Préstamo de alta relación – Visión general, relación préstamo-valor y limitaciones

Qué es un préstamo de alto ratio?

Un préstamo con una relación alta es un tipo de préstamo con un valor elevado en relación con el valor de la propiedad utilizada como garantía. Los préstamos de alta proporción suelen tener tipos de interés más altosTipo de interésUn tipo de interés se refiere a la cantidad que cobra un prestamista a un prestatario por cualquier forma de deuda dada, generalmente expresada como un porcentaje del principal. que los préstamos con ratios más bajos. No existe una norma determinada para los préstamos de alta proporción, pero los préstamos con una LTV superior al 80% suelen considerarse préstamos de alta proporción.

Los préstamos hipotecarios pueden clasificarse en préstamos de alta proporción y préstamos de baja proporción (convencionales). El ratio se refiere a la relación préstamo-valor (LTV), que es el porcentaje del importe del préstamo respecto al valor total de la propiedad adquirida y utilizada como garantía.

Cuando el ratio supera el 80%, se considera que el préstamo tiene un ratio alto. Los préstamos de alta proporción conllevan un mayor nivel de riesgo que los préstamos convencionales. Así, los prestamistas suelen esperar ser compensados con pagos de intereses más altos, especialmente cuando el prestatario’La puntuación crediticia de un prestatario es baja.

Los prestatarios que no pueden permitirse una gran cantidad de pago inicial (convencionalmente el 20% del valor de la propiedad) necesitan pedir un préstamo de alta proporción con una relación LTV superior al 80%. La Administración Federal de la Vivienda (FHA) ofrece programas de préstamo que ponen a disposición de los prestatarios préstamos de alta proporción. El programa exige un pago inicial mínimo del 3.5%. Esto significa que la LTV permitida por los préstamos de la FHA puede ser de hasta el 96.5% (100% – 3.5%).

Resumen

    Préstamo de alta proporción y LTV

    Los préstamos de alta y baja relación se determinan por la relación LTV, que es una métrica comúnmente utilizada para evaluar el riesgo de créditoRiesgo de créditoEl riesgo de crédito es el riesgo de pérdida que puede producirse por el incumplimiento de los términos y condiciones de cualquier contrato financiero por cualquiera de las partes, principalmente,. Se calcula dividiendo el importe del préstamo por el valor de tasación del inmueble.

    Por ejemplo, un prestatario planea hacer un pago inicial de 300.000 dólares para comprar una casa con un valor de tasación de 1.000.000 de dólares. El resto, 700.000 dólares, se financiará mediante un préstamo hipotecario. Resulta una relación LTV del 70% (700.000 / 1.000.000), que es inferior al umbral del 80%. Así, el préstamo puede considerarse como un préstamo convencional.

    Si el prestatario tiene previsto hacer un pago inicial de 100.000 dólares por la misma casa, la relación LTV aumenta al 90% con un importe de hipoteca de 900.000 dólares. Esto eleva la hipoteca a la categoría de préstamo de alta proporción.

    Limitaciones de los préstamos de alta proporción

    Una relación LTV más alta representa una cantidad menor de pago inicial y un mayor nivel de riesgos de préstamo. Los bancos pueden negarse a prestar o pedir un tipo de interés más alto en el caso de los préstamos de alta relación.

    La relación LTV más alta que puede alcanzar un préstamo de alta relación es, en teoría, del 100%, lo que significa que no se realiza ningún pago inicial y que toda la propiedad se comprará íntegramente mediante un préstamo. Sin embargo, esto ocurre raramente en el mundo real debido al altísimo riesgo crediticio.

    Muchas entidades no ofrecen hipotecas con ratios de LTV elevados. Las distintas instituciones imponen diferentes límites máximos en función de las políticas de sus programas hipotecarios. Se suelen establecer limitaciones o requisitos adicionales para los préstamos de alta proporción para mitigar los altos riesgos.

    Puntuación de crédito más altaPuntuación de créditoUna puntuación de crédito es un número representativo de la situación financiera y crediticia de una persona y de su capacidad para obtener ayuda financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar a un posible prestatario’El riesgo de crédito es la pérdida que puede producirse por el incumplimiento de los términos y condiciones de un contrato financiero, principalmente la calificación del cliente para un préstamo y las condiciones específicas del mismo. y el seguro hipotecario privado (PMI) son dos ejemplos comunes. El PMI protege a los prestamistas en caso de que los prestatarios incumplan. Los prestatarios suelen tener que pagar primas por el seguro hipotecario cuando el pago inicial es inferior al 20% del precio de compra (préstamos de alta relación).

    Aunque las primas del PMI aumentan los costes del préstamo, ofrecen a los prestatarios que no pueden permitirse una cuota inicial del 20% la oportunidad de comprar casas. Como la hipoteca’Si la cuota inicial es inferior al 80%, la hipoteca deja de ser un préstamo de alta proporción. El prestatario puede iniciar una cancelación del PMI y dejar de pagar las primas.

    En el sector público, la FHA ofrece préstamos hipotecarios de alto ratio con un ratio LTV de hasta el 96.5%, como se ha mencionado anteriormente. Sin embargo, con el fin de controlar el riesgo, el programa establece un requisito mínimo de puntuación de crédito para la relación más alta y exige una prima de seguro hipotecario (MIP).

    Al igual que los seguros del sector privado, los prestatarios pueden refinanciar y eliminar el MIP cuando’han realizado reembolsos regulares y han situado el ratio LTV por debajo del 80%.

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