Qué son los préstamos de tipo variable?
Un préstamo de tipo variable es un tipo de préstamo en el que el interés cambia según las variaciones de los tipos de interés del mercado. A diferencia de un préstamo a tipo fijo, en el que los prestatarios pagan un tipo de interés constante, un préstamo a tipo variable comprende pagos mensuales variables que cambian en función de las variaciones de los tipos de interés del mercado.
Por lo general, los prestamistas siguen un índice financiero como la tasa federal de préstamos o la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR)LIBORLIBOR, que es un acrónimo de London Interbank Offer Rate, se refiere a la tasa de interés que los bancos del Reino Unido cobran a otras instituciones financieras. Si el índice específico cambia, el prestamista ajusta su tipo de interés para adaptarse al índice. Sin embargo, los cambios en el tipo de interés que se cobra al cliente no son drásticos, sino que se producen periódicamente según el prestamista’s acuerdo.
Resumen
Cómo funcionan los préstamos a tipo variable
El préstamo a tipo variable está vinculado a un tipo de referencia específico o a un índice de referencia como el London Interbank Offered Rate (LIBOR). El LIBOR es el tipo de interés al que los bancos se prestan entre sí. El tipo de interés se obtiene encuestando a los bancos y obteniendo información sobre los tipos de interés que pagan al pedir préstamos a instituciones similares.
Una alternativa al LIBOR es el tipo preferenteTipo preferenteEl término “tipo de interés preferente” (también conocido como tipo de interés preferente o tipo de interés preferente) se refiere al tipo de interés que los grandes bancos comerciales aplican a los préstamos y productos de sus clientes con la mejor calificación crediticia. en un país. El tipo de interés preferente se utiliza como tipo de referencia para los préstamos para automóviles, las hipotecas y las tarjetas de crédito. El tipo de interés está vinculado al tipo de los fondos de la Reserva Federal, que es el tipo de interés que se cobra por los préstamos a un día para satisfacer las necesidades de financiación de las reservas. El tipo de los fondos federalesTipo de los fondos federalesEn Estados Unidos, el tipo de los fondos federales es el tipo de interés que las instituciones de depósito (como los bancos y las cooperativas de crédito) cobran a otras instituciones de depósito. se regula directamente a través de la Reserva Federal’Políticas de los prestamistas.
El LIBOR y el tipo de interés preferencial de un país se utilizan como punto de partida para los prestamistas comerciales a la hora de fijar sus tipos de interés. Normalmente, los prestamistas cobran a los consumidores un diferencial o margen sobre el tipo de referencia seleccionado para generar un beneficio. El margen que se cobra al consumidor dependerá de varios factores como la duración del préstamo, el tipo de activo y el consumidor’El nivel de riesgo del consumidor (puntuación y calificación crediticia).
El índice de referencia más el prestamista’Los márgenes y márgenes de los préstamos se suman para producir el tipo de interés real que se cobra al consumidor. Por ejemplo, un préstamo para automóviles puede tener un precio de LIBOR a 6 meses + 3%. Significa que el préstamo utilizará el LIBOR como tipo de referencia y cambiará al final de cada semestre. El 3% es el margen que cobra el banco al consumidor.
Ventajas de los préstamos a tipo variable
Del prestatario’Desde el punto de vista de los bancos, un préstamo a tipo variable es beneficioso porque suele estar sujeto a tipos de interés más bajos que los préstamos a tipo fijo. En la mayoría de los casos, el tipo de interés tiende a ser más bajo al principio, y puede ajustarse en el transcurso del plazo del préstamo. Sin embargo, durante los periodos de fluctuación constante de los tipos de interés, un préstamo a tipo fijo tiende a ser más atractivo que un préstamo variable. En estos casos, los préstamos a tipo fijo vienen con un tipo de interés que permanece inalterado durante la duración del préstamo.
Del prestamista’Desde el punto de vista del consumidor, un préstamo a tipo variable ofrece un mayor valor en comparación con un préstamo a tipo fijo. Los prestamistas pueden ajustar el tipo de interés al alza para reflejar los cambios del mercado, mientras que el interés aplicado a un tipo fijo permanece fijo independientemente de los cambios del mercado.
Qué es una hipoteca de tipo variable?
Una hipoteca de tipo variable es un préstamo hipotecario en el que el tipo de interés se ajusta periódicamente para reflejar los cambios en el tipo de interés de referencia. Los prestamistas hipotecarios pueden ofrecer un interés variable en el préstamo hipotecario durante toda la duración del mismo u ofrecer una hipoteca de tipo variable que combine tipos de interés fijos y variables. Una hipoteca de tipo variable se ajusta a un tipo que está por encima del tipo de referencia o benchmark.
Los prestatarios prefieren los préstamos variables cuando esperan que los tipos de interés bajen en el futuro. Pueden beneficiarse de tipos de interés más bajos cuando los tipos de interés del mercado bajan. Por otro lado, cuando el contrato de préstamo establece un tope para el tipo variable, los prestatarios están protegidos contra la subida de los tipos de interés. Significa que hay un límite máximo de lo que se puede cobrar al prestatario, independientemente del tipo de interés de referencia.
Cómo se estructura una hipoteca de tipo variable
El tipo variable de una hipoteca está estructurado de forma que incluye un tipo indexado y un margen de tipo variable. Los prestatarios de alta calidad pueden optar sólo al tipo indexado, que está vinculado al tipo de interés preferente del prestamista’El tipo de interés preferente de la Reserva Federal o el LIBOR. Los prestatarios reciben un tipo de interés en la hipoteca que fluctúa con los cambios en los tipos del mercado.
El préstamo adopta dos formas. En primer lugar, a los prestatarios se les puede aplicar un tipo de interés variable durante toda la duración del préstamo. El tipo de interés, en este caso, se basará en el tipo indexado más un margen determinado por el prestamista. Aparte del préstamo a tipo variable a plazo completo, el tipo de interés variable puede formar parte de un préstamo híbrido.
Un ejemplo es una hipoteca de tipo variable que combina tipos de interés fijos y variables durante el plazo del préstamo. La hipoteca de tipo variable 5/1 requiere que los prestatarios paguen un tipo de interés fijo durante los primeros cinco años del plazo del préstamo y un tipo de interés variable que se reajustaría cada año en función del tipo indexado en la fecha de reajuste.
Recursos adicionales
nuestro sitio web es el proveedor oficial de la Banca Certificada & El analista de crédito (CBCA)®Página del programa – CBCAObtener el CBCA de nuestro sitio web™ certificación y convertirse en una banca comercial & Analista de crédito. Inscríbase y avance en su carrera con nuestros programas y cursos de certificación. programa de certificación, diseñado para transformar a cualquier persona en un analista financiero de primer nivel.
Con el fin de ayudarle a convertirse en un analista financiero de clase mundial y avanzar en su carrera al máximo potencial, estos recursos adicionales serán muy útiles: