Qué es un seguro hipotecario?
El seguro hipotecario es un tipo de seguro que compensa a los prestamistas de préstamos o bonos hipotecarios cuando los prestatarios no pueden cumplir sus obligaciones. También se conoce como seguro de impago de hipoteca y garantía de indemnización hipotecaria (MIG).
Resumen
Cómo funciona el seguro hipotecario
El seguro hipotecario protege a los prestamistas hipotecarios compensando sus pérdidas cuando los prestatarios no pagan en determinadas condiciones, como el impagoProbabilidad de ImpagoLa probabilidad de impago (PD) es la probabilidad de que un prestatario no pague el préstamo y se utiliza para calcular la pérdida esperada de una inversión. o el fallecimiento, en función de las pólizas. La prima y la cobertura del seguro hipotecario se determinan en función del valor de la cantidad prestada.
La prima suele ser un porcentaje del valor del préstamo. Se integra en los pagos mensuales del préstamo. La cobertura del seguro hipotecario disminuye a medida que lo hace la hipoteca ya que el principalPago del principalUn pago del principal es un pago del importe original de un préstamo que se debe. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado en un préstamo que reduce la cantidad restante del préstamo a pagar, en lugar de aplicarse al pago de los intereses cargados en el préstamo. y los intereses son devueltos gradualmente por el prestatario.
Cuando se adquiere un seguro hipotecario, se emite una póliza principal para el beneficiario, que es un banco u otra entidad de crédito hipotecario. Una póliza maestra especifica cómo se debe notificar el impago cuando se aplica o se deniega la cobertura, así como otras condiciones.
Suele exigir la exclusión de la tergiversación, el fraude y la negligencia. espués de la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008, la política principal de los bonos hipotecarios se examina ahora con más atención.
Seguro hipotecario privado
El seguro hipotecario privado (PMI) es el tipo más común de seguro hipotecario. Lo proporcionan las compañías de seguros privadas. Las políticas sobre el PMI varían en los distintos países.
En la U.S., el prestamista suele exigir al comprador de la vivienda que contrate el PMI si el pago inicial es inferior al 20% de la propiedad en el caso de una hipoteca convencional (no respaldada por el gobierno federal). Permite que un prestatario que no puede hacer frente al 20% de pago inicial compre una casa y, al mismo tiempo, protege al prestamista de las pérdidas por impago.
Si el prestatario realiza un pago inicial o tiene un patrimonio neto de al menos el 20%, lo que significa que la relación préstamo-valor es igual o inferior al 80%, puede pedir al prestamista que elimine el PMI.
El prestatario no tiene que pagar el PMI durante todo el plazo de la hipoteca. Según la U.S. Ley de Protección de Propietarios de Viviendas de 1998, el prestatario puede solicitar la cancelación del PMI cuando el reembolso alcance el precio de venta o el 78% del valor de tasación original, lo que ocurra primero.
El PMI puede dividirse en seguro hipotecario privado pagado por el prestatario (BPMI) y seguro hipotecario privado pagado por el prestamista (LPMI). El BPMI es el tipo más común. El prestamista suele cobrar un tipo de interés más alto en el caso del LPMI para compensar la prima del seguro.
Seguro hipotecario cualificado
La Administración Federal de la Vivienda (FHA) exige a sus prestatarios un seguro hipotecario cualificado. La FHA soporta un alto riesgo de impago, ya que los que no están cualificados para un préstamo hipotecario convencional pueden pedir un préstamo a la FHA.
La agencia federal acepta prestatarios con puntuaciones de crédito tan bajas como 500 y pagos iniciales tan bajos como el 3.5%. Por lo tanto, todo prestatario que tome una hipoteca FHAFHA LoanFHA son las siglas de la Federal Housing Administration. Un préstamo FHA es una hipoteca que está asegurada – o respaldado – por la agencia federal. debe adquirir un seguro hipotecario cualificado, independientemente del valor del pago inicial.
El seguro hipotecario cualificado tiene tasas de primas y políticas de cancelación diferentes a las del PMI. Los prestatarios, incluso los que están calificados para un préstamo hipotecario convencional, deben considerar una hipoteca FHA para ver cuál es más favorable.
Seguro de vida hipotecario
A diferencia del seguro de préstamo hipotecario, que protege a los prestamistas en caso de impago, el seguro de vida hipotecario protege a los herederos o a los prestamistas cuando los prestatarios fallecen siendo titulares de préstamos.
Si a un prestatario le preocupa que su muerte accidental deje una gran cantidad de hipoteca a su familia, puede contratar un seguro de vida hipotecario. La cobertura puede pagarse a los prestamistas o a los herederos especificados en la póliza de seguro.
Aunque ambos pagan la cobertura en el caso del asegurado’sión, el seguro de vida hipotecario no debe confundirse con el seguro de vida personal. La cobertura del seguro de vida hipotecario sólo puede utilizarse para pagar el saldo de la hipoteca. Así, el importe de la cobertura disminuye debido a la amortizaciónLa amortización se refiere al proceso de pago de una deuda mediante cuotas programadas y predeterminadas que incluyen el capital y los intereses.
Por el contrario, el seguro de vida personal no limita el uso que los beneficiarios pueden hacer de la cobertura. El importe de la cobertura del seguro de vida personal no suele disminuir.
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