Qué es el ratio de endeudamiento (back-end)?
El ratio de devolución es una medida que indica la parte de los ingresos mensuales que se utiliza para pagar las deudas. PrestamistasUn prestamista se define como una empresa o institución financiera que concede créditos a empresas y particulares, con la expectativa de que la cantidad total de, como los tenedores de bonos o emisores de hipotecas, utilizan el ratio para determinar la capacidad del prestatario’ón de la capacidad del prestatario para gestionar y pagar los gastos mensuales. Por lo tanto, el ratio de fondo evalúa al prestatario’s riesgo.
Si el prestatario’Si el coeficiente de solvencia del prestatario arroja un valor elevado, indica que una gran parte de sus ingresos mensuales se destina al pago de la deuda, por lo que se le considerará un prestatario de alto riesgo. Mientras que, para los individuos que rinden un ratio bajo, serán considerados un prestatario de bajo riesgo. Normalmente, un prestatario’no debería superar el 36%; sin embargo, hay excepciones en las que los ratios llegan al 50% en el caso de personas con un crédito excepcional.
Cómo calcular el ratio de endeudamiento
El ratio de endeudamiento puede calcularse sumando el prestatario’s total de gastos mensuales de la deuda y dividirlo por sus ingresos brutos mensuales.
La fórmula se muestra a continuación:
Pasos de cálculo:
Los gastos totales mensuales de la deuda incluyen, pero no son exclusivos, los siguientes
Ejemplo práctico
En un mes, Juanito debe 1.000 dólares en facturas de tarjetas de crédito, un pago hipotecario de 600 dólares y 500 dólares en otros préstamos diversos. En total, los pagos mensuales de su deuda ascienden a 2.100 dólares. Gana 6.000 dólares al mes. Johnny’El back-end ratio de un individuo es el 35% [(2.100 $ / 6.000 $) * 100].
Cómo reducir el ratio de endeudamiento
Hay dos maneras de reducir el coeficiente de un individuo’s back-end ratio:
Por ejemplo, Betty gana 5.000 dólares y debe 1.500 dólares al mes. Equivale a una ratio del 30% en el extremo posterior. Sin embargo, si debe 1.200 dólares al mes mientras sigue ganando 5.000 dólares, obtendría un ratio back-end del 24%. Desde un aspecto diferente, si Betty gana 6.000 dólares y debe 1.500 dólares al mes, mostrará un ratio del 25%.
A medida que el denominador se mantiene constante mientras el numerador disminuye, el ratio global disminuirá. El mismo resultado se producirá si el denominador aumenta mientras el numerador se mantiene constante. Si el numerador disminuye y el denominador aumenta, el ratio de endeudamiento final disminuirá significativamente con respecto a los dos escenarios anteriores.
Ratio de entrada
El ratio frontal es similar al ratio final; sin embargo, la principal diferencia es que el ratio frontal sólo tiene en cuenta la hipoteca como gasto de la deuda. Por lo tanto, el numerador sólo serán los pagos de la hipoteca, mientras que el denominador son los ingresos mensuales.
Para calcular el ratio de endeudamiento, hay que dividir la cuota de la hipoteca entre los ingresos mensuales. Por ejemplo, si el prestatario tiene una deuda de 1.500 dólares y 1.000 de ellos provienen de una hipoteca, mientras que gana un salario mensual de 6.000 dólares, entonces su ratio frontal es de 1.000 dólares / 6.000 dólares = 16.67%.
A diferencia del ratio back-end, el ratio front-end tiene un límite superior del 28% para las hipotecas. Cuanto mayor sea el ratio, mayor será la probabilidad de que el prestatario incumpla la hipoteca, y viceversa si el ratio es menor.
Ratio deuda-límite
El ratio deuda-límite es una métrica que define la cantidad de crédito total disponible que se está utilizando. En concreto, los prestamistas utilizan el ratio para medir si el prestatario está llegando al límite de su tarjeta de crédito o no. Para calcular la relación entre la deuda y el límite, hay que encontrar el saldo de la deuda en cada tarjeta de crédito existente y dividirlo por el límite de crédito aprobado.
Limitaciones del coeficiente de solvencia
Es importante reconocer que la relación de fondo es simplemente una de las muchas métricas que se pueden utilizar para entender el prestatario’La capacidad del prestatario para saldar su deuda. Los prestamistas pueden analizar el prestatario’La puntuación de crédito es un número representativo de la situación financiera y crediticia de una persona y de su capacidad para obtener ayuda financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar el informe crediticio de un posible prestatario’s la calificación para un préstamo y las condiciones específicas del mismo. para decidir si merece la pena ampliar o aumentar el crédito.
El ratio back-end no reconoce los diferentes tipos de deuda ni los costes de servicio de la misma. Por ejemplo, aunque las tarjetas de crédito tengan un tipo de interés más alto que los préstamos para estudiantes, se suman en el numerador dentro del ratio.
Si el prestatario transfiere los saldos de una tarjeta de crédito de bajo interés a otra más alta, evidentemente, los pagos mensuales de la deuda serán mayores. Por lo tanto, el coeficiente de crédito debe ser también más alto. Sin embargo, como el ratio suma toda la deuda en un solo paquete, la deuda total pendiente sigue siendo la misma.
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