Reconstitución de hipotecas – Visión general, préstamos cualificados, inconvenientes

Qué es la refundición de hipotecas?

La refundición de la hipoteca (también conocida como refundición del préstamo o reamortización) es una estrategia mediante la cual los propietarios pueden reducir sus pagos mensuales de la hipoteca y ahorrar en los intereses pagados durante la vida del préstamo. Permite a los prestatarios pagar una gran cantidad de capital para reducir los pagos mensuales de la hipoteca. En otras palabras, el tipo de interés y el plazo del préstamo siguen siendo los mismos; sin embargo, los pagos mensuales serán más bajos, tras la disminución del importe principal.

La refundición de la hipoteca es una forma de reducir los gastos de interesesGastos de interesesLos gastos de intereses surgen de una empresa que se financia a través de la deuda o del arrendamiento financiero. El interés se encuentra en la cuenta de resultados, pero también puede sin acortar el plazo del préstamo, donde los pagos restantes se calculan sobre la base de un nuevo plan de amortización, y es ideal para las personas que han recibido recientemente una gran suma de dinero y quieren reducir sus gastos hipotecarios. Así, si una persona’Si el objetivo principal de la empresa es reducir los pagos mensuales en lugar de liquidar el préstamo más rápidamente, se podría considerar la posibilidad de una refinanciación. Sin embargo, no todos los préstamos pueden ser objeto de refundición, y algunos de los prestamistas pueden cobrar una comisión por el servicio.

Supongamos que una persona tiene una hipoteca a 30 años con un saldo de capital de 200.000 euros y un tipo de interés del 5%, puede pagar 1.200 dólares al mes. En este caso, gastar unos 50.000 dólares en la refundición puede ayudarles a ahorrar unos 300 dólares al mes en pagos mensuales y casi 35.000 dólares en pagos del principalPago del principalUn pago del principal es un pago del importe original de un préstamo que se debe. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado en un préstamo que reduce la cantidad restante del préstamo a pagar, en lugar de aplicarse al pago de los intereses cargados en el préstamo..

Resumen

    Refundición frente a. Refinanciación

    Refinanciar una hipoteca significa pagar el préstamo existente obteniendo un nuevo préstamo. Aunque tanto la refinanciación como la refundición pueden ayudar a los prestatarios a ahorrar dinero, la refundición es más atractiva porque es relativamente barata y más fácil de hacer.

    A diferencia de la refinanciación, la refundición permite a los prestatarios mantener sus préstamos actuales. Los prestatarios deben pagar los gastos de cierre y la tasación al solicitar un nuevo préstamo en caso de refinanciación. Además, también pueden acabar con una nueva hipoteca, así como con nuevos tipos de interés. Así, la refundición puede ser una alternativa de ahorro, teniendo en cuenta el gran desembolso de costes de capital en la refinanciación.

    La gente suele optar por la refinanciación para obtener un tipo de interés más bajo – lo que no es posible con la refundición – o para pasar de una hipoteca de tasa ajustableHipoteca de tasa ajustable (ARM)Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) viene con tasas de interés variables basadas en cada período’El saldo pendiente del préstamo es el de Fannie Mae y Freddie Mac. Inicialmente, una hipoteca ARM rendiría un a una hipoteca de tipo fijo. Por lo tanto, la refundición es ideal cuando una persona’Ha contratado una hipoteca de bajo interés y tipo fijo y quiere reducir las cuotas mensuales.

    Tipos de préstamos que se pueden refundir

    1. Préstamos con amortización negativa

    En el caso de la amortización negativa, los pagos de un préstamo son inferiores a los costes de los intereses. Por lo tanto, el capital adeudado aumenta con el tiempo a medida que el importe de los intereses diferidos se añade al saldo del capital. Como el importe del capital aumenta con el tiempo, las hipotecas de amortización negativa requieren que el préstamo se refunde en algún momento para pagarlo antes del plazo previsto.

    2. Préstamos con garantía hipotecaria

    Los préstamos con garantía hipotecaria permiten a los prestatarios utilizar el valor de su vivienda como garantía, donde el valor de la propiedad determina el importe del préstamo. Los propietarios de viviendas que buscan una forma de reducir las cuotas mensuales de su hipoteca sin cambiar el tipo de interés o las condiciones del préstamo pueden considerar una refundición de la hipoteca. Sin embargo, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es una línea de crédito que se concede a una persona utilizando su casa como garantía. Es un tipo de préstamo en el que un banco o institución financiera autoriza al prestatario a acceder a los fondos del préstamo según sus necesidades, hasta una cantidad máxima especificada. se refundirá automáticamente cuando finalice el periodo de disposición inicial en función del saldo pendiente del préstamo.

    3. Préstamos de alto saldo

    Los préstamos convencionales son préstamos hipotecarios tradicionales que no están garantizados por el gobierno y están respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac. En el caso de los préstamos de alto saldo, el importe del préstamo supera los límites de los préstamos conformes. La refundición está permitida en los préstamos convencionales, conformes con Freddie Mac y Fannie Mae.

    4. Hipotecas de tipo variable con opción de pago

    Las hipotecas de tipo variable son préstamos que ofrecen a los prestatarios diferentes opciones de pago cada mes, que incluyen el pago de todo el capital y los intereses o el pago de una cantidad que sólo cubre los intereses o el pago de una cantidad mínima que no cubre los intereses.

    Aunque las opciones disponibles con una hipoteca de tipo variable permiten una mayor flexibilidad en los pagos, el prestatario’La deuda de una persona puede aumentar de hecho, lo que provoca un choque de pagos. Aumenta la probabilidad de que se alcance el límite de amortización negativa y se refunda la hipoteca.

    Inconvenientes de la refundición

    Refundición no’t acortar el plazo del préstamo. Si el préstamo tiene un periodo de amortización de 25 años, el prestatario tiene que pagar la hipoteca durante 25 años.

    El el tipo de interés sigue siendo el mismo en caso de refundición al igual que la duración de la hipoteca. Si el tipo de interés es especialmente alto, la refundición es una mala opción.

    La refundición de la hipoteca también reduce la liquidez general como los fondos aportados están inmovilizados en el patrimonio de la vivienda. Los prestatarios que deseen el dinero en efectivo pueden tener que vender sus casas o utilizar la financiación de la vivienda.

    La mayoría de los proveedores de préstamos suelen cobrar una tasa de refundición, lo que aumenta el coste total del préstamo para el deudor.

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