Qué es la Ley de Divulgación de Hipotecas sobre Viviendas (HMDA)?
La Ley de Divulgación de Hipotecas sobre Viviendas (HMDA) es una U.S. ley federal que se promulgó en 1975, y exige a las instituciones financieras que proporcionen ciertas hipotecasUna hipoteca es un préstamo – que proporciona un prestamista hipotecario o un banco – que permite a un individuo adquirir una vivienda. Si bien es cierto que’ón de los datos al público. En concreto, la ley exige a los prestamistas que mantengan registros de sus prácticas de préstamo. Su objetivo es crear transparencia en las prácticas de préstamo hipotecario y proteger a los compradores en el mercado hipotecario residencial.
Los prestamistas hipotecarios están obligados a mantener registros relativos a las solicitudes de préstamo, como el tipo de préstamo, el sexo de los solicitantes, la raza, los ingresos del prestatario, el estado de la solicitud de préstamo (si se aprueba o se deniega), etc.
Antes de la U.S. El Congreso promulgó la ley HMDA, el público planteó continuamente su preocupación por las hipotecas y la ausencia de facilidades hipotecarias en ciertos barrios urbanos y minoritarios.
Resumen
Comprender la Ley de Divulgación de Hipotecas sobre Viviendas
La Ley de Divulgación de Hipotecas sobre Viviendas está contenida en el Título 12, Capítulo 29 de la U.S. Código. La Regulación C es también un componente importante de la Ley HMDA, y fue introducida por la Reserva FederalLa Reserva Federal es el banco central de los Estados Unidos y es la autoridad financiera detrás del mundo’s mayor economía de mercado libre. para que los prestamistas hipotecarios cumplan la nueva normativa.
Los prestamistas están obligados a mantener y divulgar sus datos anuales sobre las comunidades a las que sirven y las características específicas de los prestatarios. La publicación de los datos ayuda a los reguladores a evaluar si los prestamistas hipotecarios están satisfaciendo las necesidades de los prestatarios en diversas comunidades. Los prestamistas hipotecarios que cumplen los criterios de información exigidos deben presentar anualmente los datos hipotecarios a sus autoridades reguladoras.
La HMDA exige a las empresas que cumplen los criterios que mantengan un Registro de Solicitudes de Préstamo (LAR). Cuando un prestatario solicita una hipoteca residencial, el prestamista debe crear un registro interno y la correspondiente entrada en el Registro de Solicitudes de Préstamo.
En 1980, se encomendó al Consejo Federal de Examen de las Instituciones Financieras (FFIEC) la función de facilitar el acceso público a la información hipotecaria sobre la base de la ley HMDA. Durante los años anteriores a 2017, los prestamistas debían presentar su LAR antes del 1 de marzo a la FFIEC.
Estos son algunos de los datos hipotecarios que se registran en la LAR:
Objetivo de la HMDA
La Ley de Divulgación de Hipotecas sobre Viviendas se promulgó a raíz de la creciente preocupación por la escasez de crédito en determinados barrios urbanos, a menudo minoritarios. Al formular la ley, el Congreso consideraba que algunas instituciones de crédito hipotecario contribuían al declive del desarrollo en determinadas zonas al denegar hipotecas para viviendas a solicitantes que, de otro modo, estarían cualificados.
Por lo tanto, el objetivo principal de la HMDA y del Reglamento C es para supervisar las áreas geográficas atendidas por los prestamistas hipotecarios. También muestra si las instituciones financieras satisfacen las necesidades de vivienda de las comunidades que las rodean.
La ley HMDA también es una herramienta importante para los funcionarios públicos para hacer un seguimiento de las inversiones públicas en las zonas donde se requieren. La legislación contribuye a la supervisión de las iniciativas de inversión comunitaria patrocinadas por los organismos gubernamentales mediante la presentación de informes oportunos.
Los datos de la HMDA muestran si los recursos se asignan de forma eficiente para beneficiar a las iniciativas comunitarias. La enmienda FIRREA de 1989 exigía a los prestamistas que recopilaran e informaran de los datos relativos a las características de los solicitantes con el fin de ayudar a los funcionarios públicos a identificar las prácticas de préstamo abusivas que pudieran afectar al acceso al crédito para la vivienda justa y a hacer cumplir las leyes contra la discriminación.
Los datos de la HMDA se utilizan identificar las causas de la discriminación en el crédito a la vivienda. Cuando hay casos probables de discriminación, la investigación reglamentaria se centra en determinar si a determinadas clases de prestatarios se les denegó el crédito para la vivienda por razones distintas de las características aceptables, como la insuficiencia de la garantíaColateral es un activo o propiedad que una persona o entidad ofrece a un prestamista como garantía de un préstamo. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección contra la pérdida potencial para el prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con sus pagos..
La ley no proporciona directrices sobre las actividades específicas de los prestamistas ni establece un sistema de cuotas de asignación de préstamos hipotecarios en ninguna zona geográfica en la que se encuentren los prestamistas hipotecarios.
Informes de la HMDA
Los requisitos de divulgación de la HMDA permiten a los reguladores obtener información de los prestamistas hipotecarios que cumplen sus criterios de información. Los reguladores utilizan la información comunicada sobre los préstamos hipotecarios y las tendencias de los préstamos para dar a conocer importantes estadísticas.
Los ejemplos de estadísticas publicadas incluyen los importes medios de los préstamos, el número de hipotecas sobre viviendas aprobadas, el número de preaprobaciones realizadas y la finalidad de cada uno de los préstamos hipotecarios.
La información de la HMDA es necesaria para la aprobación de varios tipos de préstamos, como los de los Servicios de Vivienda Rural, los de Asuntos de Veteranos y los de la Administración Federal de la Vivienda. Los inversores también utilizan las estadísticas como herramienta de investigación para analizar posibles inversiones en el sector bancario y de préstamos.
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