Qué es un seguro de plazo decreciente?
El seguro de duración decreciente, también llamado seguro DTA, puede definirse como una póliza de seguro de vida con una característica que permite la disminución de la prestación sobre una base mensual o anual. En el mejor de los casos, la cuantía de la póliza también disminuye a lo largo del periodo hasta que concluye el periodo de cobertura o hasta que la póliza se hace efectiva.
Las pólizas de seguro a plazo decreciente son ideales para la cobertura de obligaciones financieras, i.e., un préstamoUn préstamo es una suma de dinero que una o varias personas o empresas piden prestada a los bancos u otras instituciones financieras para hacer frente a acontecimientos planificados o imprevistos. Al hacerlo, el prestatario contrae una deuda, que tiene que devolver con intereses y en un plazo determinado.. La idea de que el importe del préstamo disminuya con el tiempo permite complementar los seguros a plazo decreciente. La póliza de seguro es más asequible y renovable.
Debido a la naturaleza del seguro de duración decreciente, la póliza suele ser más barata que el seguro de duración nivelada. Es porque el valor nominal o la prestación por fallecimiento disminuye con el tiempo, y el proveedor de segurosAseguradoras de vida y saludLas aseguradoras de vida y salud (L&H) las aseguradoras son empresas que proporcionan cobertura sobre el riesgo de pérdida de la vida y los gastos médicos derivados de enfermedades o lesiones. El cliente -el comprador de la póliza de seguro- paga una prima de seguro por la cobertura. debe cobrar primas más bajas en conjunción con el riesgo decreciente en el tiempo.
Resumen
Entender cómo funciona el seguro DTA
La estructura de pago es una diferencia clave entre una póliza de seguro DTA y una póliza estándar o un seguro de vida a plazo. Un ejemplo de la estructura de pagos de una póliza de seguro de vida a plazo decreciente sería el siguiente:
Un cliente adquiere una póliza de seguro de vida a plazo decreciente de 30 años. La póliza tiene un valor nominal de 850.000 dólares y una reducción anual del 6%. Si se produjeran circunstancias imprevistas y el cliente falleciera durante el primer año, sus beneficiarios recibirían el pago completo de 850.000 dólares o la prestación por fallecimiento.
Si el cliente fallece en el segundo año, la prestación por fallecimiento para sus beneficiarios sería el valor nominal menos la reducción del 6% (51.000 dólares), es decir, 799.000 dólares. La reducción continuará anualmente hasta que el cliente fallezca y la póliza se pague, o el plazo de 30 años llegue a su fin.
En términos de una póliza a plazo estándar (o un seguro de vida a plazo nivelado), el valor nominal de 850.000 dólares se mantendría constante a lo largo de la póliza’s vida.
Ambas pólizas tienen una duración que puede llegar a los 30 años, y ambas cobran primas constantes a lo largo del tiempo.
Razones para considerar o adquirir un seguro de duración decreciente
1. Permite que las compras cubran sus obligaciones financieras, deudas o préstamos
La elección de la cobertura ideal depende de una’s situación financiera y las razones para buscar la compra de la cobertura del seguro. El seguro a plazo decreciente es ideal para personas que desean cubrir sus obligaciones financieras, deudas o préstamos. El instrumento es ideal porque complementa la disminución del tamaño de las deudas y las obligaciones financieras durante un periodo de tiempo determinado.
2. Proporciona a los beneficiarios un medio para liquidar las obligaciones de la deuda
El seguro a plazo fijo proporciona ayuda para la situación financiera de uno’s beneficiarios para saldar las obligaciones de la deuda en caso de que ocurra algo. Algunos ejemplos de deudas que pueden cubrirse con un seguro a plazo decreciente son los préstamos personales, los préstamos comerciales, los préstamos para vehículos (o préstamos para automóviles) y los préstamos hipotecarios.
3. Permite al comprador seleccionar a su beneficiario y la forma de asignar los fondos
El seguro a término decreciente permite al comprador seleccionar a su beneficiarioBeneficiario nombradoUn beneficiario nombrado es un individuo – nombrado en un documento legal – que está autorizado a cobrar los activos de las cuentas IRA, las pólizas de seguro, los planes de pensiones, y, ese individuo es libre de elegir cómo se deben asignar los fondos que se pagan.
Sin embargo, en las pólizas de seguro de vida crediticio o hipotecario, el prestamista suele figurar como beneficiario. Por lo tanto, si el asegurado fallece, los fondos se destinan directamente al servicio de las deudas o reembolsos. Es lo que los diferencia de los seguros DTA.
4. Proporciona a los propietarios de pequeñas empresas la financiación de la deuda
Además, el seguro a plazo decreciente es ideal para los propietarios de pequeñas empresas que pueden buscar financiación de deudas para apoyar las operaciones de sus negocios. Si el propietario de la empresa fallece, existe un plan de contingencia para el pago de la deuda.
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