenta la oferta monetaria. Por ejemplo, cuando una persona pide un préstamo hipotecario de 100.000 dólares, el banco acredita al prestatario’El multiplicador monetario mide la cantidad de dinero del banco comercial que puede crearse utilizando una unidad específica de dinero del banco central.
El multiplicador del dinero
El multiplicador monetario mide la cantidad de dinero de los bancos comerciales que puede crearse utilizando una unidad específica de dinero del banco central. El dinero de los bancos comerciales se refiere a los depósitos a la vista en el banco minorista que puedes utilizar para emitir cheques o utilizar una tarjeta de débito o crédito. El dinero del banco central, por otra parte, se refiere al dinero adoptado por el banco central e incluye metales preciosos, monedas, billetes, reservas mantenidas en cuentas en los bancos centrales y cualquier otra cosa utilizada por el banco central como forma de dinero. Los analistas utilizan la ecuación del multiplicador para estimar el impacto de las reservas obligatorias en la economía. La ecuación se expresa de la siguiente manera
m= 1/R
Dónde:
m es el multiplicador del dinero
R es el requisito de reserva
En este sentido, el banco central puede alterar la oferta monetaria modificando el coeficiente de caja. Por ejemplo, si establece un requisito de reserva del 10%, crea una oferta monetaria igual a diez veces la cantidad de reservas. Una reserva obligatoria del 20% crea una oferta monetaria igual a cinco veces la cantidad de reservas en la economía.
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