Qué es el seguro de vida universal variable (VUL)?
El seguro de vida universal variable es un seguro de vida que acumula valor en efectivo. El efectivo acumulado en la póliza puede invertirse de diferentes maneras. Las inversiones son elegidas por el titular de la póliza, de acuerdo con sus objetivos financieros y su riesgoRiesgoEn finanzas, el riesgo es la probabilidad de que los resultados reales difieran de los esperados. En el Modelo de Valoración de Activos de Capital (CAPM), el riesgo se define como la volatilidad de los rendimientos. tolerancia.
Las pólizas universales variables se diferencian de las de vida entera porque no hay “dotación” edad. La edad de la dotación – normalmente se fija en el 100 – es la edad del asegurado en la que la póliza’El valor en efectivo de la póliza será exactamente igual al importe de la prestación por fallecimiento establecida.
Resumen:
Cómo funciona el seguro de vida universal variable?
La página web “universal” El componente VUL significa que el titular de la póliza puede realizar pagos de forma flexible, con primas que pueden ir hasta el máximo permitido por la U.S. Servicio de Impuestos Internos. El único requisito de las primas mensuales es que alcancen un importe mínimo especificado para mantener la póliza en vigor.
Si existe suficiente valor en efectivo en la póliza para cubrir el importe mínimo de la prima mensual requerida, el asegurado no está obligado a realizar ningún pago. El pago mínimo simplemente se extraerá de la póliza’El valor en efectivo de la póliza. (Esto contrasta directamente con el seguro de vida entera, que viene con pagos de primas fijas que deben ser pagadas para que la póliza no’t lapse.)
El “variable” El componente del nombre es una referencia al hecho de que el titular de la póliza puede invertir en una serie de instrumentos, como acciones y bonos, y, por lo tanto, los rendimientos de la inversión pueden variar, y lo harán. Algunas pólizas ofrecen más de 30 subcuentas separadas para invertir en prácticamente cualquier tipo de activo.
Estructura de los seguros VUL
Para hacerlo más sencillo, el seguro de vida universal variable es una combinación de un elemento de ahorroCuenta de ahorroUna cuenta de ahorro es una cuenta típica en un banco o una cooperativa de crédito que permite a un individuo depositar, asegurar o retirar dinero cuando lo necesite. Una cuenta de ahorro suele pagar algún interés por los depósitos, aunque el tipo es bastante bajo. y una prestación por fallecimiento. La póliza VUL permite una mayor flexibilidad, por lo que puede gestionarse más fácilmente. Las primas se abonan al componente de ahorro. El componente de ahorro, a su vez, se desglosa en subcuentas, que pueden invertirse en una amplia gama de activos, como se ha señalado anteriormente.
Ventajas fiscales del seguro VUL
Hay varias ventajas fiscales que conlleva una póliza de vida universal variable. De hecho, las ventajas fiscales son una de las principales razones para elegir una póliza VUL en lugar de otro seguro de vidaAseguradoras de vida y saludLas aseguradoras de vida y salud (L&H) las aseguradoras son empresas que proporcionan cobertura sobre el riesgo de pérdida de la vida y los gastos médicos derivados de enfermedades o lesiones. El cliente -el comprador de la póliza de seguro- paga una prima de seguro por la cobertura. opciones. Las siguientes son las principales ventajas fiscales que ofrecen las pólizas VUL:
Las desventajas del seguro VUL
Aunque las pólizas de seguro de vida universal variable ofrecen flexibilidad e importantes ventajas fiscales, suelen incluir costes administrativos muy elevados (hasta varios miles de dólares). Las pólizas VUL son productos de venta con altas comisiones para los agentes de seguros. Las generosas comisionesComisiónSe refiere a la compensación que se paga a un empleado después de completar una tarea, que es, a menudo, la venta de un determinado número de productos o servicios debe ser cubierto por los costos administrativos para la política.
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