Qué es un intermediario financiero?
Un intermediario financiero se refiere a una institución que actúa como intermediario entre dos partes para facilitar una transacción financiera. Entre las instituciones que comúnmente se denominan intermediarios financieros se encuentran los bancos comercialesLos principales bancos de Estados UnidosSegún la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de Estados Unidos, en febrero de 2014 había 6.799 bancos comerciales asegurados por la FDIC. , bancos de inversión, fondos de inversión,Fondos de inversiónUn fondo de inversión es un conjunto de dinero reunido entre muchos inversores con el fin de invertir en acciones, bonos u otros valores. Los fondos de inversión son propiedad de un grupo de inversores y están gestionados por profesionales. Conocer los distintos tipos de fondos, su funcionamiento y las ventajas y desventajas de invertir en ellos y en fondos de pensiones. Reasignan el capital no invertido a sectores productivos de la economía a través de deudas y acciones.
En términos sencillos, los intermediarios financieros canalizan fondos de particulares o empresasCorporaciónUna corporación es una entidad legal creada por particulares, accionistas o socios, con el propósito de operar con fines de lucro. Las empresas pueden ingresar con el capital sobrante a otras personas físicas o jurídicas que necesiten dinero en efectivo para llevar a cabo determinadas actividades económicas.
Funciones de los intermediarios financieros
Un intermediario financiero desempeña las siguientes funciones:
Almacenamiento de activos
Los bancos comerciales proporcionan un almacenamiento seguro tanto del dinero en efectivo (billetes y monedas) como de los metales preciosos, como el oro y la plata. Los depositantes reciben tarjetas de depósito, recibos de depósito, cheques y tarjetas de crédito que pueden utilizar para acceder a sus fondos. El banco también proporciona a los depositantes registros de las retiradas, depósitos y pagos directos que han autorizado. Para garantizar a los depositantes’ La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC)La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es una institución gubernamental que ofrece un seguro de depósitos contra la quiebra de los bancos. El organismo fue creado requiere que los intermediarios financieros que captan depósitos aseguren los fondos depositados en ellos.
Proporcionar préstamos
La concesión de préstamos a corto y largo plazo es la actividad principal de los intermediarios financieros. Canalizan los fondos de los depositantes con excedentes de efectivo hacia los particulares que buscan un préstamo. Los prestatarios suelen pedir préstamos para adquirir activos que requieren mucho capital, como locales comerciales, automóviles y equipos de fábrica.
Los intermediarios adelantan los préstamos con intereses, parte de los cuales pagan a los depositantes cuyos fondos se han utilizado. La cantidad restante de intereses se retiene como beneficios. Los prestatarios se someten a un examen para determinar su solvencia y su capacidad para devolver el préstamo.
Inversiones
Algunos intermediarios financieros, como los fondos de inversión y los bancos de inversión, emplean a especialistas en inversión internos que ayudan a los clientes a aumentar sus inversiones. Las empresas aprovechan su experiencia en el sector y decenas de carteras de inversión para encontrar las inversiones adecuadas que maximicen el rendimiento y reduzcan el riesgo.
Los tipos de inversión van desde las acciones hasta los bienes inmuebles, las letras del Tesoro y los derivados financieros. A veces, los intermediarios invierten a sus clientes’ los fondos y les pagan un interés anual durante un periodo de tiempo previamente acordado. Además de gestionar los fondos de los clientes, también les proporcionan asesoramiento financiero y de inversión para ayudarles a elegir las inversiones ideales.
Beneficios de los intermediarios financieros
Los intermediarios financieros ofrecen las siguientes ventajas
Repartir el riesgo
Los intermediarios financieros ofrecen una plataforma en la que los particulares con excedentes de efectivo pueden repartir su riesgo prestando a varias personas en lugar de a una sola. Prestar a una sola persona conlleva un mayor nivel de riesgo. Depositar los excedentes de fondos en un intermediario financiero permite a las instituciones conceder préstamos a diversos prestatarios seleccionados. Esto reduce el riesgo de pérdidas por impago. El mismo modelo de reducción de riesgos se aplica a las compañías de seguros. Cobran las primas de los clientes y proporcionan prestaciones de la póliza en caso de que los clientes se vean afectados por acontecimientos imprevisibles como accidentes, fallecimientos y enfermedades.
Economías de escala
Los intermediarios financieros disfrutan de economías de escalaEconomías de escalaLas economías de escala se refieren a la ventaja de costes que experimenta una empresa cuando aumenta su nivel de producción.La ventaja se debe a que pueden recibir depósitos de un gran número de clientes y prestar dinero a múltiples prestatarios. La práctica ayuda a reducir los costes operativos generales en los que incurren en sus rutinas comerciales normales. A diferencia de los préstamos a particulares con fondos inadecuados para prestar la cantidad solicitada, las instituciones financieras suelen tener acceso a grandes cantidades de efectivo líquido que pueden prestar a particulares con una sólida calificación crediticia.
Economías de alcance
Los intermediarios suelen ofrecer una serie de servicios especializados a los clientes. Esto les permite mejorar sus productos para satisfacer las necesidades de diferentes tipos de clientes. Por ejemplo, cuando los bancos comerciales prestan dinero, pueden personalizar los paquetes de préstamos para adaptarse a los pequeños y grandes prestatarios. Las pequeñas y medianas empresas suelen constituir el grueso de los prestatarios. Preparar paquetes que se adapten a sus necesidades puede ayudar a los bancos a aumentar su base de clientes.
Del mismo modo, las compañías de seguros disfrutan de economías de alcanceLas economías de alcance son un concepto económico que se refiere a la disminución del coste total de producción cuando una serie de productos se producen juntos en lugar de por separado. al ofrecer paquetes de seguros. Les permite mejorar sus productos y servicios para satisfacer las necesidades de una categoría específica de clientes, como las personas que padecen enfermedades crónicas o las personas mayores.
Ejemplos de intermediarios financieros
Banco
Un banco es un intermediario financiero con licencia para aceptar depósitos del público y crear productos de crédito para los prestatarios. Los bancos están muy regulados por los gobiernos, debido al papel que desempeñan en la estabilidad económica. También están sujetos a requisitos mínimos de capital basados en un conjunto de normas internacionales conocidas como los Acuerdos de Basilea.
Cooperativa de crédito
Una cooperativa de crédito es un tipo de banco que es propiedad de sus miembros. Funciona sobre el principio de ayudar a los miembros a acceder al crédito a tipos competitivos. A diferencia de los bancos, las cooperativas de crédito se crean para servir a sus miembros y no necesariamente con fines de lucro. Las cooperativas de crédito afirman ofrecer una amplia variedad de productos de préstamo y ahorro a un precio relativamente más bajo que el que ofrecen otras instituciones financieras. Se rigen por un consejo de administración, que es elegido por los miembros.
Fondos de inversión
Los fondos de inversión reúnen los ahorros de los inversores individuales. Son gestionadas por gestores de fondos que identifican las inversiones con potencial de obtener una alta tasa de rentabilidad y que asignan a los accionistas’ fondos a las distintas inversiones. Esto permite a los inversores individuales beneficiarse de rendimientos que no habrían obtenido si hubieran invertido de forma independiente.
Asesores financieros
Un asesor financiero es un intermediario que presta servicios financieros a los clientes. En la mayoría de los países, los asesores financieros deben recibir una formación especial y obtener licencias antes de poder ofrecer servicios de asesoramiento. En la U.S., a Autoridad Reguladora de la Industria Financiera proporciona las licencias de la serie 65 o 66 para los profesionales de la inversión, incluidos los asesores financieros.
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