Qué es un tipo de interés hipotecario?
El tipo de interés hipotecario es el tipo de interés que se cobra a un prestatario en una hipoteca. Un préstamo hipotecario es un préstamo garantizado que permite a los prestatarios obtener fondos pignorando su propiedad. Se trata de un importante compromiso financiero con graves consecuencias que encierra a los prestatarios en una espiral de pagos.
Por lo tanto, los tipos de interés de las hipotecas son uno de los principales factores que tienen en cuenta los compradores de viviendas que desean financiar la compra de una nueva casa mediante préstamos hipotecarios. Otros factores que se tienen en cuenta son la garantíaLa garantía es un activo o propiedad que una persona o entidad ofrece a un prestamista como garantía de un préstamo. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección frente a posibles pérdidas para el prestamista en caso de que el prestatario incumpla sus pagos., principal, impuestos, seguros, etc.
Resumen
Hipotecas a tipo fijo frente a. Hipotecas de tipo variable
Las hipotecas a tipo fijo (FRM) son préstamos para la vivienda, que cobran a los prestatarios un tipo de interés fijo que no varía a lo largo del plazo del préstamo. Una de las mayores ventajas de una hipoteca a tipo fijo es que no está influenciada por los tipos de interés vigentes en el mercado, lo que facilita a los prestatarios la elaboración de los presupuestos domésticos y la consideración de cualquier cambio inesperado.
Sin embargo, en el caso de los FRM, hay’El riesgo de tipo de interés que implica tanto para los prestatarios como para los prestamistas. Una hipoteca a tipo fijo conlleva un mayor riesgo para el prestamista y un menor riesgo para el prestatario cuando los tipos de interés suben y viceversa.
Hipotecas de tipo ajustable (ARM)Hipoteca de tipo ajustable (ARM)Una hipoteca de tipo ajustable (ARM) tiene tipos de interés variables basados en la salud económica de cada periodo’s el saldo pendiente del préstamo. Inicialmente, un ARM rendiría un, en cambio, son préstamos hipotecarios cuyos tipos de interés cambian periódicamente debido a los cambios en las condiciones del mercado. Por lo tanto, el principal riesgo asociado a las hipotecas ARM es que, debido a un cambio en los tipos de interés, los pagos de la hipoteca pueden llegar a ser tan elevados a lo largo del tiempo que resulten difíciles de afrontar para los prestatarios. Sin embargo, suelen tener tipos de interés iniciales más bajos que las hipotecas de tipo fijo.
Cómo se determinan los tipos de interés de las hipotecas
Factores económicos
1. InflaciónLa inflación es un concepto económico que hace referencia al aumento del nivel de precios de los bienes durante un periodo de tiempo determinado. El aumento del nivel de precios significa que la moneda de una determinada economía pierde poder adquisitivo (i.e., se puede comprar menos con la misma cantidad de dinero).
Inflación – un movimiento gradual al alza del nivel de precios – es un factor crítico para los prestamistas hipotecarios, ya que tiende a erosionar el poder adquisitivo de una moneda con el tiempo. La inflación puede ayudar a los prestamistas de varias maneras – cuando la inflación provoca una subida de precios, la demanda de crédito aumenta. Por ello, los prestamistas hipotecarios suelen intentar ajustar los tipos de interés a un nivel suficiente para evitar la distorsión del poder adquisitivo.
Por ejemplo, si los tipos hipotecarios están al 7%, pero el nivel de inflación anual es del 2%, la rentabilidad real de un préstamo es sólo del 5%. Por lo tanto, los prestamistas hipotecarios vigilan cuidadosamente la tasa de inflación y ajustan los tipos en consecuencia para garantizar que sus rendimientos de intereses representen un beneficio neto real.
2. Crecimiento económicoEl crecimiento económico es un término amplio que describe el proceso de aumento del producto interior bruto (PIB) real de un país. El crecimiento puede ser
Los tipos hipotecarios también se ven influidos por varios indicadores de crecimiento, como el Producto Interior Bruto (PIB)El Producto Interior Bruto (PIB) es una medida estándar de un país’La salud económica del país y un indicador de su nivel de vida. Además, el PIB puede utilizarse para comparar los niveles de productividad entre distintos países. y la tasa de empleo. Los niveles más altos de crecimiento económico generalmente producen mayores ingresos y fomentan el gasto de los consumidores, lo que a su vez hace que éstos busquen más préstamos hipotecarios para la compra de viviendas. Por lo tanto, el aumento de la demanda global de hipotecas conduce a un aumento de los tipos hipotecarios.
