Qué es la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA)?
La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA), promulgada originalmente en 1978, es una ley de protección del consumidor de Estados Unidos que establece los derechos, responsabilidades y obligaciones de las partes implicadas en las transferencias electrónicas de dinero. La legislación original ha sufrido varias modificaciones, principalmente para adaptarse a la evolución de la tecnología.
La supervisión, la regulación y la autoridad normativa de la AELC eran originalmente competencia de la Junta de la Reserva Federal. Sin embargo, la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010Ley Dodd-FrankLa Ley Dodd-Frank, o Ley de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010, fue promulgada durante el gobierno de Obama como respuesta a la crisis financiera de 2008. Pretendía introducir cambios significativos en la regulación financiera y crear nuevas agencias gubernamentales encargadas de aplicar las distintas cláusulas de la ley. transfirió la autoridad a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), con efecto a partir de julio de 2011.
El objetivo básico de la legislación de la AEF es doble: proteger los derechos de los consumidores – personas que realizan transferencias electrónicas de dinero – y aclarar las normas que rigen las transferencias monetarias electrónicas.
Resumen
Entender la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos
La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos, también conocida como “Reglamento E,” establece esencialmente todas las normas aplicables a las transferencias electrónicas de dinero. Sus disposiciones se dirigen a los bancos y otras instituciones financieras que gestionan transferencias electrónicas, así como a los consumidores que desean enviar o recibir dinero por vía electrónica.
Las transferencias electrónicas de fondos incluyen las transacciones entre ordenadores y a través de teléfonos móviles y todas las transacciones cotidianas en las que los consumidores utilizan una tarjeta de crédito o débito para realizar compras. Las principales áreas cubiertas por la EFTA incluyen los cajeros automáticos (ATM)Un cajero automático, más conocido como ATM, es un ordenador especializado que facilita a los titulares de cuentas bancarias la gestión de sus transacciones monetarias, los depósitos directos y otras transferencias de dinero preautorizadas, las transacciones de la cámara de compensación automatizada (ACH), y las transacciones en puntos de venta realizadas con una tarjeta de crédito o débito.
Uno de los objetivos de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos’Las principales disposiciones de la ley permiten a los consumidores impugnar los cargos erróneos o no autorizados en sus tarjetas de crédito o débito y establecen el procedimiento para hacerlo. También establece las normas sobre la responsabilidad limitada de los consumidores en relación con las transacciones no autorizadas o la pérdida o el robo de tarjetas de crédito o débito.
Por otra parte, la AELC define los requisitos que deben cumplir los bancos y otras instituciones financieras en relación con el tratamiento de estas situaciones, y se aplican a la información que los emisores de tarjetas de crédito y débito deben proporcionar a los consumidores.
Ámbitos regulados por la AELC
La AEF cubre una amplia gama de transacciones financieras. A continuación se enumeran las principales áreas reguladas por la ley:
1. Depósitos directos y pagos periódicos de facturas
La AELC regula tanto las transferencias electrónicas entrantes (depósitos) como las salientes (pagos) que representan transacciones financieras preautorizadas por los consumidores. Por ejemplo, muchas personas establecen el pago automático de algunas de sus facturas periódicas, como las de los servicios públicos.
Los fondos necesarios para pagar la factura se cargan automáticamente al consumidor’s cuenta designada – de cheques, de ahorros o del mercado monetarioMercado monetarioEl mercado monetario es un mercado de intercambio organizado en el que los participantes pueden prestar y tomar prestados títulos de deuda a corto plazo y de alta calidad. – en una fecha determinada cada mes y transferirla a la entidad a la que corresponde el pago de la factura. En virtud de la AELC, los consumidores pueden cancelar estas transferencias automáticas de dinero en cualquier momento poniéndose en contacto con su entidad financiera.
2. Transacciones por Internet
La AELC también indica cómo los consumidores pueden acceder a sus cuentas financieras en línea y organizar transferencias de dinero, ya sea a otras cuentas – como transferir fondos de una cuenta corriente a una cuenta de ahorro – o para hacer compras o pagar facturas.
3. Cheques electrónicos
La AELC también describe cómo los consumidores pueden acceder a sus cuentas financieras en línea y organizar transferencias de dinero, ya sea a otras cuentas – como transferir fondos de una cuenta corriente a una cuenta de ahorro – o para hacer compras o pagar facturas.
Derechos del consumidor
Gran parte de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos trata de los derechos de los consumidores en relación con las transferencias electrónicas. Exige a las instituciones financieras que proporcionen a los consumidores información clara sobre las comisiones relacionadas con las TEF (como las comisiones de los cajeros automáticos), la responsabilidad del consumidor en relación con las transacciones no autorizadas o las tarjetas robadas, los derechos del consumidor (como el derecho a recibir extractos de cuenta regulares y periódicos) y las circunstancias limitadas en las que la institución está autorizada a compartir un consumidor’La información de la FMVA con una tercera parte.
La normativa de la AELC aborda con detalle el tema de la responsabilidad del consumidor cuando se produce un error en una transacción electrónica o en casos de transacciones no autorizadas. La ley denota una responsabilidad variable en tres plazos. Si un consumidor informa de una transacción no autorizada o de una tarjeta de crédito o débito perdida o robada en un plazo de dos días, su responsabilidad total se limita a 50 dólares.
Si no informan de ese problema en el plazo de dos días, pero lo hacen en un plazo de 60 días, su responsabilidad se limita a 500 dólares. Sin embargo, si un consumidor no informa de una transacción o de un problema con la tarjeta en un plazo de 60 días, su responsabilidad por las pérdidas sufridas por el uso no autorizado de la tarjeta es ilimitada.
Una vez notificada una transacción o un problema con la tarjeta, la entidad financiera emisora debe completar una investigación del incidente en un plazo de 10 días. En algunas circunstancias limitadas, se les puede conceder 45 días para completar la investigación. Una cláusula de protección del consumidor de la AELC a la que muchos consumidores se oponen limita la cantidad de dinero que un consumidor puede retirar de una cuenta durante un período de 24 horas. Los bancos suelen fijar esta cantidad entre 200 y 300 dólares.
Aunque la limitación tiene por objeto proteger a los consumidores de que alguien les robe dinero de su cuenta, muchas personas encuentran la restricción molesta y problemática cuando quieren transferir una suma mayor de una cuenta a otra.
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