Qué es la transferencia de riesgos?
La transferencia de riesgos se refiere a una gestión de riesgosLa gestión de riesgos abarca la identificación, el análisis y la respuesta a los factores de riesgo que forman parte de la vida de una empresa. Suele realizarse con una técnica en la que el riesgo se transfiere a un tercero. En otras palabras, la transferencia de riesgos implica que una parte asuma las responsabilidades de otra parte. La compra de un seguro es un ejemplo común de transferencia de riesgo de un individuo o entidad a una compañía de seguros.
Cómo funciona
La transferencia de riesgos es una técnica común de gestión de riesgos en la que la pérdida potencial de un resultado adverso al que se enfrenta una persona o entidad se traslada a un tercero. Para compensar al tercero por soportar el riesgo, la persona o entidad generalmente le proporcionará pagos periódicos.
El ejemplo más común de transferencia de riesgos son los seguros. Cuando un individuo o una entidad adquiere un seguro, se está asegurando contra los riesgos financieros. Por ejemplo, un individuo que adquiere un seguro de automóvil está adquiriendo una protección financiera contra los daños físicos o corporales que pueden resultar de los incidentes de tráfico.
De este modo, el particular está trasladando a una compañía de seguros el riesgo de tener que incurrir en pérdidas económicas importantes por un siniestro de tráficoAseguradoras de daños y perjuicios&C) las aseguradoras son empresas que proporcionan cobertura sobre activos (e.g., casa, coche, etc.) y también el seguro de responsabilidad civil por accidentes, lesiones y daños a otras personas o a sus pertenencias.. A cambio de soportar estos riesgos, la compañía de seguros suele exigir al individuo pagos periódicos.
Métodos de transferencia de riesgos
Existen dos métodos habituales de transferencia de riesgos:
1. Política de seguros
Como se ha señalado anteriormente, la compra de seguros es un método habitual de transferencia de riesgos. Cuando un individuo o una entidad compra un seguro, está transfiriendo los riesgos financieros a la compañía de seguros. Las compañías de seguros suelen cobrar una comisión – una prima de seguroGastos de seguroEl gasto de seguro es la cantidad que una empresa paga para obtener un contrato de seguro y cualquier pago de prima adicional. – por aceptar dichos riesgos.
2. Cláusula de indemnización en los contratos
Los contratos también pueden utilizarse para ayudar a una persona o entidad a transferir el riesgo. Los contratos pueden incluir una indemnizaciónIndemnizaciónLa indemnización es un acuerdo legal por el que una parte se compromete a eximir de culpa a otra – no es responsable – a posibles pérdidas o daños. cláusula – una cláusula que garantiza que las posibles pérdidas serán compensadas por la parte contraria. En términos más sencillos, una cláusula de indemnización es una cláusula en la que las partes implicadas en el contrato se comprometen a compensarse mutuamente por cualquier daño, responsabilidad o pérdida derivada del contrato.
Por ejemplo, considere un cliente que firma un contrato con una cláusula de indemnización. La cláusula de indemnización establece que el redactor del contrato indemnizará al cliente contra las reclamaciones por derechos de autor. De este modo, si el cliente recibe una reclamación de derechos de autor, el redactor del contrato (1) estaría obligado a cubrir los costes relacionados con la defensa contra la reclamación de derechos de autor, y (2) sería responsable de los daños y perjuicios de la reclamación de derechos de autor si el cliente es declarado responsable de la infracción de derechos de autor.
Transferencia del riesgo por parte de las compañías de seguros
Aunque el riesgo suele transferirse de los particulares y las entidades a las compañías de seguros, las aseguradoras también pueden transferir el riesgo. Esto se hace a través de una póliza de seguro con compañías de reaseguro. Compañías de reasegurosCompañías de reasegurosLas compañías de reaseguros, también conocidas como reaseguradoras, son empresas que proporcionan seguros a las compañías de seguros. En otras palabras, las compañías de reaseguro son empresas que reciben las responsabilidades de las compañías de seguros. son empresas que proporcionan seguros a las compañías de seguros.
Al igual que los particulares o las entidades compran seguros a las compañías de seguros, las compañías de seguros pueden desplazar el riesgo comprando seguros a las compañías de reaseguros. A cambio de asumir este riesgo, las reaseguradoras cobran a las compañías de seguros una prima de seguro.
Transferencia de riesgos frente a. Desplazamiento del riesgo
La transferencia de riesgos suele confundirse con el desplazamiento de riesgos. Para reiterar, la transferencia de riesgos es la transmisión (“transferir”) el riesgo a un tercero. Por otro lado, el desplazamiento del riesgo implica cambiar (“cambio”) la distribución de los resultados de riesgo en lugar de transferir el riesgo a un tercero.
Por ejemplo, una póliza de seguro es un método de transferencia de riesgos. La compra de contratos derivados es un método de transferencia de riesgos.
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