Qué es una hipoteca de compensación?
Una hipoteca de recuperación del vendedor se refiere a un tipo de hipoteca en la que el comprador de una propiedad obtiene un préstamo del vendedor para garantizar la venta de la propiedad. También se denomina hipoteca de recompra del vendedor.
Las hipotecas de recuperación del vendedor proporcionan beneficios tanto al vendedor como al comprador de la transacción. El vendedor puede vender su propiedad, mientras que el comprador puede adquirir una propiedad por encima de los límites de financiación anteriores determinados por el banco.
Cómo funcionan las hipotecas de recuperación del vendedor
Normalmente, cuando un comprador desea comprar una propiedad y financiar la compra con un préstamo, el comprador acudirá a un banco u otra institución financiera para obtener financiación. Sin embargo, si la financiación proporcionada por el banco o la institución financiera no es suficiente para financiar la compra, el comprador puede tener que buscar una financiación de segundo gravamen. Un derecho de retenciónUn derecho de retención es un derecho legal a reclamar un interés de seguridad en una propiedad proporcionado por el dueño de la propiedad a un acreedor. Un derecho de retención se utiliza generalmente como un simple reclamo o derecho legal sobre los activos utilizados para satisfacer una deuda. Si la deuda no se cumple, los prestamistas del primer gravamen reciben el reembolso primero, y los del segundo gravamen reciben una reclamación posterior.
Los bancos e instituciones financieras conceden préstamos en función de la calidad crediticia del comprador que solicita el dinero. La calidad crediticia suele evaluarse con una puntuación de créditoPuntuación de créditoUna puntuación de crédito es un número representativo de la situación financiera y crediticia de un individuo y de su capacidad para obtener ayuda financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar a un posible prestatario’La persona que posee acciones de una empresa se denomina accionista y tiene derecho a reclamar parte de la calificación de la empresa para un préstamo y las condiciones específicas del mismo. o calificación crediticia, que indica el riesgo crediticio del prestatario y la probabilidad de impago del préstamo.
En una hipoteca de recompra por parte del vendedor, éste se queda con la parte de capital o de propiedad del inmueble. El vendedor sigue siendo propietario de un determinado porcentaje del valor patrimonial de la propiedad que es igual al del préstamo. La doble propiedad continúa hasta que el comprador paga el principalPago del principalUn pago del principal es un pago del importe original de un préstamo que se debe. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado en un préstamo que reduce el importe restante del préstamo que debe pagarse, en lugar de aplicarse al pago de los intereses cargados en el préstamo. del préstamo más los intereses. El segundo gravamen se establece para garantizar la devolución del préstamo. Si el comprador incumple las obligaciones contractuales, el vendedor puede hacerse con la propiedad.
Hipoteca tradicional frente a. Hipoteca de recompra del vendedor
Hipoteca tradicional
Las hipotecas tradicionales suelen ser concedidas por un banco. Una hipoteca es un tipo de instrumento de deuda que está garantizado por la garantía de un activo inmobiliario. Las hipotecas tradicionales suelen adoptar la forma de una hipoteca de tipo fijo, en la que el prestatario está sujeto a un tipo de interés fijo durante la vida del préstamo. Las hipotecas suelen tener un plazo de 10 o 30 años.
Los tipos de interés de un préstamo de un banco o institución financiera pueden verse afectados por los siguientes factores:
Todos los factores anteriores están relacionados con el riesgo que asume el prestamista. Un préstamo grande, un préstamo a largo plazo o un préstamo concedido a un prestatario de baja calidad crediticia aumentan el riesgo que asume el prestamista. Por lo tanto, el prestamista es compensado con un tipo de interés más alto.
Hipoteca de recuperación de vendedor
Una hipoteca de recuperación de vendedor suele darse adicionalmente junto a una hipoteca tradicional. El comprador utilizará la propiedad como garantía del préstamo hipotecario. El banco o la entidad financiera puede reclamar la vivienda en caso de que el comprador incumpla el préstamo.
En el caso de una ejecución hipotecariaCuando un propietario deja de pagar un préstamo utilizado para comprar una casa, se considera que la casa está en ejecución hipotecaria. Lo que en definitiva significa que la propiedad de, el banco o la entidad financiera puede desalojar a los ocupantes y revender el inmueble, utilizando los ingresos de la venta para saldar la deuda hipotecaria. El vendedor también puede hacer lo mismo en el caso de una hipoteca de recompra del vendedor.
Dado que una hipoteca de recompra de vendedor es el segundo gravamen, viene con un derecho segundo o subordinado sobre los activos. Con el riesgo adicional, el vendedor debe ser compensado con un tipo de interés más alto. Es por ello que, por lo general, una hipoteca de recuperación de vendedor viene con una tasa de interés más alta que una hipoteca tradicional.
Ejemplo de una hipoteca de retirada del vendedor
Consideremos un ejemplo en el que un comprador desea adquirir una casa por 1.000.000 de dólares. Se les exige un pago inicial del 20% en una hipoteca a tipo fijo concedida por un banco. El pago inicial debe ser de 200.000 dólares (1.000.000 x 20%). Sin embargo, el comprador toma una hipoteca de recuperación del vendedor para financiar los 200.000 dólares.
El vendedor de la propiedad presta al comprador 100.000 dólares para el pago inicial de la hipoteca y paga la otra parte de 100.000 dólares. Ahora, la propiedad incluye dos préstamos distintos:
1. El préstamo hipotecario a tipo fijo de 800.000 dólares que debían al banco
2. El vendedor recupera el préstamo hipotecario de 200.000 dólares que debe al vendedor.
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