Qué es una hipoteca refinanciada?
En el sector inmobiliario, la refinanciación es el proceso de sustitución de una hipoteca actual por una nueva que suele ofrecer condiciones más favorables al prestatario. Los términos y detalles del nuevo contrato pueden ser personalizados por el prestatario.
Cómo entender las hipotecas refinanciadas
Una hipoteca es un préstamo que se contrata para financiar la compra de algún tipo de activo inmobiliario, como una casa, una oficina, un centro comercial, una planta industrial, etc. Las hipotecas son un instrumento de deuda muy utilizadoInstrumentos de deuda tituladaLos instrumentos de deuda titulada son valores financieros que se crean titulando préstamos individuales (deuda). La titulización es un proceso financiero que está garantizado por la propiedad subyacente que se compra. Como la hipoteca está respaldada por la propia propiedad, suele considerarse uno de los préstamos más seguros desde la perspectiva de los prestamistas’ perspectiva de los prestamistas.
La hipoteca viene con términos que se establecen al inicio del préstamo. Sin embargo, con el tiempo, el prestatario puede desear refinanciar la hipoteca para beneficiarse de mejores condiciones. El prestatario puede personalizar las condiciones de la hipoteca introduciendo algunos cambios, por ejemplo:
Tipos de hipotecas
Hay muchos tipos diferentes de hipotecas ya que no hay una talla única cuando se piensa en los diferentes tipos de compradores y propiedades disponibles. Las hipotecas son personalizables y permiten a los prestatarios modificar las condiciones de la hipoteca en función de su situación personal. Estas situaciones pueden cambiar dinámicamente con el tiempo, y por eso la refinanciación de la hipoteca es valiosa.
Algunos tipos comunes de hipotecas son la de tipo fijo a 15 años o la de tipo fijo a 30 años; sin embargo, el préstamo’Las condiciones de la hipoteca pueden variar en función del prestatario’ necesita. Por lo general, una hipoteca a más largo plazo significaría pagos mensuales más bajos, pero un mayor saldo de intereses pagados durante la vida del préstamo. Por otro lado, una hipoteca a más corto plazo supondría pagos mensuales más altos, pero una menor cantidad de intereses pagados durante la vida del préstamo.
También hay hipotecas de tipo fijo e hipotecas de tipo variableHipoteca de tipo variableUna hipoteca de tipo variable también se conoce como hipoteca de tipo ajustable (ARM). Se trata de un tipo de préstamo hipotecario en el que el pago de intereses no es fijo, sino que. Con una hipoteca a tipo fijo, el prestatario se compromete a pagar un tipo de interés fijo durante la vida del préstamo. Esto reduce el riesgo para el prestatario, ya que sus pagos mensuales son predecibles. Sin embargo, las hipotecas a tipo fijo limitan las ventajas de poder aprovechar los tipos de interés más bajos del mercado en el futuro.
Con una hipoteca de tipo variable, el prestatario se compromete a pagar un tipo de interés variable durante la vida del préstamo que fluctúa con los tipos de interés del mercado. El tipo de interés inicial suele ser inferior al del mercado para que parezca más favorable. Sin embargo, existe un mayor riesgo por parte de los prestatarios’ perspectiva de que los tipos de interés del mercado puedan aumentar en el futuro.
Tipos de refinanciación hipotecaria
Los tres tipos principales de refinanciación hipotecaria son:
1. Refinanciación de tipos y plazos
El tipo más común de refinanciación hipotecaria se conoce como refinanciación de tipo y plazo. Este tipo de refinanciación permite al prestatario refinanciar la hipoteca con un tipo o un plazo ajustado para el préstamo hipotecario. El prestatario puede aprovechar el entorno económico o ajustar la hipoteca para que se adapte mejor a su situación personal.
Por ejemplo, si los tipos de interés del mercado están bajando, el prestatario puede querer iniciar una refinanciación de tipos para ajustar el tipo de interés que paga a la baja. Además, si un prestatario empieza a ganar más y puede permitirse una cuota mensual más alta, puede iniciar una refinanciación a plazo que le permita acortar el plazo del préstamo hipotecario. Un plazo más corto significa pagos de intereses mensuales más altos, pero una cantidad menor de intereses totales pagados durante la vida del préstamo.
2. Refinanciación en efectivo
La refinanciación en efectivo también puede incluir la personalización de los tipos o los plazos del préstamo hipotecario. Sin embargo, la principal distinción de la refinanciación en efectivo es que el nuevo préstamo hipotecario es mayor que el préstamo hipotecario inicial. El valor de la nueva hipoteca que supere al de la anterior se paga posteriormente como dinero en efectivo libre de impuestos al prestatario. Está libre de impuestos, ya que el importe pagado no contribuye a la renta imponibleRenta imponibleSe refiere a la renta imponible de cualquier persona o empresa’ la compensación que se utiliza para determinar la responsabilidad fiscal. El importe total de los ingresos o los ingresos brutos se utiliza como base para calcular cuánto debe el individuo o la organización al gobierno para el período fiscal específico. para el prestatario.
Por ejemplo, si una hipoteca actual es de 200.000 dólares, pero el prestatario desea cobrar la parte del patrimonio de la propiedad, puede iniciar una refinanciación en efectivo que aumente la hipoteca a 250.000 dólares, y recibirá 50.000 dólares en efectivo libres de impuestos.
3. Refinanciación en efectivo
La refinanciación cash-in es lo contrario de la refinanciación cash-out. Con la refinanciación en efectivo, el prestatario utiliza realmente el efectivo para una nueva hipoteca con un saldo de préstamo inferior al del préstamo inicial. Las hipotecas con pago en efectivo pueden dar lugar a un tipo de interés hipotecario más bajo, a un plazo más corto o a ambas cosas.
El principal beneficio es que, al reducirse el valor del préstamo, el prestatario puede recibir un tipo de interés más favorable en la nueva hipoteca contratada.
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