Qué es la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)?
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es una línea de créditoLínea bancariaUna línea bancaria o una línea de crédito (LOC) es un tipo de financiación que se extiende a un individuo, corporación o entidad gubernamental, por un banco u otro dado a una persona utilizando su casa como garantíaColateralLa garantía es un activo o propiedad que un individuo o entidad ofrece a un prestamista como garantía de un préstamo. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección contra la pérdida potencial para el prestamista si el prestatario no cumple con sus pagos.. Es un tipo de préstamo en el que un banco o institución financiera autoriza al prestatario a acceder a los fondos del préstamo según sus necesidades, hasta una cantidad máxima especificada. Dado que la garantía es una casa, un HELOC se utiliza sobre todo para grandes gastos, como renovaciones importantes de la casa, la compra de una propiedad, el pago de facturas médicas o la educación.
Resumen
HELOC frente a. Hipoteca
La estructura de una HELOC es diferente a la de una hipotecaHipotecaUna hipoteca es un préstamo – proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco – que permite a una persona comprar una vivienda. Mientras’s posible obtener préstamos para cubrir la, pero ambos utilizan una vivienda como garantía. Cuando una persona decide utilizar una hipoteca para comprar una casa, recibe la totalidad del importe de la hipoteca por adelantado. Por otro lado, una HELOC se parece más a una deuda rotativa de tarjeta de crédito. El titular de la HELOC puede pedir prestado hasta una determinada cantidad máxima en el momento que desee.
La segunda diferencia es el tipo de interés que se aplica a los préstamos. Para la mayoría de las hipotecas, existe un tipo de interés fijo que se decide en el momento de la firma de la hipoteca. En el caso de una HELOC, suele haber un tipo de interés variable que se basa en el tipo de interés preferencialTipo de interés preferencialEl término “tipo de interés preferente” (también conocido como tipo de interés preferente o tipo de interés preferente) se refiere al tipo de interés que los grandes bancos comerciales aplican a los préstamos y productos de sus clientes con la máxima calificación crediticia.. Esto hace que un HELOC sea más arriesgado, ya que el prestatario puede tener que lidiar con tipos de interés volátiles. Si el tipo de interés preferencial aumenta repentinamente, el prestatario tendrá que asumir el aumento de los pagos.
La tercera diferencia es el pago de los préstamos. En el caso de una hipoteca, hay pagos fijos de intereses y de capitalPago de capitalUn pago de capital es un pago del importe original de un préstamo que se debe. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado en un préstamo que reduce la cantidad restante del préstamo a pagar, en lugar de aplicarse al pago de los intereses cargados en el préstamo.. Suelen pagarse mensualmente y se deciden al firmar la hipoteca. Una HELOC sólo requiere el pago de intereses. Esto, de nuevo, es similar a una tarjeta de crédito en la que sólo se requiere un pago mínimo y los pagos del principal se pueden retrasar. Si un prestatario utiliza 10.000 dólares de la HELOC con un tipo de interés del 2%, sólo tendrá que devolver 200 dólares en concepto de intereses y no el importe principal de 10.000 dólares. El capital sólo se exige al final del período de utilización especificado.
Diferentes tipos de HELOC
Las HELOC se dividen en categorías tradicionales e híbridas. Una HELOC tradicional es como la descrita anteriormente. El tipo de interés es variable y está sujeto a cambios, y no hay requisitos de pago fijos. Los requisitos para un HELOC tradicional son más estrictos. Suelen permitir al propietario de la vivienda pedir un préstamo de hasta el 65% de la misma’El valor de la casa. Para poder optar a una HELOC, el prestatario debe tener al menos un 20% de capital inmobiliario.
Un HELOC híbrido permite a los propietarios pedir prestado hasta el 80% de la vivienda’El valor de la propiedad. Las HELOC híbridas son más parecidas a las hipotecas, ya que una parte se amortiza, lo que significa que requiere pagos tanto de capital como de intereses.
Los HELOC tradicionales se consideran más arriesgados para los prestamistas. Esto se debe a que los prestatarios sólo tienen que pagar los intereses, que se basan en un tipo variable. Si el tipo de interés aumenta repentinamente, los propietarios pueden encontrarse en una situación en la que no puedan realizar los pagos requeridos.
Además, al igual que con un préstamo hipotecario, la caída de los precios de la vivienda puede dejar a los prestatarios con “patrimonio neto negativo.” Esto significa que deben más deuda sobre su casa que lo que vale su propiedad.
Ejemplo de HELOC
A continuación se muestra la información para el propietario de la vivienda A:
El valor de tasación de la vivienda es de 1.250.000 dólares. Dado que el propietario solicita una HELOC híbrida, el importe máximo disponible para la línea de crédito es el 80% del valor de la vivienda. En este producto híbrido, la parte del HELOC es del 65%, mientras que la parte de la hipoteca amortizable es del 15%.
A continuación se muestra el cálculo para el propietario A’El límite máximo de crédito de los HELOCs es el mismo que el de los préstamos tradicionales:
El límite de crédito de la HELOC puede calcularse tomando el importe máximo disponible para la línea de crédito y restando el importe pendiente de la hipoteca. El HELOC disponible para el propietario A es de 960.000 dólares.
A continuación se muestra la información del propietario B:
El valor de tasación de la vivienda es de 1.250.000 dólares, y el propietario no tiene otros préstamos que utilicen la casa como garantía. Para un HELOC tradicional, el importe máximo disponible es el 65% del valor de la vivienda.
A continuación se muestra el cálculo para el propietario B’El límite máximo de crédito de HELOC de Macao:
Para obtener el límite de crédito HELOC, multiplique el valor de la vivienda por el valor máximo del porcentaje del préstamo. Dado que este propietario no tiene otros préstamos pendientes, el límite máximo del HELOC es de 750.000 dólares.
Recursos adicionales
Gracias por leer nuestro sitio web’s artículo sobre la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Para seguir aprendiendo y avanzar en su carrera, estos recursos adicionales de nuestro sitio web le serán útiles:
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