Qué es un préstamo NINJA?
Un préstamo NINJA (préstamo sin ingresos, sin trabajo y sin activos) es un término utilizado para describir un préstamo que’El prestamista no intenta verificar ciertos atributos que predicen al solicitante’de la capacidad de reembolso de un banco. Es contrario a la mayoría de los préstamos convencionales, que exigen a los solicitantes que aporten pruebas sustanciales de que obtienen ingresos suficientes o poseen una garantía adecuada para poder optar al préstamo.
Los préstamos NINJA fueron un factor que contribuyó a la crisis financiera mundial de 20082008-2009 Crisis financiera mundialLa crisis financiera mundial de 2008-2009 se refiere a la crisis financiera masiva a la que se enfrentó el mundo entre 2008 y 2009. La crisis financiera afectó a personas e instituciones de todo el mundo, y millones de estadounidenses se vieron profundamente afectados. Las instituciones financieras empezaron a hundirse, muchas fueron absorbidas por entidades más grandes y el Gobierno estadounidense se vio obligado a ofrecer rescates – En concreto, el colapso del mercado de la vivienda. El gobierno de EE.UU’Desde entonces, la Comisión ha promulgado nuevas normas para mejorar el nivel de los préstamos en el mercado crediticio.
Cómo funciona un préstamo NINJA?
Los préstamos convencionales exigen que la entidad prestamista realice una exhaustiva diligencia debidaDue DiligenceLa diligencia debida es un proceso de verificación, investigación o auditoría de una posible operación u oportunidad de inversión para confirmar todos los hechos relevantes y la información financiera, sobre un posible prestatario para evaluar su capacidad de reembolso del préstamo. Sin embargo, se trata de un proceso intenso y largo, por lo que muchas entidades comenzaron a buscar nuevas formas de “más rápidamente” de ofrecer este tipo de préstamos – uno de los cuales era el marco del préstamo NINJA.
Marco del préstamo
1. Debe cumplir un umbral de puntuación crediticia
En el marco del préstamo NINJA, la entidad de crédito ofrecería el préstamo en función del prestatario’La puntuación crediticia del prestatario no requiere ninguna verificación adicional de elementos como los activos o los ingresos.
En otras palabras, si se alcanzaba el umbral de puntuación crediticia, se podía adquirir un préstamo NINJA. La mayoría de los préstamos se ofrecían a través de prestamistas de alto riesgo, lo que a menudo presionaba a la baja la puntuación de créditoPuntuación de créditoLa puntuación de crédito es un número representativo de la situación financiera y crediticia de una persona y de su capacidad para obtener ayuda financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la calificación de un posible prestatario’Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la capacidad de un posible prestatario para un préstamo y las condiciones específicas del mismo. umbral.
2. Condiciones iniciales
Los préstamos NINJA suelen incluir una introducción o “teaser” para que el préstamo pareciera más atractivo. Sin embargo, con el tiempo, el tipo de interés de los préstamos NINJA aumentó para reflejar el riesgo que asumía el prestamista.
3. Reembolso del préstamo
Los préstamos NINJA, al igual que los préstamos convencionales, debían devolverse en un plazo determinado acordado por el prestamista y el prestatario. No se pagaban los intereses ni se devolvía el préstamo (i.e., impago) puede hacer que las instituciones de crédito emprendan acciones legales para cobrar la deuda, lo que supone una caída del prestatario’s credit score. Afecta a un individuo’de un préstamo futuro y, a menudo, de bienes embargados.
Ventajas de los préstamos NINJA
Como cualquier instrumento financiero, los préstamos NINJA ofrecen las siguientes ventajas:
1. Sin papeleo, sin problemas
Como los préstamos NINJA sólo requerían la verificación de una puntuación de crédito, eran fáciles de tramitar en comparación con las solicitudes de préstamos tradicionales. El proceso de préstamo era rápido, lo que resultaba atractivo para algunos prestatarios, en concreto para aquellos que no poseían la documentación habitual de los préstamos o no querían crearla.
2. Proporcionó acceso al crédito a aquellos que no cumplirían los requisitos convencionales
Los préstamos NINJA conceden créditos a personas a las que un banco tradicional no suele concederlos. Como resultado, las personas pudieron adquirir bienes, como casas y coches, que eran esenciales para vivir.
Desventajas de los préstamos NINJA
Los préstamos NINJA también presentan varias desventajas, como:
1. Aumento del riesgo
Los préstamos NINJA conllevaban un mayor riesgo tanto para los prestatarios como para los prestamistas. Por parte del prestamista, los préstamos no requerían ninguna prueba de garantía, lo que los convertía esencialmente en préstamos sin garantía. Esto significaba que, en caso de impago, el prestamista no podía embargar ningún activo para cubrir sus pérdidas.
Del prestatario’Desde el punto de vista de los bancos, los individuos a menudo tomaban préstamos que eran mayores que los que recibirían de un banco tradicional. En consecuencia, el prestatario a menudo se endeuda por encima de sus posibilidades para liquidar el préstamo.
2. Fácil de engañar
Debido a la falta de un proceso estandarizado, los préstamos NINJA ofrecieron una forma rápida de proporcionar préstamos a los prestatarios en lugar de seguir los métodos tradicionales. Creó inmensos problemas en el mercado crediticio y provocó el eventual colapso de la economía mundial durante la crisis financiera.
Préstamos NINJA durante la crisis financiera mundial de 2008
Los préstamos NINJA, que suelen formar parte del mercado hipotecario de alto riesgo, crearon una carga en los mercados de crédito antes de la crisis financiera. Cuando los préstamos de alto riesgo se suscribieron, se vendieron a los “Grandes bancos” Una Obligación de Deuda Colateralizada (CDO) es un producto de inversión sintético que representa diferentes préstamos agrupados y vendidos por el prestamista en el mercado. El titular de la obligación de deuda garantizada puede, en teoría, cobrar la cantidad prestada al prestatario original al final del periodo del préstamo..
Cuando los índices de morosidad hipotecaria aumentaron en 2007, el valor del activo subyacente (las hipotecas) disminuyó. Antes de que ocurriera, el Congreso de EE.UU. aprobó la Ley de Quiebras de 2007, que hizo posible que las personas insolventes se declararan en quiebra sin recurso. A medida que un mayor número de personas se veían incapaces de pagar sus hipotecas, simplemente dejaban de pagar. Provocó una reacción en cadena que colapsó varios mercados y economías.
En 2010, la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor creó una norma más estricta para los préstamos y las solicitudes de préstamos. La nueva normativa exigía a las instituciones de crédito que obtuvieran información más completa de un prestatario, incluyendo la puntuación de crédito y los documentos de empleo, antes de ampliar el préstamo.
Por ello, los préstamos NINJA son extraordinariamente raros, si no están extinguidos, hoy en día.
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