Qué es la Ley de Política de Valorización (VPL)?
La ley de pólizas valoradas (VPL) es una ley que facilita el pago rápido de los siniestros cuando se produce un evento asegurado. La ley exige que la compañía de segurosAseguradoras de Daños y Perjuicios&C) las aseguradoras son empresas que proporcionan cobertura sobre activos (e.g., casa, coche, etc.) y también un seguro de responsabilidad civil por accidentes, lesiones y daños a otras personas o a sus pertenencias. paga el valor total de la póliza al titular cuando un evento asegurado da lugar a una pérdida total. Por lo general, reembolsa al titular de la póliza el valor total del siniestro en lugar del valor efectivo real del objeto asegurado en el momento del siniestro.
El valor total no considera factores como la depreciación o la revalorización en el momento de la pérdida. La VPL’El objetivo de la compañía es proteger a los asegurados más valiosos para que no reciban un reembolso menor en caso de que sufran un siniestro total. La ley de pólizas valoradas se promulgó por primera vez en Wisconsin en 1874, mientras que Florida aprobó la ley en 1899. En total, la ley está activa en unos 20 estados de EE.UU.
Resumen
Cómo funciona la Ley de Pólizas Valoradas
El propósito de la ley de la póliza valorada es proteger al asegurado cuando la materia asegurada se daña totalmente en un riesgo cubierto. La ley exige que el importe en dólares pagado al asegurado sea el que figura en la declaración de la póliza. La aseguradora no puede pagar menos del valor total de la póliza, incluso si la propiedad está valorada en un valor inferior en el momento en que se produjo el riesgo. La protección elimina la necesidad de que el tomador del seguro aporte pruebas de los bienes asegurados’El coste de reposición se refiere al precio que costaría sustituir un activo existente por otro similar al precio actual del mercado..
Por ejemplo, supongamos que una aseguradora ha acordado previamente asegurar un complejo de golf por 10 millones de dólares. Si el edificio se destruye en una tormenta y el asegurado sufre una pérdida total, la aseguradora está obligada a pagar el valor total de la cobertura, i.e. 10 millones de dólares, incluso si el valor real del edificio era inferior al valor nominal de la cobertura en el momento del siniestro.
Por lo tanto, los aseguradores deben determinar el valor de los bienes asegurados al inicio de la póliza, ya que no pueden discutir el valor después de la ocurrencia del riesgo cubierto. La aseguradora debe pagar el valor total de la póliza aunque la propiedad esté sobreasegurada en el momento del siniestro.
Peligros y propiedades cubiertas por las leyes de la política de valor
La ley de pólizas valoradas se aplica cuando un riesgo cubierto causa la pérdida total de un edificio, casa u otra estructura asegurada. Por pérdida total real se entiende que los daños causados por el riesgo cubierto son tan importantes que la estructura no puede ser reparada o recuperada para su uso posterior. Si la aseguradora no puede vincular el fraudeFraude Se refiere a cualquier actividad engañosa realizada por un individuo con el objetivo de obtener algo a través de medios que violan la ley. Una palabra clave en o la actividad criminal a la pérdida total, está obligado a hacer la máxima liquidación posible de acuerdo con los términos de la declaración de la política.
Aunque la mayoría de las leyes sobre pólizas valoradas se limitan a los daños por incendio, otras pólizas pueden proporcionar cobertura para otros peligros, como un tornado, viento, rayo y/o una explosión. El titular de la póliza debe probar los daños reales con la aseguradora para recuperar la pérdida sufrida.
Si la pérdida total es causada por dos o más riesgos, en los que un riesgo está cubierto y el otro no, no se aplica la ley de la póliza valorada. Por ejemplo, algunos estados cubren las pérdidas causadas por el viento, pero no las inundaciones. Si un edificio queda destruido por una combinación de viento e inundaciones, el importe del reembolso que hará la aseguradora dependerá del estado y de la cuantía de la pérdida que pueda atribuirse directamente a cada riesgo.
Por ejemplo, si un propietario de vivienda’s contrata una póliza valorada en 100.000 dólares, y sufre un siniestro total debido a una combinación de viento e inundaciones, la aseguradora determinará el importe de la pérdida atribuible a cada riesgo. Si la pérdida causada por el viento (cubierta por la póliza) es de 80.000 dólares, y la pérdida causada por la inundación (riesgo no cubierto) es de 20.000 dólares, la ley de la póliza valorada se vuelve inaplicable y el asegurado no puede recuperar la totalidad de los 100.000 dólares del valor de la póliza. No obstante, el tomador del seguro puede solicitar una indemnización por los daños causados por el riesgo cubierto, i.e. $80,000.
Ejemplos de VPL
Las leyes de las pólizas de valor difieren entre U.S. estados. A continuación se presentan ejemplos de VPL en dos estados clave:
California
La ley de pólizas valoradas en California cubre los edificios, y se aplica a todos los riesgos cubiertos por la póliza. El asegurador necesita inspeccionar al asegurado’s edificio para asignar un valor fijo al inicio de la póliza. Si la propiedad se convierte en una pérdida total cuando se produce el riesgo cubierto, la aseguradora debe pagar el valor fijo establecido en el documento de la póliza.
Arkansas
Las leyes de pólizas valoradas en Arkansas son exclusivas para bienes inmuebles, y cubren las pérdidas totales causadas por incendios y desastres naturales. La clasificación excluye las inundaciones y los terremotos. Si un bien inmueble queda totalmente destruido por un incendio o por una catástrofe natural (excluyendo las inundaciones y los terremotos), el importe de la liquidación será el valor total del bien determinado al inicio de la póliza.
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