Qué es un préstamo comercial?
Un préstamo comercial es un préstamo que se extiende a las empresas por una institución financiera. Los préstamos comerciales suelen utilizarse para adquirir activos a largo plazoActivos a largo plazoLos activos a largo plazo son los que la empresa utiliza en su proceso de producción y tienen una vida útil de más de un año. Dichos activos son también o para ayudar a financiar los costes operativos cotidianos.
Resumen
Cómo entender un préstamo comercial
Para las pequeñas y medianas empresas es inviable acceder a los mercados de acciones y bonos para financiarse debido a los obstáculos reglamentariosComisión de Valores y Bolsa (SEC)La Comisión de Valores y Bolsa de los Estados Unidos, o SEC, es un organismo independiente del gobierno federal de los Estados Unidos que se encarga de aplicar las leyes federales sobre valores y proponer normas sobre valores. También se encarga del mantenimiento de la industria de valores y de las bolsas de valores y opciones, de los costes asociados y del tiempo necesario para asegurar los fondos. Por lo tanto, las pequeñas y medianas empresas utilizan productos de deuda como préstamos comerciales y/o líneas de crédito.
Los préstamos comerciales pueden utilizarse, en última instancia, para cualquier fin que necesite la empresa – la adquisición de activos, la compra de suministros, la cobertura de los gastos operativos diarios, el pago de las nóminas, etc. En el proceso de solicitud de préstamo, la empresa debe especificar para qué se utilizará el préstamo comercial.
Proceso para obtener un préstamo comercial
Dependiendo del prestamista, el proceso para obtener un préstamo comercial puede ser diferente. El proceso general para obtener un préstamo de este tipo es el siguiente:
1. Pre-aprobación (proceso de calificación)
El prestamista (banco) iniciará un proceso de preaprobación de la empresa evaluando el historial financiero y los ingresos de la misma. Además, el prestamista investigará la deuda existente de la empresa y la finalidad del préstamo. A través de un proceso de precalificación, el prestamista puede hacerse una idea aproximada de cuánto podría pedir prestado la empresa y del riesgo relativo del prestatario.
2. Solicitud de préstamo
Tras el proceso de precalificación, la empresa debe completar y presentar una solicitud de préstamo. En la solicitud, generalmente se requieren estados financieros o documentos similares que se remonten al menos a tres años atrás. Se trata de garantizar que la empresa pueda devolver el préstamo.
3. Revisión del paquete de solicitud de préstamo
Una vez presentada la solicitud, un agente de crédito revisará estos documentos de diligencia debida. Investigarán aspectos como el historial crediticio, las garantías disponiblesLa garantía es un activo o propiedad que una persona o entidad ofrece a un prestamista como garantía de un préstamo. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección frente a posibles pérdidas para el prestamista en caso de que el prestatario incumpla sus pagos. de la empresa, los ingresos actuales y previstos de la empresa, etc. Una parte importante del proceso de diligencia es el análisis financiero.
4. Suscriptor del préstamo/Comité de préstamos
Si el agente de crédito considera que la solicitud de préstamo es adecuada, se presenta una solicitud de crédito completa y formal a un adjudicador de créditos o a un comité de préstamos. El adjudicador revisa toda la información relevante y decide si aprueba o rechaza el préstamo. El proceso puede durar hasta una semana, y es posible que la empresa tenga que aportar documentación adicional durante la revisión.
5. Hoja de plazos
Si se aprueba, el tramitador presentará a la empresa una hoja de plazos. Una hoja de plazos es un documento formal que describe las partes implicadas, el importe de la financiación, las garantías disponibles, las comisiones, el uso del préstamo y el tipo de interés del mismo. Una vez revisada la hoja de condiciones y firmada la carta de intenciones, puede exigirse el pago de los informes de terceros, e.g., informes de tasación.
6. Paquete de préstamo y documentos de cierre
Una vez completados los informes de terceros, el paquete completo de solicitud de préstamo se vuelve a presentar al suscriptor del préstamo para su aprobación final. Si se aprueba, la empresa debe firmar los documentos finales del préstamo. Por lo general, las empresas contratan a un agente de cierre (e.g., un representante autorizado, un abogado, etc.) que se encarga de todos los documentos de cierre y de completar el papeleo restante.
Ventajas de un préstamo comercial
1. Acceder al capital
Un préstamo comercial proporciona efectivo adicional para una empresa. El dinero puede utilizarse para comprar nuevos equipos, satisfacer gastos de nómina, etc.
2. Proceso de solicitud más sencillo
Aunque el proceso de solicitud de un préstamo comercial puede parecer desalentador, es más fácil que conseguir dinero en los mercados de capitales o de deuda. Existen obstáculos normativos y se requieren costes y tiempo significativos para conseguir dinero a través de los mercados de valores y/o de bonos.
3. Mantener la propiedad
Un préstamo comercial no diluye al empresario’s de capital. Por ejemplo, una empresa puede emitir capital para obtener dinero. Al hacerlo, el propietario estaría diluyendo su propio patrimonio en el negocio. Como tal, un préstamo comercial permite a un propietario obtener dinero sin diluir su participación en la empresa.
Desventajas de un préstamo comercial
1. Trámites y proceso de solicitud
Un préstamo comercial requiere una cantidad significativa de papeleo e implica un proceso de solicitud tedioso. Por ejemplo, se puede exigir a una empresa que presente un esquema de su plan de negocioEjemplo y plantilla de plan de negocioUn plan de negocio es un documento que contiene el plan operativo y financiero de una empresa y detalla cómo se alcanzarán sus objetivos. y hacer una presentación en la que se expongan sus metas y objetivos empresariales.
2. Inflexibilidad en el uso de los fondos
Al solicitar un préstamo comercial, la empresa debe especificar para qué se utilizará el dinero y cómo devolverá el préstamo. Esto da lugar a la inflexibilidad de los fondos, ya que la empresa está obligada a comprometerse con su(s) plan(es) original(es).
3. Costes de los intereses
Un préstamo comercial viene con un tipo de interés establecido, que puede ser variable o fijo. Como tal, la empresa está obligada a realizar pagos mensuales sobre el dinero que toma prestado.
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