Quién evalúa los préstamos bancarios?
El proceso de préstamo implica una serie de actividades que conducen a la aprobación o el rechazo de una solicitud de préstamo bancario. El departamento de préstamos de un banco emplea a diferentes profesionales del crédito con funciones y responsabilidades únicas que se complementan entre sí para que el proceso de préstamo sea completo.
Los préstamos son una de las principales fuentes de ingresos de las instituciones financieras. Los bancos ganan dinero cobrando un tipo de interés superior al que pagan a los depositantes. El importe de los intereses aplicados al préstamo depende del importe del préstamo, la duración del mismo y la puntuación de créditoPuntuación de créditoLa puntuación de crédito es un número representativo de la situación financiera y crediticia de una persona y de su capacidad para obtener ayuda financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar a un posible prestatario’La calificación del banco para un préstamo y las condiciones específicas del mismo., nivel de riesgo evaluado, entre otros factores. Debido a la importancia del proceso de préstamo, los bancos destinan muchos recursos al departamento de crédito para poder prestar a los prestatarios solventes. Como resultado, pueden protegerse de las pérdidas derivadas de los impagos de los clientes.
Resumen rápido
Cómo funciona el proceso de préstamo
Los bancos ofrecen diferentes tipos de préstamos, desde los individuales hasta los corporativos. Los agentes de crédito del banco analizan las solicitudes de préstamo a nivel individual. Los créditos bancarios pueden ser iniciados por un agente de crédito que trabaje en el banco o por potenciales prestatarios que se dirijan al banco en busca de financiación.
Los agentes de crédito son responsables de conseguir negocios para el banco y de desarrollar relaciones con los clientes en nombre del banco. Pueden dirigirse a los particulares y a los propietarios de empresas con ofertas de préstamos. Los clientes potenciales pueden optar por aceptar, rechazar o aplazar la oferta de préstamo a un momento posterior en el futuro.
Los clientes también pueden dirigirse al banco para obtener un crédito para financiar la adquisición de un activo, el capital circulanteEl ciclo del capital circulante de una empresa es el tiempo que se tarda en convertir el capital circulante neto total (los activos corrientes menos los proyectos que generan ingresos. En ambas modalidades de préstamo, los agentes de crédito del departamento deben comprobar los antecedentes de los posibles prestatarios, examinando su historial de pagos, la viabilidad del proyecto que se va a financiar, la idoneidad del crédito para financiar el proyecto, las transacciones anteriores con el banco y otras instituciones financieras, etc.
El objetivo es evaluar la solvencia del cliente y su capacidad para utilizar el crédito, si se le concede, para generar flujos de caja suficientes para hacer frente a los costes del préstamo y a los gastos de funcionamiento de la empresa.
Profesionales del crédito que evalúan los préstamos bancarios
1. Suscriptores
Un suscriptor es un agente de crédito que evalúa una solicitud de préstamo para determinar si es viable para el banco. El suscriptor evalúa el historial financiero de un cliente para comprobar si es un riesgo que merece la pena asumir. El nivel de riesgo se determina utilizando la interacción anterior del cliente con el banco u otras instituciones financieras.
El suscriptor evalúa la capacidad del cliente para devolver el préstamo solicitado basándose en su capacidad financiera y sus flujos de caja. El préstamo’También se consulta la finalidad prevista por el banco para determinar si es viable y si el prestatario es capaz de generar suficientes flujos de caja. El suscriptor revisa al cliente’El informe proporciona información sobre el cliente. Los agentes de crédito son responsables de conseguir negocios para el banco y de desarrollar relaciones con los clientes en nombre del banco. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección contra la pérdida potencial para el prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con sus pagos., y capacidad.
El cliente debe poder demostrar que tiene capacidad suficiente para liquidar sus préstamos actuales, si los hay, y devolver el crédito solicitado en su totalidad sin problemas. El suscriptor debe verificar el historial de pagos del posible prestatario solicitando un informe de crédito a una agencia de calificación crediticia de prestigio. El informe proporciona información sobre el cliente’El comprador no necesita una hipotecaUna hipoteca es un préstamo que se concede a una persona para que pueda pagar sus deudas.
Toda la información anterior ayuda al suscriptor a determinar el nivel de riesgo del cliente y si es un riesgo que merece la pena asumir. El suscriptor también evalúa la garantía del préstamo y cómo se compara su valor de tasación con el valor del préstamo solicitado. Hay que averiguar la propiedad de la garantía y depositar los documentos de propiedad en el banco.
2. Analista de crédito
Los analistas de crédito son parte integrante del departamento de préstamos de un banco u otra institución financiera. Se encargan del proceso de análisis de crédito, que se considera de forma aislada para cada prestatario. Un analista de créditoSalario de un analista de créditoEl salario de un analista de crédito oscila entre 45.010 y 56.208 dólares en Estados Unidos. El salario medio de un analista de crédito con uno a tres años de experiencia laboral es de 51.500 dólares. puede ser asignado a un prestatario específico. Su función es verificar que los documentos presentados son correctos. También se encargan de comprobar si el cliente’La empresa o el objetivo de la empresa que se va a financiar tiene la capacidad financiera de generar flujos de caja adecuados para atender el servicio de la deuda y proporcionar al prestatario unos ingresos.
El análisis crediticio puede requerir la realización de una visita al cliente’s locales comerciales como parte del proceso de evaluación del préstamo. El objetivo principal de una visita es verificar que la información facilitada en el formulario de solicitud de préstamo es exacta y que el objetivo del préstamo es viable.
El analista de crédito también verifica la propiedad de la garantía y confirma que el valor estimado de la garantía es exacto. La verificación se realiza encargando una tasación o comparando el valor del activo con el valor del mismo activo en otras empresas o con los estándares del sector.
Otros factores que el analista tiene en cuenta son la capacidad del prestatario para devolver el préstamo en su totalidad, el propietario’s de capital en la empresa, y la condición del entorno empresarial en el que el cliente’s se domicilia la empresa. El analista de crédito también tiene en cuenta la puntuación crediticia del prestatario para determinar el nivel de riesgo crediticio asociado a la concesión del préstamo.
En función de sus conclusiones sobre la solvencia del prestatario, el analista de crédito hace una recomendación al comité de crédito sobre la aprobación o no del préstamo y, en caso de que se apruebe, el importe del crédito que se concederá y las condiciones del mismo.
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