Tasa de impago – Visión general, cómo funciona, fórmula, importancia

Qué es la tasa de impago?

La tasa de morosidad es la tasa de todos los préstamos emitidos por un prestamista o institución financiera que el prestatario deja de pagar y se declara en mora. Un préstamo individual suele declararse en situación de impago si no se realizan los pagos durante un periodo prolongado según el acuerdo inicial del préstamoPacto de préstamoUn pacto de préstamo es un acuerdo que estipula los términos y condiciones de las políticas de préstamo entre un prestatario y un prestamista.. La cuenta en mora se transferirá a una agencia de cobro de deudas de terceros.

La función de la agencia de cobros es ponerse en contacto con el individuo o la empresa y cobrar los fondos impagados y vencidos. Si la agencia de cobros no consigue recuperar los fondos, la entidad financiera cancela los préstamos impagados como pérdida o gasto.

Resumen

    Entender la tasa de impago

    Es el prestatario’La responsabilidad del prestatario de realizar los pagos a tiempo según el acuerdo inicial con la institución financiera. Ya sea a través del pago de una hipoteca o de un contrato de tarjeta de crédito, el prestatario puede dejar de hacer los pagos. Para que se considere un préstamo al consumo impagado, es necesario que no se hayan recibido varios pagos consecutivos durante varios meses.

    El impago de un préstamo perjudica al prestatario’La puntuación de crédito de un individuo es un número representativo de su situación financiera y crediticia y de su capacidad para obtener ayuda financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar a un posible prestatario’El prestamista puede aplicar consecuencias a los prestatarios que habitualmente no pagan o se retrasan en los pagos., lo que dificulta la aprobación de préstamos en el futuro. Incluso si se aprobara un préstamo en el futuro, la baja puntuación crediticia probablemente llevaría a un tipo de interés mucho más alto en los préstamos.

    Antes de ser considerado un préstamo impagado, un préstamo con un impago es un préstamo moroso. El periodo en el que un préstamo es moroso es la duración en la que la entidad de crédito deja pasar un tiempo antes de declarar el préstamo como impagado. Durante ese tiempo, el prestatario debe actuar y compensar los pagos atrasados para evitar las consecuencias de un préstamo impagado.

    Si el prestatario sigue sin recuperar los pagos atrasados, el prestamista acabará cancelando el préstamo y declarándolo en mora. El plazo de impago puede variar en función del tipo de préstamo. En el caso de los préstamos para estudiantes, el impago dura aproximadamente 270 días o nueve meses en los que no se ha recibido ningún pago.

    Fórmula de la tasa de morosidad

    La tasa de impago se calcula mediante la siguiente fórmula:

    Importancia de las tasas de impago

    Las tasas de impago son importantes para que las entidades de crédito midan el riesgo de los prestatarios. Si una institución crediticia se da cuenta de que tiene un alto índice de impagos, es un indicador importante para que revise sus procedimientos de préstamo. Una tasa de morosidad más alta conlleva una mayor tasa de riesgo para la institución. Al tratar de reducir la tasa de impago, la entidad puede protegerse de cualquier pérdida importante con los prestatarios que incumplen.

    Ciertos grupos son más propensos al impago que otros. Por ejemplo, normalmente incluiría a personas jóvenes, desempleadasDesempleoEl desempleo es un término que se refiere a las personas que son empleables y buscan activamente un trabajo, pero no pueden encontrarlo. Incluido en esto, o viviendo en un solo hogar.

    Por otra parte, las tasas de impago pueden ser representativas de las condiciones económicas. Las tasas de impago son altas durante los periodos de presión económica y bajas durante los periodos de crecimiento económico. Los índices de impago también pueden aplicarse a situaciones ajenas a los préstamos, como los índices de impago de los bonos o incluso de las empresas.

    Periodo hasta el impago después del último pago

    Pagos atrasados de forma rutinaria

    Las instituciones crediticias pueden aplicar consecuencias a los prestatarios que incumplen o se retrasan habitualmente en los pagos.

    Una estrategia que puede aplicar un prestamista es aumentar el tipo de interés del prestatario’La tasa de morosidad es el porcentaje del préstamo que queda después de la morosidad. El tipo de interés sustancialmente más alto se denomina tipo de penalización. El prestamista puede decidir reducir el tipo de interés de penalización si el prestatario consigue realizar los pagos a tiempo.

    Otra estrategia permite a la institución crediticia apoderarse de los bienes personales tras el impago de un préstamo. Los activos personales pueden incluir propiedades, salarios, ahorros para la jubilación o inversiones. Por ejemplo, al tomar posesión de una propiedad, el banco puede recuperar parte de sus pérdidas en el préstamo. A través del proceso de ejecución hipotecariaCuando un propietario deja de pagar un préstamo utilizado para la compra de una vivienda, se considera que ésta se encuentra en ejecución hipotecaria. Lo que significa en última instancia es que la propiedad de, el banco puede vender la propiedad.

    Ambas estrategias permiten al prestamista reducir las pérdidas potenciales derivadas de los préstamos impagados.

    Recursos adicionales

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