¿Qué es una hipoteca no conforme??
Una hipoteca no conforme es un préstamo para una vivienda que no sigue las directrices de la empresa patrocinada por el gobierno (GSE). Las directrices de las GSE suelen incluir importes máximos de los préstamos, requisitos de pago inicial, requisitos de crédito, etc. Como estos préstamos no cumplen los requisitos anteriores y son más difíciles de vender, tienden a ser más arriesgados; por lo tanto, conllevan tipos de interés más altos que las hipotecas conformes.
Qué es una empresa patrocinada por el gobierno GSE?
Una empresa patrocinada por el gobierno (GSE) es una entidad gubernamental que se utiliza para distribuir el crédito entre sectores dentro de los Estados Unidos. Ayudan a facilitar el endeudamiento de todos los individuos. Dentro de la U.S., las tres GSE son:
Las tres GSE enumeradas anteriormente se crearon para aumentar el flujo de deuda en torno al mercado de la vivienda y, al mismo tiempo, ser rentables.
Cómo funcionan las hipotecas no conformes
En general, los bancos redactan la mayoría de las hipotecas, y suelen ser recopiladas en las carteras de los GSE por Fannie Mae y Freddie Mac. En concreto, Fannie Mae y Freddie Mac compran los préstamos hipotecarios a los bancos, los combinan en valores respaldados por hipotecas y venden los préstamos en el mercado secundario.
A partir de la venta de hipotecas por parte de las GSE, los bancos utilizan el dinero para invertir en nuevos préstamos al tipo que se ofrece. Sin embargo, es importante reconocer que Fannie Mae y Freddie Mac no pueden comprar ningún título hipotecario, ya que deben atenerse a las normas y límites federales. Por ejemplo, los préstamos adquiridos deben estar relativamente libres de riesgo. Así, los préstamos que cumplen los requisitos de las GSE se conocen como hipotecas conformes, que los bancos favorecen.
Las hipotecas que no cumplen los requisitos de la GSE son préstamos no conformes y no se pueden vender a Freddie Mac y Fannie Mae; por tanto, se quedan en un banco’S Se trata de la cartera de préstamos o se venden a compradores especializados en préstamos hipotecarios no conformes.
Tipos de hipotecas no conformes
Varios tipos de hipotecas no conformes no cumplen con Freddie Mac y Fannie Mae’s criterios:
1. Hipoteca Jumbo
Un préstamo que supere el límite que ofrecerían Fannie Mae y Freddie Mac. Por ejemplo, el límite dentro de la U.S. es de aproximadamente 510.000 dólares. Sin embargo, en ciertas zonas como San Francisco o Nueva York, donde la densidad de población es alta, el límite puede llegar a ser de aproximadamente 766.000 dólares, lo que supera a Fannie Mae’s y Freddie Mac’s oferta.
2. Pago inicial bajo
Si el pago inicial de una hipoteca es bajo, también puede considerarse no conforme. El umbral puede variar del 3% al 10%.
3. Una relación deuda-ingresos (DTI) elevada
Para calificar como un préstamo conforme, el comprador necesita demostrar una relación DTIRelación deuda-ingresoLa relación deuda-ingreso (DTI) es una métrica utilizada por los acreedores para determinar la capacidad de un prestatario para pagar sus deudas y hacer pagos de intereses que es inferior al 42% y una puntuación de crédito que está por encima de 630-650. Todo lo que sea más alto y no esté dentro del rango respectivo se considerará una hipoteca no conforme. Por ejemplo, un comprador con un DTI del 50% y una puntuación de crédito de 600 probablemente sólo podría optar a un préstamo no conforme.
Ventajas de los préstamos no conformes
1. Requisitos de pago inicial más bajos
En relación con los préstamos conformes, los préstamos no conformes respaldados por el gobierno suelen tener requisitos de pago inicial más bajos. Por ejemplo, los particulares pueden comprar una casa con un 0% de cuota inicial si cumplen los requisitos para obtener préstamos no conformes con el gobierno.
2. Mayores límites de préstamo
Si los particulares desean comprar una propiedad cara, pueden solicitar un préstamo jumbo, que da acceso a límites de préstamo más altos que los préstamos conformes.
3. Acceso a más tipos de propiedades
En relación con un préstamo conforme, un préstamo no conforme puede permitir a las personas comprar una propiedad que no pueden obtener con un préstamo conforme.
4. Se requiere un crédito más bajo
En cierto sentido, los préstamos no conformes se dirigen a un público más amplio, ya que permiten a las personas con menor puntuación crediticia recibir una solución personalizada por parte del prestamista.
Desventajas de los préstamos no conformes
La desventaja de un préstamo no conforme es que los particulares están expuestos a tipos de interés más altos y, por tanto, deben pagar cupones más grandes de forma fija.
Cuándo elegir un préstamo no conforme
Puede ser mejor elegir un préstamo no conforme si las siguientes características son atractivas y están a nuestro favor’s favorables:
Por lo general, los préstamos no conformes son ideales para las personas que no pueden cumplir con los requisitos de los préstamos conformes, pero que desean comprar una vivienda a pesar de tener una puntuación crediticia más bajaPuntuación crediticiaLa puntuación crediticia es un número representativo de la situación financiera y crediticia de una persona y de su capacidad para obtener ayuda financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la oferta de un posible prestatario’La calificación del propietario para un préstamo y las condiciones específicas del mismo.. Una vez más, es importante recordar que los préstamos no conformes tienden a cobrar tasas de interés más altas durante un período de tiempo.
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