¿Qué es el saldo medio pendiente??
El saldo medio pendiente es la cantidad que se debe a un prestamista, incluyendo el saldo después del último pago mensual y los intereses acumulados a lo largo del tiempo – normalmente después de un mes.
Un saldo de crédito o una cuota que está sujeta a un tipo de interésTipo de interésUn tipo de interés se refiere a la cantidad cobrada por un prestamista a un prestatario por cualquier forma de deuda dada, generalmente expresada como un porcentaje del principal. califica para ser un saldo pendiente medio. Incluye sólo un importe medio de los préstamos que los clientes no han liquidado o de los ahorros que los clientes no han retirado durante un periodo.
Aunque el saldo medio pendiente cumple muchas funciones, se utiliza principalmente como instrumento para evaluar los intereses de la deuda. El tipo de metodología de saldo medio pendiente empleada determina el importe de los intereses que debe pagar un cliente.
Resumen
Cálculo de los intereses mediante el saldo vivo medio
La mayoría de las tarjetas de créditoTarjeta de créditoUna tarjeta de crédito es una tarjeta sencilla, pero no ordinaria, que permite al propietario realizar compras sin tener que sacar ninguna cantidad de dinero en efectivo. Los emisores de crédito calculan los intereses de los préstamos de tarjetas de crédito renovables utilizando el método del saldo vivo medio diario. Un préstamo de tarjeta de crédito renovable es la deuda que se da después del último reembolso mensual. A medida que los titulares de las tarjetas van pagando sus compras a lo largo del mes, van acumulando saldos pendientes en las tarjetas de crédito.
Los proveedores de tarjetas de crédito utilizan el método del saldo medio diario pendiente para obtener tipos de interés ligeramente más altos que no sólo tienen en cuenta al usuario de la tarjeta de crédito’s saldos en un período, sino también en la fecha de cierre.
Una empresa de crédito puede utilizar el cálculo del saldo medio diario pendiente para evaluar el interés diario recopilando la media de los saldos del último mes.
En la mayoría de los casos, los proveedores de crédito obtienen el interés medio del saldo diario multiplicando el interés evaluado en los días acumulados en el período de cierre con el saldo medio diario durante el ciclo de un extracto.
Aun así, la tasa de porcentaje anual dividida por 365 días da la tasa periódica diaria. Los intereses se evaluarán en función del número de días de un ciclo de extractos sólo si la evaluación de los intereses es acumulativa en la fecha de cierre.
El saldo medio pendiente también se utiliza en otras metodologías. Por ejemplo, se puede utilizar un saldo pendiente medio simple en un ciclo de declaración dividiendo la suma del saldo al principio y al final del periodo por dos, tras lo cual se evalúan los intereses según el tipo mensual.
Los emisores de tarjetas de crédito revelan su metodología de evaluación de intereses en el contrato de usuario. Otras entidades proveedoras de crédito utilizan extractos mensuales para detallar los procedimientos de cálculo de intereses y saldos medios.
Saldo medio pendiente del crédito al consumo
Los emisores de crédito informan de los saldos pendientes a las agencias de información crediticia cada mes. El saldo pendiente total de una tarjeta de crédito se comunica al recibir la información.
Sin embargo, aunque algunos proveedores de crédito pueden proporcionar información actualizada sobre sus prestatarios’ estado de la cuenta en el momento en que se emite un extracto, otros optan por informar de los saldos pendientes en un día concreto de cada mes.
Los saldos se declaran tanto para los usuarios de tarjetas de crédito revolventes como para los no revolventes. Los prestamistas también utilizan los saldos pendientes para ayudar a informar sobre los pagos atrasados de sesenta o más días. Prestatarios’ la puntuación de crédito se ve afectada por el historial y la capacidad actual de los saldos pendientes.
Los descubiertos de los préstamos y la puntualidad de los pagos son los principales factores que determinan los consumidores’ Puntuación de créditoPuntuación de créditoUna puntuación de crédito es un número representativo de la situación financiera y crediticia de un individuo y de su capacidad para obtener ayuda financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar a un posible prestatario’Los emisores de tarjetas de crédito publican su metodología de evaluación de intereses en el contrato de usuario.. En la práctica, los saldos múltiples y los retrasos en los pagos reflejan que el prestatario’s riesgos de impago y conducen a un acceso limitado al crédito por parte de las empresas crediticias. Por lo general, se exige a los prestatarios que mantengan sus saldos pendientes totales por debajo del 30%.
No obstante, los prestatarios que superan el límite exigido pueden reparar su puntuación crediticia realizando pagos globales para reducir el total de los descubiertos. A medida que el saldo pendiente total disminuye, la puntuación de crédito aumenta, lo que conduce a una mayor precisión y acceso al crédito.
La puntualidad es más costosa de mejorar, ya que a menudo hace que los prestatarios parezcan tener un alto riesgo de impago. Como resultado, los retrasos en los pagos y la morosidad suelen permanecer en los informes de créditoAnálisis de los informes de créditoEl análisis de los informes de crédito consiste en evaluar la información contenida en un informe de crédito, como los datos personales de un cliente, su resumen de crédito, durante más tiempo – normalmente siete años – incluso si el prestatario paga el saldo total pendiente en su totalidad.
Sin embargo, si un prestatario’Si el reembolso de la deuda o la acumulación de la misma muestra un cambio drástico en un período corto, habrá un retraso en el saldo pendiente de pago reportado a las agencias de informes de crédito.
Cálculo del saldo pendiente medio
1. Encontrar el saldo pendiente medio es identificar el plazo. En este ejemplo, el marco temporal es de noviembre a diciembre.
2. Reúna toda la información sobre el préstamo. Obtener el importe medio de la deuda al principio y al final de un periodo, i.e., el saldo final de una cuenta de crédito durante dos períodos. En este caso, se supone que el saldo final de noviembre es de 50.000 dólares y el saldo final de diciembre es de 70.000 dólares.
3. Encuentre el promedio del saldo final de noviembre y el saldo pendiente final de diciembre. Para este ejemplo, (50.000 dólares + 70.000 dólares) / 2 = 60.000 dólares.
4. El valor medio se divide por el número medio de cuentas de la cartera de préstamos. Suponiendo que el número de cuentas dentro del periodo dado es de 5, obtenemos $12,000 ($60,000 / 5).
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