¿Qué es el proceso de análisis de crédito??
El proceso de análisis crediticio se refiere a la evaluación de un prestatario’El analista de crédito analiza la solicitud de préstamo del prestatario para determinar la salud financiera de la entidad y su capacidad para generar flujos de caja suficientes para el servicio de la deuda. En términos sencillos, un prestamista realiza un análisis crediticio de los posibles prestatarios para determinar su solvencia y el nivel de riesgo crediticioRiesgo crediticioEl riesgo crediticio es el riesgo de pérdida que puede producirse por el incumplimiento de los términos y condiciones de cualquier contrato financiero, principalmente, asociado a la concesión de un crédito.
Durante el proceso de análisis crediticio, un analista de crédito puede utilizar diversas técnicas, como el análisis de flujos de caja, el análisis de riesgos, el análisis de tendencias, el análisis de ratiosEl análisis de ratios se refiere al análisis de diversas piezas de información financiera en los estados financieros de una empresa. Son utilizados principalmente por analistas externos y proyecciones financieras. Las técnicas se utilizan para analizar a un prestatario’s para determinar el nivel de riesgo asociado a la entidad y el importe de las pérdidas que sufrirá el prestamista en caso de impago.
Resumen
Etapas del proceso de análisis del crédito
El proceso de análisis del crédito es largo, y puede durar desde unas pocas semanas hasta meses. Comienza en la fase de recopilación de información hasta la fase de toma de decisiones, en la que el prestamista decide si aprueba la solicitud de préstamo y, en caso de que la apruebe, el importe del crédito que concederá al prestatario.
A continuación se describen las principales etapas del proceso de análisis del crédito:
1. Recogida de información
La primera etapa del proceso de análisis del crédito consiste en recopilar información sobre el solicitante’s historial crediticio. En concreto, el prestamista se interesa por el historial de reembolsos del cliente, la reputación de la organización, la solvencia financiera, así como sus registros de transacciones con el banco y otras instituciones financieras. El prestamista también puede evaluar la capacidad del prestatario para generar flujos de caja adicionales para la entidad, observando la eficacia con la que utilizó el crédito anterior para hacer crecer sus actividades empresariales principales.
El prestamista también recaba información sobre la finalidad del préstamo y su viabilidad. El prestamista está interesado en saber si el proyecto a financiar es viable y su potencial para generar suficientes flujos de caja. El analista de créditoPuestos de trabajo de analista de créditoLos puestos de trabajo de analista de crédito abarcan una amplia gama de puestos. En general, un analista de crédito es responsable de ayudar a un prestamista u otra institución financiera asignada al prestatario se requiere para determinar la adecuación de la cantidad del préstamo para ejecutar el proyecto hasta su finalización y la existencia de un buen plan para emprender el proyecto con éxito.
El banco también recopila información sobre la garantía del préstamo, que actúa como garantía del mismo en caso de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones de deuda. Por lo general, los prestamistas prefieren que el préstamo se reembolse con los ingresos del proyecto que se está financiando, y sólo utilizan la garantía como respaldo en caso de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones.
2. Análisis de la información
La información recopilada en la primera fase se analiza para determinar si la información es exacta y veraz. Los documentos personales y corporativos, como el pasaporte, los estatutos de la empresa, las licencias comerciales, las resoluciones corporativas, los acuerdos con clientes y proveedores y otros documentos legales se examinan para determinar si son exactos y auténticos.
El analista de crédito también evalúa los estados financieros, como la cuenta de resultados, el balance, el estado de flujo de cajaUn estado de flujo de caja contiene información sobre la cantidad de efectivo que una empresa ha generado y utilizado durante un periodo determinado., y otros documentos relacionados para evaluar la capacidad financiera del prestatario. El banco también tiene en cuenta la experiencia y las cualificaciones del prestatario en el proyecto para determinar su competencia para llevar a cabo el proyecto con éxito.
Otro aspecto que el prestamista considera es la eficacia del proyecto. El prestamista analiza la finalidad y las perspectivas de futuro del proyecto que se financia. El prestamista está interesado en saber si el proyecto es lo suficientemente viable como para producir flujos de caja adecuados para el servicio de la deuda y el pago de los gastos de funcionamiento de la empresa. Un proyecto rentable obtendrá fácilmente facilidades de crédito del prestamista.
En el lado negativo, si un proyecto se enfrenta a una fuerte competencia de otras entidades o está en declive, el banco puede ser reacio a conceder el crédito debido a la alta probabilidad de incurrir en pérdidas en caso de impago. Sin embargo, si el banco está convencido de que el prestatario’Si el nivel de riesgo de la empresa es aceptable, puede conceder un crédito a un tipo de interés elevado para compensar el alto riesgo de impago.
3. Aprobación (o rechazo) de la solicitud de préstamo
La última etapa del proceso de análisis del crédito es la fase de toma de decisiones. Tras obtener y analizar los datos financieros adecuados del prestatario, el prestamista toma una decisión sobre si el nivel de riesgo evaluado es aceptable o no.
Si el analista de crédito asignado al prestatario concreto está convencido de que el nivel de riesgo evaluado es aceptable y de que el prestamista no se enfrentará a ningún problema en el servicio del crédito, presentará un informe de recomendación al comité de crédito sobre las conclusiones del examen y la decisión final.
Sin embargo, si el analista de crédito considera que el prestatario’Si el nivel de riesgo del prestamista es demasiado alto para él, debe redactar un informe para el comité de crédito en el que se detallen las conclusiones sobre el prestatario’s solvencia crediticia. El comité u otro órgano de aprobación apropiado se reserva la decisión final de aprobar o rechazar el préstamo.
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