¿Qué es la relación préstamo-valor??
La relación préstamo-valor (LTV) es una relación financiera que compara el tamaño de un préstamo con el valor de un activo que se adquiere con los ingresos del préstamo. El ratio LTV es una métrica importante que evalúa el riesgo de préstamo que un prestamista conlleva al conceder el préstamo a un prestatario.
El valor de un activo suele estar determinado por tasadores independientes o por el precio de compra más reciente de un activo. Por lo general, cuando se conocen ambos valores, el prestamista elige el menor de ellos.
Importancia de la relación préstamo-valor
Por lo general, una relación préstamo-valor elevada indica un alto nivel de riesgo crediticio. El fundamento de esto es que la propiedad adquirida (e.g., casa) en la hipotecaUna hipoteca es un préstamo – proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco – que permite a un individuo comprar una vivienda. Si bien es’s posible obtener préstamos para cubrir la se utiliza como garantía. Por lo tanto, el ratio LTV compara esencialmente el tamaño del préstamo solicitado con el tamaño de la garantía pignoraticiaColateralLa garantía es un activo o propiedad que un individuo o entidad ofrece a un prestamista como garantía de un préstamo. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección contra la pérdida potencial para el prestamista en caso de que el prestatario incumpla sus pagos..
Debido a la razón mencionada, la evaluación de la relación LTV desempeña un papel crucial en la suscripción de hipotecas. Por ejemplo, los prestamistas de hipotecas convencionales suelen ofrecer buenas condiciones de préstamo si el ratio LTV es inferior al 80%.
Para los solicitantes cuya relación LTV supera el 80% pero sigue siendo inferior al 100%, todavía se pueden conceder préstamos si el solicitante posee un sólido historial crediticioPuntuación FICOUna puntuación FICO, más conocida como puntuación crediticia, es un número de tres dígitos que se utiliza para evaluar la probabilidad de que una persona devuelva el crédito si se le concede una tarjeta de crédito o si un prestamista le presta dinero. Las puntuaciones FICO también se utilizan para ayudar a determinar el tipo de interés de cualquier crédito concedido. Sin embargo, las condiciones del préstamo probablemente incluirán tipos de interés más altos y requerirán la contratación de un seguro hipotecario privado (PMI). Es probable que se rechacen los préstamos con una relación LTV superior al 100%.
Fórmula de la relación préstamo-valor
La fórmula general para calcular la relación préstamo-valor es:
Ejemplo de relación préstamo-valor
Sam está solicitando una hipoteca a un banco para comprar una nueva casa. Necesita pedir un préstamo de 500.000 dólares. Sin embargo, el banco quiere evaluar los riesgos asociados al préstamo calculando la relación préstamo-valor.
Un tasador independiente’s determinó que el valor actual de la casa que Sam quiere comprar es de 700.000 dólares. Por lo tanto, la relación préstamo-valor de la hipoteca es:
Se considera que una relación préstamo-valor del 71% conlleva un riesgo relativamente bajo para el prestamista. Por lo tanto, es probable que el banco apruebe a Sam’s solicitud de hipoteca.
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