Qué es la hipoteca sin documentación (No Doc)?
La hipoteca sin documentación (no doc) es un tipo de préstamo que no requiere que el prestatario presente ninguna prueba de ingresos o activos existentes.
Por lo general, al conceder un préstamo, los bancos y las instituciones financieras comprueban la solvenciaCreditworthinessCreditworthiness, en términos sencillos, es lo «digno» o merecedor que es uno del crédito. Si un prestamista confía en que la prestataria cumplirá con su obligación de deuda en tiempo y forma, la prestataria se considera solvente. del prestatario examinando sus extractos bancarios, sus declaraciones de impuestos y cualquier otro documento que sirva para verificar los ingresos.
La solvencia es la capacidad de los prestatarios para devolver sus préstamos con intereses. Los préstamos «no doc», en cambio, son contratos no regulados que sólo exigen que los prestatarios declaren su capacidad para pagar el préstamo.
Resumen
Qué tipo de deudores optan por la hipoteca sin documentación?
Los solicitantes con ingresos volátiles, como los autónomos y las personas que viven de las comisiones o las propinas, suelen optar por el método sin documentos para obtener préstamos.
Debido al alto riesgo asociado a las hipotecas sin documentos, los prestamistas cobran un tipo de interés más alto. Además, los prestamistas sólo conceden hipotecas sin documentos a los clientes con una puntuación crediticia muy alta y una gran liquidez en forma de saldos en efectivo.
Estos préstamos también exigen un pago inicial más elevado, en su mayoría del 30% al 50%, frente al 20% o menos de las hipotecas convencionales.
Las hipotecas no doc entran en la categoría de préstamos Alternate-A o Alt-A, que tienen un factor de riesgo relativamente alto. Según el perfil de riesgo, las Alt-A se sitúan entre las hipotecas prime (alta credibilidad, bajo riesgo) subprime (baja credibilidad, alto riesgo).
Además de las hipotecas sin documentación, las alt-A incluyen las hipotecas con poca documentación, las hipotecas sin ingresos (concedidas a prestatarios que sólo necesitan verificar su situación laboral) y los préstamos NINJAUn préstamo NINJA (préstamo sin ingresos, sin trabajo y sin activos) es un término utilizado para describir un préstamo que se ha concedido a un prestatario con poco o ningún intento de (para prestatarios sin ingresos, sin trabajo y sin activos).
Las hipotecas sin documentación y la crisis financiera de 2008
Los préstamos no doc son un componente de la clase de hipotecas denominadas “subprime,” y son uno de los muchos culpables del colapso del mercado de activos y de la posterior Crisis Financiera Global de 20082008-2009 La Crisis Financiera Global de 2008-2009 se refiere a la crisis financiera masiva que el mundo enfrentó de 2008 a 2009. La crisis financiera afectó a particulares e instituciones de todo el mundo, y millones de estadounidenses se vieron profundamente afectados. Las instituciones financieras empezaron a hundirse, muchas fueron absorbidas por entidades más grandes y el Gobierno estadounidense se vio obligado a ofrecer rescates. El siguiente cuadro muestra el aumento de la proporción de préstamos Alt-A en el valor total de los préstamos hipotecarios entre 2001 y 2006.
|
Año |
Proporción de préstamos Alt-A (en %) |
|
2001 |
2.8 |
|
2002 |
2.5 |
|
2003 |
2.3 |
|
2004 |
7.7 |
|
2005 |
13.8 |
|
2006 |
15.9 |
A medida que aumenta la cantidad de préstamos sin documentación, su rendimiento se deteriora. Las tasas de impago y morosidad aumentaron considerablemente en 2006 y 2007. Unos 3.El 5% de los préstamos originados en 2003 fueron impagados al cabo de tres años, mientras que el porcentaje de préstamos prestados en 2006 e impagados a finales de 2008 fue del 36.6%.
Como cada vez se conceden más hipotecas no doc, los prestatarios empezaron a pedir préstamos para comprar varias propiedades. De hecho, alentados por el auge del sector inmobiliario a principios de la década de 2000, los inversores empezaron a utilizar estas hipotecas para especular con los precios de los inmuebles residenciales.
Los prestatarios llevaban una alta puntuación de créditoPuntuación de créditoUna puntuación de crédito es un número representativo de la situación financiera y crediticia de una persona y de su capacidad para obtener ayuda financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar a un posible prestatario’s para un préstamo y las condiciones específicas del mismo., por lo que se calificaron para los préstamos. Sin embargo, debido a la inestabilidad de sus ingresos, no era posible mantener varias propiedades, por lo que empezaron a dejar de pagar una o más de sus hipotecas.
En 2007, las hipotecas para segundas viviendas mostraron una tasa de impago más alta, del 24%, dos años después de la fecha de originación, y las viviendas ocupadas por sus propietarios mostraron una tasa de impago del 22.4%.
No es de extrañar que los préstamos «no doc» registraran una tasa de morosidad/impago del 27%, más del doble que la de los préstamos convencionales (11%).5%.
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