Qué es una hipoteca junior?
Una hipoteca subordinada se refiere a una segunda hipoteca que se concede junto con la aprobación de una hipoteca primaria o anterior efectiva. La hipoteca principal se denomina hipoteca senior. Una hipoteca junior también puede ser una tercera, cuarta o quinta hipoteca concedida después de la garantía de una hipoteca senior. Es importante saber que una hipoteca junior se diferencia de las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es una línea de crédito que se concede a una persona utilizando su casa como garantía. Es un tipo de préstamo en el que un banco o institución financiera autoriza al prestatario a acceder a los fondos del préstamo según sus necesidades, hasta un importe máximo determinado..
Resumen
Cómo entender las hipotecas junior
Una hipoteca junior puede denominarse como una hipoteca subordinada concedida junto con una hipoteca original o senior todavía presente y efectiva. Al igual que la deuda juniorLa deuda junior, también denominada deuda subordinada, es una deuda que se considera de menor prioridad en el reembolso de la deuda y de la deuda, una hipoteca junior se reembolsa después de que se haya pagado la hipoteca principal (senior), en caso de impago. Los ingresos obtenidos en el proceso de liquidación resultante del impago se pagan primero al proveedor de la hipoteca principal hasta que se haya saldado la deuda.
Debido a su rango en términos de prioridad de reembolso, las hipotecas junior tienden a tener tipos de interés más altos para acomodar el riesgo asociado a la concesión de la facilidad hipotecaria. La cantidad prestada a través de una hipoteca junior suele ser inferior a la de la hipoteca senior concedida.
Una hipoteca junior suele tener una estructura similar a la de una hipoteca tradicional. La hipoteca subordinada puede tener un tipo de interés fijo o variable, y se reembolsa en un plazo fijo. Además, los proveedores de hipotecas tienden a cobrar tasas de solicitud y tramitación de hipotecas junior y puntos, al igual que con las hipotecas primarias o senior.
Los gastos pueden ser de seguro, de documentación, legales, etc. También hay casos en los que el prestamistaPrestamistaUn prestamista se define como una empresa o institución financiera que extiende el crédito a las empresas y los individuos, con la expectativa de que la cantidad total de(i.e., proveedor de hipotecas) cobrará una comisión por pago anticipado si la hipoteca se paga por adelantado (prepago). Un prestamista normalmente garantiza las hipotecas subordinadas con una garantía, y si el titular de la hipoteca no paga, el proveedor de la hipoteca puede ejecutar el activo garantizado.
Usos de una hipoteca menor
Un prestatario que busca fondos adicionales para el pago inicial o los costes de cierre suele solicitar una hipoteca menor. En este caso, se puede conceder una hipoteca menor junto con una hipoteca mayor. Lo ideal es que una hipoteca subordinada esté garantizada por el capital (valor de la propiedad menos las obligaciones pendientes de la hipoteca principal y otras anteriores) que el prestatario tiene en la propiedad.
Sin embargo, en la mayoría de los casos, el prestatario no tiene o puede tener muy poco capital en la propiedad. Por este motivo, algunos proveedores de hipotecas no conceden hipotecas subordinadas. Sin embargo, otros consideran la posibilidad de conceder una hipoteca junior si el prestatario tiene una puntuación crediticia encomiablePuntuación crediticiaLa puntuación crediticia es un número representativo de la situación financiera y crediticia de una persona y de su capacidad para obtener ayuda financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar a un posible prestatario’La calificación de un préstamo y las condiciones específicas del mismo. y ha cumplido todos los demás requisitos pertinentes. El prestatario está obligado a cumplir los criterios establecidos por el proveedor de la hipoteca para que se le conceda una hipoteca subordinada. Tiene que justificar su capacidad para devolver la hipoteca secundaria además de la hipoteca principal efectiva.
Además, se prefiere una hipoteca menor y se considera una opción más viable desde el punto de vista financiero que los préstamos sin garantía o las tarjetas de crédito. Los intereses de una hipoteca son deducibles de impuestos, lo que supone un ahorro fiscal, que puede compensar potencialmente los elevados gastos de los tipos de interés que conlleva la hipoteca.
Además, los prestatarios pueden utilizar o buscar una hipoteca junior para comprar un vehículo o pagar una tarjeta de crédito.
Limitaciones potenciales asociadas a las solicitudes de hipotecas junior
Como se ha mencionado anteriormente, una hipoteca junior se concede con una alta probabilidad de que no se produzca el reembolso porque tiene una prioridad secundaria respecto a una hipoteca senior. Debido a este hecho, los prestamistas no siempre están dispuestos a conceder hipotecas subordinadas, ya que existe una gran posibilidad de que pierdan dinero si el prestatario no paga la hipoteca principal. El proveedor de la hipoteca secundaria (hipoteca junior) no tiene derecho a ningún reembolso hasta que el proveedor de la hipoteca primaria haya sido reembolsado.
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