Qué es un préstamo subprime?
Un préstamo de alto riesgo es un préstamo ofrecido a personas con un tipo de interés superior al preferente, que no cumplen los requisitos para obtener préstamos convencionales. Dichas personas tienen bajos ingresos, un historial crediticio limitado, una garantía de baja calidad o un crédito deficiente. La opción de subordinación es común en muchos tipos de préstamos, incluidos los préstamos para automóviles y los préstamos personales. En el caso de estos préstamos, los acreedores se centran en la capacidad de reembolso de los prestatarios en lugar de su puntuación de créditoPuntuación crediticiaLa puntuación de crédito es un número representativo de la situación financiera y crediticia de una persona y de su capacidad para obtener ayuda financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar a un posible prestatario’La calificación de los prestatarios para un préstamo y las condiciones específicas del mismo..
Aunque no existe una puntuación de crédito límite para los préstamos convencionales, las personas con una puntuación de crédito inferior a 600 tienen dificultades para obtener un préstamo convencional. Los préstamos subprime están destinados a ayudar a las personas con un historial crediticio limitado para que puedan acceder a los préstamos y ayudarles a financiar sus necesidades. Los prestatarios pueden tener capacidad financiera para devolver un préstamo, pero no pueden conseguirlo debido a su mal crédito.
Resumen
- Un préstamo subprime es un préstamo que se ofrece a las personas que no pueden optar a los préstamos convencionales.
- La opción subprime está disponible en muchos tipos de préstamos, incluidos los préstamos para automóviles y los préstamos personales.
- Los préstamos «subprime» ofrecen a los prestatarios de baja calidad la oportunidad de comprar viviendas y otros bienes; sin embargo, si estos prestatarios no cumplen con sus obligaciones, debido a los tipos de interés más elevados, su puntuación crediticia disminuirá aún más.
Tipos de préstamos subprime
Algunos de los tipos más comunes de préstamos subprime son los siguientes
1. Préstamo subprime con intereses
El préstamo está estructurado de manera que los prestatarios sólo pagan la parte de los intereses durante los primeros períodos del préstamo. Así, los pagos mensuales iniciales son más asequibles. Sin embargo, cuando los pagos se incrementan en períodos posteriores, la diferencia puede ser bastante pronunciada.
2. Préstamo Subprime de tipo fijo
El tipo de interés de estos préstamos se mantiene constante durante toda la duración del préstamo. Sin embargo, la duración del préstamo suele ser mayor que la del préstamo medio. Si bien el préstamo habitual es de unos 30 años, la duración de un préstamo subprime de tipo fijo puede extenderse hasta 50 años. Por lo tanto, el interés agregado que se paga por un préstamo de tipo fijo tiende a ser mayor.
3. Préstamo subprime de interés variable
El tipo de interés de estos préstamos se mantiene constante durante un periodo inicial del préstamo y posteriormente cambia a un tipo variable. El tipo de interés para el periodo posterior del préstamo variará en función del mercado.
4. Préstamo Subprime Dignity
Los prestatarios deben registrar un pago inicial equivalente al 10% del préstamo subprime y aceptar un tipo de interés más alto durante el periodo inicial del préstamo – un plazo comúnmente utilizado es de cinco años. Si los prestatarios hacen sus pagos a tiempo y demuestran que son solventes, el tipo de interés acaba por reducirse al tipo preferente.
Características de los prestatarios de préstamos subprime
Los prestatarios de los préstamos de alto riesgo tienen ciertas características en común. Estos son los siguientes:
Si un prestatario tiene alguna de las características anteriores, no implica que no pueda conseguir un préstamo; sin embargo, resulta más difícil. El prestatario debe resolver cualquier deuda o problema crediticio antes de solicitar un préstamo para aumentar la probabilidad de aprobación y reducir el tipo de interés aplicable al préstamo.
Ventajas de un préstamo subprime
- Los prestatarios con puntuaciones crediticias bajas o deficientes pueden optar a préstamos de alto riesgo que incluyen muchos tipos de préstamos, como las hipotecasHipoteca de viviendaUna hipoteca de vivienda es un préstamo concedido por un prestamista – normalmente un banco, una compañía hipotecaria u otra institución financiera – para la compra de una residencia. y los préstamos personales.
- Un préstamo subprime puede utilizarse para consolidar la deuda, lo que hace que los pagos sean más fáciles de gestionar.
- Si los prestatarios realizan los pagos puntualmente en los préstamos subprime, su puntuación crediticia podría mejorar.
- Los préstamos de alto riesgo ofrecen a los prestatarios la oportunidad de comprar viviendas y otros bienes que no habrían podido financiar de otro modo.
Limitaciones de un préstamo subprime
- Los préstamos subprime cobran tipos de interés más altos para compensar el mayor riesgo crediticio.
- Los tipos de interés más altos que los de los préstamos convencionales pueden dar lugar a pagos de intereses mensuales más elevados.
- Los prestatarios desinformados a menudo reciben altas tasas de interés y otros cargos por parte de los prestamistas depredadores.
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