Qué es la tasa de crédito de los beneficios (ECR)?
El tipo de crédito de los beneficios (ECR) es el interés que pagan los bancos por los depósitos de los clientes. Los bancos aplican el ECR a los saldos que los depositantes dejan en sus cuentas sin intereses. El importe calculado tras aplicar el ECR se utiliza para acreditar las comisiones de servicio. Los bancos suelen vincular la ECR al tipo de la U.S. Letra del Tesoro.
Los bancos utilizan la tasa de crédito de las ganancias (ECR) para compensar las comisiones que pagan los clientes por los servicios que prestan. Incluyen préstamos para empresas, cuentas de ahorroCuenta de ahorroUna cuenta de ahorro es una cuenta típica de un banco o una cooperativa de crédito que permite a un individuo depositar, asegurar o retirar dinero cuando lo necesite. Una cuenta de ahorro suele pagar algún interés por los depósitos, aunque el tipo es bastante bajo., tarjetas de débito, tarjetas de crédito y servicios comerciales.
La ECR se aplica a los fondos que los depositantes dejan en sus cuentas; de ahí que los clientes que tienen grandes depósitos paguen menos gastos de servicio bancario.
Resumen
Breve historia de la tasa de crédito de los beneficios (ECR)
La práctica de la ECR tiene sus raíces en el programa de certificación U.S. cuando se aprobó la normativa bancaria en los años 30. Regulación Q, promulgada por la Junta de la Reserva Federal (FRB) en consonancia con la Ley Glass Steagall de 1933La Ley Glass-Steagall, también conocida como Ley Bancaria de 1933, es una ley que separaba la banca de inversión de la comercial. La Ley surgió como respuesta de emergencia a las quiebras masivas de bancos durante la Gran Depresión, ya que se pensaba que la especulación de los bancos comerciales había contribuido a la quiebra, puso una restricción a los bancos comerciales para pagar intereses en las cuentas de depósito transaccionales.
Este reglamento también puso un límite a los tipos de interés de los depósitos a plazo y de ahorro. En la década de 1960, el sector bancario de EE.S. comenzaron a conceder créditos sobre los depósitos que no devengan intereses, que se utilizaron para equilibrar los cargos por servicios bancarios. De este modo, los bancos generaron valor para sus clientes y les animaron a disponer de más servicios mediante la reducción de las comisiones de servicio.
Ventajas de la ECR
1. Control de costes
La ECR reduce los gastos de servicio de los bancos y ayuda a aumentar una empresa’El margen de explotación es igual al resultado de explotación dividido por los ingresos. Es un ratio de rentabilidad que mide los ingresos después de cubrir los gastos de explotación y los beneficios – con el tiempo aumentan los accionistas’ valor.
2. Eficiencia
El ECR se aplica automáticamente para compensar las comisiones de servicio del banco. Así, el personal de tesorería no tiene que intervenir para ejecutarlo, lo que ahorra recursos y tiempo.
3. Transparencia
Las cuentas de depósito a la vista (DDA) con la ECR correspondiente proporcionan transparencia en la gestión del efectivo. La información del saldo, los detalles de las comisiones y los detalles de las transacciones son accesibles a la carta y se incluyen en los extractos de cuenta mensuales.
4. Gestión de la liquidez
A varias empresas les resulta difícil prever el efectivo a corto plazo, lo que hace que el acceso instantáneo a la liquidez sea fundamental. Con la ECR, los clientes pueden acceder inmediatamente a sus fondos, lo que simplifica la previsión de efectivo a corto plazo.
Limitaciones de la ECR
1. Amplia variación
Existe una amplia variación en los ECR que se ofrecen a los clientes corporativos, incluso con los mismos saldos.
En el tercer trimestre de 2018, para los APD de 100.000 dólares, el rango de ECR entre el percentil 25 y el 75 fue de 28 puntos básicos (i.e., 0.28%), mientras que, para 100.000.000 de dólares, el rango aumentó a 71 puntos básicos y a 91 puntos básicos para saldos DDA de 250.000.000 de dólares.
2. Las estrategias divergentes de los bancos
Bancos de centros monetariosBanco de centros monetariosUn banco de centros monetarios es un banco situado en grandes ciudades como Londres, Nueva York y Hong Kong. Abarca regiones, países y continentes, proporcionando un y los bancos regionales siguen estrategias diferentes para las ECR. Mientras que los cuatro mayores bancos de EE.S. Los bancos pagaron tipos de crédito más altos a los clientes con saldos bajos, los bancos regionales pagaron tipos de crédito más altos a los clientes con saldos altos.
3. Aplicabilidad
El ECR sólo se aplica a los saldos cobrados y no a los saldos flotantes o del libro mayor. Los saldos recogidos son los que se compensan y están disponibles para invertir o transferir.
Visión de futuro de la ECR
El ECR está experimentando un cambio a medida que los bancos innovan para mantenerse al día con las crecientes demandas de los clientes y la presión del mercado. Algunos intentan ampliar el significado de las comisiones de servicio para incluir más servicios bancarios.
El concepto de ECR es ahora aceptado y practicado por muchos gobiernos fuera de la U.S. Puede ampliarse para crear beneficios independientemente de las fronteras geográficas, lo que permite a los clientes recibir mayores beneficios de los saldos mundiales. Estas características de la ECR la harán atractiva para una amplia gama de empresas.
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