Qué es el ratio de deuda sobre ingresos?
El ratio deuda-ingresos (DTI) es una métrica utilizada por los acreedores para determinar la capacidad de un prestatario para pagar sus deudas y los intereses. El ratio DTI compara un individuo’El ratio DTI sólo forma parte de la evaluación crediticia de una persona; debe realizarse un análisis crediticio exhaustivo para determinar correctamente el riesgo crediticio de una persona. Comprende todos los ingresos. Es un indicador clave que los prestamistas utilizan para medir un individuo’de la capacidad de un individuo para reembolsar los pagos mensuales y acumular deuda adicional.
Entender la relación entre la deuda y los ingresos
El ratio deuda-ingresos es de suma importancia para los acreedores que están considerando proporcionar financiación a un individuo. Un ratio más alto es desfavorable para los acreedores, ya que indica que una mayor proporción de un individuo’Los ingresos del prestatario se destinan a los pagos mensuales de la deuda.
Por ejemplo, un ratio DTI del 20% significa que el 20% de los ingresos del individuo se destinan a pagar sus deudas’El riesgo de crédito es el riesgo de pérdida que puede producirse por el incumplimiento de los términos y condiciones de un contrato financiero. El ratio DTI máximo aceptable varía en función del prestamista. A título orientativo, es preferible alcanzar un ratio inferior al 36%.
Frente a la deuda principal. Ratios de endeudamiento
Hay dos formas principales de ratio deuda-ingresos:
1. Ratio de apalancamiento
El ratio DTI especifica el porcentaje de ingresos que se destina al alquiler, los pagos de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, el seguro contra riesgos y el seguro hipotecario.
2. Ratio de endeudamiento
La relación entre la deuda y los ingresos especifica el porcentaje de ingresos que se destina a todos los pagos recurrentes de la deuda (incluidos los anteriores). Se añaden los pagos adicionales, como los de la tarjeta de crédito, el préstamo del coche, el préstamo estudiantil y la manutención de los hijos.
En general, el ratio frontal ayuda a medir la parte de los ingresos que se destina a los costes de la vivienda, mientras que el ratio trasero mide la parte de los ingresos que se destina a todos los costes.
Relación deuda-ingresos en el proceso de análisis del crédito
El ratio deuda-ingresos se utiliza como parte del análisis de créditoAnálisis de créditoEl análisis de crédito ayuda a determinar la capacidad de una empresa o persona para pagar sus obligaciones de deuda. Determina el riesgo crediticio o de impago de un posible prestatario. proceso para determinar el riesgo de créditoRiesgo de créditoEl riesgo de crédito es el riesgo de pérdida que puede producirse por el incumplimiento de los términos y condiciones de cualquier contrato financiero, principalmente, de un individuo. Es importante tener en cuenta que, por ejemplo, una persona con un ratio DTI del 15% no posee necesariamente menos riesgo crediticio que una persona con un ratio DTI del 25%.
El ratio DTI sólo forma parte de la evaluación crediticia de un individuo; debe realizarse un análisis crediticio exhaustivo para determinar correctamente el riesgo crediticio de un individuo.
Fórmula para la relación deuda-ingreso
En el caso de que:
Ejemplo práctico
Un individuo paga actualmente 2.000 dólares al mes por su hipoteca, 100 dólares por el seguro del coche y 500 dólares en otras deudas. Si los ingresos brutos mensuales de este individuo son de 4.500 dólares, ¿cuál es la relación entre la deuda y los ingresos??
Ratio DTI = (2.000 $ + 100 $ + 500 $) / 4.500 $ x 100 = 57.78%
Métodos para disminuir la relación entre la deuda y los ingresos
1. Disminución de los pagos mensuales de la deuda
Al minimizar los pagos mensuales de la deuda, una persona puede reducir su relación deuda-ingresos. Por ejemplo, en un préstamo estudiantil, una persona tiene la opción de reembolsar su deuda principal para reducir la cantidad de intereses cargados.
Consideremos un préstamo estudiantil de 50.000 dólares con un tipo de interés mensual del 1%. En el primer caso se trata de una persona que no está pagando su deuda principal, mientras que en el segundo caso se trata de una persona que ha pagado 30.000 dólares de su deuda principal.
Como se ha ilustrado anteriormente, a medida que una persona paga más de su deuda principal, los pagos mensuales de intereses disminuyen.
2. Aumentar los ingresos brutos
Aumentando los ingresos brutos, una persona puede disminuir su ratio deuda/ingresos. El método se explica por sí mismo – debido a que los ingresos brutos están en el denominador del ratio, un individuo con mayores ingresos reduciría su ratio de deuda sobre ingresos.
Consideremos dos escenarios con un pago de deuda mensual de 1.500 dólares cada uno. Sin embargo, el ingreso bruto mensual para el escenario uno es de 3.000 dólares, mientras que el ingreso bruto mensual para el escenario dos es de 5.000 dólares. Por lo tanto, la relación entre la deuda y los ingresos sería la siguiente:
Ratio DTI (escenario uno) = 1.500 $ / 3.000 $ x 100 = 50%
Ratio DTI (escenario dos) = 1.500 $ / 5.000 $ x 100 = 30%
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