Qué es un préstamo no acumulado?
Un préstamo sin intereses, o préstamo improductivo – A veces se denomina coloquialmente préstamo dudoso, agrio o problemático – es un préstamo que se retrasa en los pagos. El motivo de la denominación más coloquial “dudoso” y “con problemas” La terminología es que la entidad prestamista tiene dudas sobre si el préstamo se cobrará en su totalidad o si caerá en la morosidad.
La mayoría de las instituciones de crédito suelen enviar un préstamo – sin pago de intereses durante 90 días – a un estado de no acumulación, poniéndolo en una base de efectivo. Significa que el prestamista puede’de pagar los intereses del préstamo hasta que se efectúe el pago.
Casi todos los tipos de préstamos son objeto de este tratamiento. Los únicos préstamos exentos del estado de no acumulación o del ajuste son los préstamos respaldados por una garantía sólida. Incluyen ciertos tipos de préstamos al consumoPréstamo al consumoUn préstamo al consumo es un préstamo concedido a los consumidores para financiar determinados tipos de gastos. Puede tratarse de cualquier tipo de préstamo concedido a un consumidor por un acreedor. El préstamo puede estar garantizado (respaldado por los activos del prestatario) o no garantizado, y las hipotecas o los préstamos hipotecarios. (Se conocen como “préstamos garantizados” porque están respaldados por una garantía; la institución crediticia puede recoger la garantía y liquidarla para recuperar los saldos impagados en caso de impago del préstamo.)
Resumen
Cómo funcionan los préstamos en situación de no acumulación
Una vez más, el primer paso en el proceso de cambio de un préstamo tradicional a un préstamo no devengado es que el beneficiario del préstamo deje de realizar los pagos durante 90 días. Normalmente, cuando un individuo con un préstamo estándar realiza un pago, los intereses se acumulan porque el beneficiario del préstamo ha demostrado su capacidad para realizar pagos regulares. Así, el prestamista asume que los pagos regulares continuarán.
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC)La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es una institución gubernamental que proporciona un seguro de depósitos contra la quiebra de los bancos. El organismo fue creado establece que los activos deben ser listados y mantenidos bajo el estado de no acumulación si cumplen con UNO de los siguientes tres criterios:
Algunos prestamistas colocan los préstamos en una base de efectivo antes de marcar el préstamo como no acumulado como una especie de marcador de que el prestatario’La fiabilidad del prestatario puede ser cuestionable, o si el prestatario’El nivel de riesgo del prestatario es mayor.
Además, el prestamista suele ajustar la cantidad permitida en términos de pérdida de préstamos en los préstamos no amortizados y reservar una especie de fondo de reserva para ayudar a proteger al prestamista si el préstamo termina en incumplimiento total.
Dependiendo de la cuantía del préstamo, las condiciones específicas del mismo y cualquier factor de riesgo que se considere relevante, el prestamista puede emprender algún tipo de acción legal para recuperar el pago del préstamo. La información se transmite a las agencias de crédito y afecta a los importes de los préstamos que el prestatario puede recibir en el futuro.
Cambiar el estado del préstamo no acumulado
Aunque’Aunque nunca es bueno que un préstamo pase a la fase de no acumulación, es posible volver de esa situación. Muchos prestamistas reconocen al prestatario’La situación financiera del prestatario puede cambiar a lo largo del préstamo. A menudo, el prestamista revisa al prestatario’La entidad puede trabajar con el prestatario para desarrollar una reestructuración de la deuda problemática (TDR).
A menudo es el TDR el que ayuda a los prestatarios a devolver sus préstamos a la fase de devengo. A veces, se puede reducir o rebajar parte de la deuda del préstamo (pagos de capital y/o intereses), o se pueden renegociar las condiciones de devolución del préstamo. Se hacen en un esfuerzo por ayudar al prestatario a seguir haciendo pagos respetando su capacidad de pago.
Existen algunas opciones tradicionales para devolver un préstamo al estado de acumulación. Lo son:
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