Qué es el ratio de gasto en vivienda?
El ratio de gastos de vivienda es un ratio que compara los gastos de vivienda con los beneficios antes de impuestos (EBT) o los ingresos antes de impuestos. El ratio se utiliza a menudo en el análisis de créditoAnálisis de créditoEl análisis de crédito ayuda a determinar la capacidad de una empresa o persona para pagar sus obligaciones de deuda. Determina el riesgo crediticio o de impago de un posible prestatario. iniciado por los prestamistas durante el proceso de préstamo. En otras palabras, los prestamistas, como los bancos, utilizan el ratio durante la diligencia debida al calificar a un prestatario para un préstamo.
El ratio de gastos de vivienda se utiliza principalmente en los préstamos hipotecariosHipotecaUna hipoteca es un préstamo – proporcionada por un prestamista hipotecario o un banco – que permite a una persona comprar una vivienda. Si bien es’s posible pedir préstamos para cubrir el. Los prestamistas realizan una evaluación exhaustiva de un prestatario’de crédito, asegurándose de que será capaz de pagar la deuda hipotecaria.
El ratio se suele utilizar junto con el ratio deuda-ingresos (DTI) para determinar la cantidad máxima de crédito disponible para el prestatario.
Resumen rápido
Cuál es el gasto total en vivienda?
El gasto total de la vivienda es un gasto que comprende un propietario’El gasto mensual de la hipoteca del prestatario (principal e intereses), los gastos de funcionamiento, como los impuestos y el seguro de la propiedad, las facturas de los servicios públicos, los gastos de los servicios públicos, como la electricidad, el agua, la eliminación de residuos, la calefacción y el alcantarillado., y los gastos de gestión de la propiedad, etc. De hecho, los gastos de vivienda abarcan una gran variedad de costes y los prestamistas deben presentarlos en el proceso de solicitud de la deuda.
El gasto total de la vivienda es un componente clave en el cálculo de un prestatario’El ratio de gastos de vivienda del prestatario.
Cómo calcular el coeficiente de gastos de vivienda?
Para calcular el coeficiente de gastos de la vivienda, los prestamistas suman todas las obligaciones de gastos de la vivienda de un prestatario, como los gastos de explotación, como los futuros gastos de capital e intereses de la hipotecaGastos de interesesLos gastos de intereses surgen de una empresa que se financia a través de la deuda o el arrendamiento financiero. Los intereses se encuentran en la cuenta de resultados, pero también pueden ser los servicios públicos mensuales, el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad, etc. La suma se divide entonces por el prestatario’s antes de impuestos para llegar al ratio de gastos de vivienda.
Es importante destacar que el ratio de gastos de la vivienda puede calcularse utilizando tanto los pagos mensuales como los anuales.
Cómo interpretar el ratio de gastos de vivienda?
El umbral del ratio de gastos de vivienda fijado por los prestamistas para la aprobación de préstamos hipotecarios suele ser igual al 28%. Un prestamista puede aceptar una relación superior al 28% si la relación préstamo-valor (LTV)Relación préstamo-valorLa relación préstamo-valor (LTV) es una relación financiera que compara el tamaño de un préstamo con el valor de un activo que se adquiere con el producto del préstamo. es bajo y/o el prestatario demuestra un excelente historial crediticio.
Mantener los gastos mensuales de la vivienda en el 28% de los ingresos del prestatario’Los ingresos brutos del deudor ayudan a estimar cuánto puede pagar mensualmente por una hipoteca.
Lo mismo se aplica a la relación entre la deuda y los ingresos. Si el DTI total está muy por debajo del 36%, lo cual es una buena señal, lo más probable es que un prestatario pueda obtener todo tipo de créditos a un tipo de interés atractivo, concretamente, para las hipotecas.
Ratios de préstamo
Además del ratio de gastos de vivienda, otros ratios de préstamo son el ratio préstamo-valor y el ratio deuda-ingresos.
Qué es el ratio deuda-ingresos?
La relación entre la deuda y los ingresos (DTI) es uno de los ratios crediticios que representan la relación entre un individuo’El pago de la deuda de un individuo y sus ingresos brutos mensualmente. Los ingresos brutos son simplemente una nómina mensual (e.g., salario) antes de que se paguen los costes (impuestos, gastos de intereses, etc.).
Para decirlo de otra manera, la relación entre la deuda y los ingresos es un porcentaje de los ingresos brutos utilizados para liquidar las obligaciones de la deuda.
La fórmula del DTI es la siguiente:
Los prestamistas hipotecarios utilizan ampliamente este coeficiente para evaluar la probabilidad de que un prestatario pueda devolver la hipoteca.
La persona que pide el préstamo deberá declarar sus ingresos antes de impuestos, que son un factor esencial para calcular tanto el ratio de gastos de vivienda como el ratio deuda-ingresos.
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