El aumento del desempleo y la caída de los salarios, por el contrario, hacen que disminuya la demanda de créditos para la vivienda y, en consecuencia, que bajen los tipos hipotecarios.
3. Política monetariaLa política monetaria es una política económica que gestiona el tamaño y la tasa de crecimiento de la oferta monetaria en una economía. Es una poderosa herramienta para
La política monetaria es la acción que lleva a cabo un banco central para influir en la cantidad de dinero en la economía y en el coste de los préstamos. Esta oferta de dinero y el coste de los préstamos son casi siempre administrados por el país o la región’Los tipos de interés de los bancos centrales pueden estimular o frenar la economía’s crecimiento.
Una de las principales formas en que los bancos centrales ejecutan su política monetaria es fijando los tipos de interés oficiales o de préstamo. Puede adoptar la forma de los tipos de interés a un día de las instituciones financieras de ese país o jurisdicción más comúnmente.
Estos cambios reales (o incluso los cambios rumoreados) en los tipos oficiales se trasladarán a los tipos de mercado que los inversores hipotecarios exigen para su capital, así como a los tipos de interés de los bancos, lo que repercutirá en los tipos de interés hipotecarios que se ofrecen en su banco minorista o prestamista hipotecario.
4. Mercado de la vivienda
Los tipos hipotecarios también se ven afectados por las condiciones y tendencias del mercado inmobiliario. Cuando un mayor número de consumidores opta por las viviendas de alquiler o se construyen o se ofrecen menos viviendas para la reventa, el descenso en la compra de viviendas provoca una caída en la demanda de hipotecas, lo que se traduce en unos tipos de interés hipotecarios más bajos.
Factores personales
1. Puntuación de crédito
Los tipos de interés de las hipotecas se determinan en parte en función de la solvencia del prestatario. Cuanto mayor sea la puntuación de crédito, menor será el riesgo de impago y menor el tipo de interés.
Fannie Mae y Freddie Mac exigen versiones más antiguas de las puntuaciones de crédito FICO – de Experian, TransUnion y Equifax – para determinar si un individuo califica para la hipoteca y para determinar el riesgo y la probabilidad de incumplimiento.
Sin embargo, en el caso de las compañías de tarjetas de crédito, lo más probable es que’Utiliza una versión más reciente de FICO. VantageScoreVantageScoreVantageScore es un servicio de calificación crediticia que se dirige directamente a los consumidores individuales. Es un producto de calificación crediticia que fue desarrollado conjuntamente por tres puntuaciones de crédito, una alternativa a las puntuaciones FICO, también se utilizan en las plataformas de la industria y las agencias de calificación de crédito como S&P Global, Fitch Ratings, etc.
2. Relación préstamo-valor
La relación préstamo-valor compara el importe de la hipoteca con el valor de un activo.
LTV = Importe de la hipoteca / Precio de compra o valor de tasación de la propiedad, lo que sea más bajo
Cuanto mayor sea la relación LTV, mayor será el riesgo de impago percibido y mayor será el tipo de interés de la hipoteca. Por ejemplo, si se compra una casa por 200.000 dólares y el pago inicial es de 40.000 dólares, la relación préstamo-valor sería del 80%. Si la relación préstamo-valor es superior al 80%, el prestamista corre un mayor riesgo, lo que se traduce en un tipo de interés hipotecario más elevado.
Tipos de interés hipotecarios actuales
La incertidumbre económica en medio de un repunte de los casos de coronavirus mantiene los tipos hipotecarios en mínimos históricos en Estados Unidos. La tasa de referencia de los préstamos a 30 años en junio de 2020 está en su punto más bajo de los últimos 50 años, con Freddie Mac informando que la tasa promedio es del 3.13% comparado con el 3.73% hace un año.
La Reserva Federal’La postura de la Reserva Federal de comprar valores respaldados por hipotecas y mantener los tipos de interés bajos está contribuyendo significativamente a los bajos tipos hipotecarios en los Estados Unidos.S. mercado, aumentando así la asequibilidad para los compradores y la refinanciación de los propietarios de viviendas.
Por ejemplo, en un préstamo de 300.000 dólares, el pago mensual global sería de 1.298 dólares en junio de 2020, frente a los 1.448 dólares de 2019. El pago mensual incluye el capital, los intereses, los impuestos estimados y el seguro.
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